Guia de Proteção de Depósitos dos Neobancos da UE 2026
🛡️ Neobancos com proteção DGS a aceitar clientes
A pergunta mais importante a fazer sobre qualquer neobanco é: o que acontece ao seu dinheiro se o neobanco falir? A resposta depende inteiramente do estatuto regulatório do neobanco — e a maioria dos sites de comparação esconde esta informação. Nós colocamo-la em primeiro lugar.
Os três níveis regulatórios
O que isto significa: O neobanco detém uma licença bancária completa emitida por uma autoridade reguladora nacional da UE/EEE (por exemplo,BaFin , Banco da Lituânia,DNB ). Os seus depósitos estão protegidos até 100 000 € por pessoa e por instituição ao abrigo do Sistema de Garantia de Depósitos da UE (Diretiva 2014/49/UE). Se o banco falir, será reembolsado no prazo de 7 dias úteis.
O que isto significa: A instituição está autorizada a emitir moeda eletrónica e a prestar serviços de pagamento, mas não possui uma licença bancária. Os seus fundos devem ser salvaguardados — mantidos separados dos fundos próprios da empresa numa conta isolada num banco regulamentado. Isto proporciona uma proteção significativa, mas não está abrangido pelos sistemas de garantia de depósitos. A recuperação em caso de insolvência pode demorar meses.
O que isto significa: Autorizado a iniciar pagamentos e a reter fundos temporariamente, com requisitos básicos de salvaguarda. Sem garantia de depósitos. Adequado para fluxos de pagamentos empresariais, mas não para manter saldos significativos.
Nível regulatório por Neobank
🢢 Licença Bancária Completa — 100 000 € Protegidos pelo SGD
| Banco | Regulador | País do DGS |
|---|---|---|
| Revolut | Full EU banking license via Bank of Lithuania (ECB supervised) | United Kingdom |
| N26 | Full German banking license (BaFin regulated) | Germany |
| bunq | Full Dutch banking license (DNB regulated, ECB supervised since 2015) | Netherlands |
| Trade Republic | Full German banking license (BaFin regulated, Bundesbank supervised) | Germany |
| Monzo | Full UK banking license (FCA/PRA regulated) | United Kingdom |
| Lunar | Full Danish banking license (Finanstilsynet regulated, 2019) | Denmark |
| Starling Bank | Full UK banking license (FCA/PRA authorised) | United Kingdom |
| Varo Money | Full national banking license (OCC) | United States |
| SoFi | Full national banking license (OCC) | United States |
| Nubank | Full Brazilian banking licence (BACEN-regulated since 2018). FGC R$250,000 deposit cover per institution per ownership category. Public on NYSE: NU. Mexican operations via Nu México (CNBV-regulated SOFOM ER). // TODO(verify) — current FGC reciprocity arrangement and Mexican SOFOM scope. | Brazil |
| Banco Inter | Full Brazilian banking licence (Banco Inter S.A., BACEN-regulated). FGC R$250,000 deposit cover per institution. Inter DTVM is CVM-regulated brokerage subsidiary. Public on NASDAQ: INTR. // TODO(verify) — current FGC certificate. | Brazil |
| C6 Bank | Full Brazilian banking licence (BACEN-regulated since 2018). FGC R$250,000 deposit cover. C6 DTVM is CVM-regulated brokerage. JP Morgan Chase 40% strategic investor since 2021. // TODO(verify) — current ownership/governance structure. | Brazil |
| Kakao Bank | Full Korean banking licence (FSC-supervised, FSS-regulated since 2017). KDIC member — KRW 50,000,000 deposit insurance per depositor per institution. Public on KOSPI as KRX:323410. // TODO(verify) — current capital ratio + asset disclosures. | Korea |
| Wio | Full UAE banking licence (CBUAE regulated, since 2022) | United Arab Emirates |
| stc Bank | Full Saudi banking licence (SAMA regulated, since 2023 | Saudi Arabia |
| Meem | Full Saudi banking licence via Gulf International Bank parent (SAMA regulated). Sharia-compliant by structure. SA Deposit Protection Fund cover up to SAR 200,000 per depositor via the GIB licence. // TODO(verify) — current GIB-Meem operating model. | Saudi Arabia |
| ALAT by Wema | Full Nigerian banking licence via Wema Bank parent (CBN regulated, Wema licensed since 1945 | Nigeria |
| Nequi | Full Colombian banking licence via Bancolombia parent (Superintendencia Financiera de Colombia regulated) | Colombia |
| Banco PAN | Full Brazilian banking licence (BACEN regulated since 1969) | Brazil |
| Toss Bank | Full Korean banking licence (KFSC regulated since 2021) | South Korea |
| Bank Jago | Full Indonesian banking licence (OJK regulated) | Indonesia |
| WeBank | Full Chinese banking licence (CBIRC regulated since 2014) | China |
| Zand | Full UAE banking licence (CBUAE regulated since 2021) | United Arab Emirates |
🟡 Instituições de moeda eletrónica — Protegidas, mas não pelo DGS
| Banco | Estado |
|---|---|
| Wise | Electronic Money Institution (EMI) licensed |
| Vivid Money | Electronic money institution authorisation in Luxembourg |
| Liv. | Liv. is a digital-only retail brand of Emirates NBD (CBUAE-regulated full bank). UAE Deposit Protection Scheme — AED 250,000 cover per depositor via the parent licence. // TODO(verify) — current DPS scope and parent-licence relationship. |
| Kuda | Kuda Microfinance Bank Limited — CBN-licensed microfinance bank (one of the largest of this licence class in Nigeria). NDIC member |
| Opay | OPay Digital Services Ltd. — CBN mobile-money licence. OBank subsidiary holds CBN microfinance bank charter (~NDIC ₦5M cover). Saudi-backed via Opera-affiliated investors. // TODO(verify) — current CBN licensing structure + per-country licensing in EG / PK. |
| Now Money | Electronic money institution (EMI) under CBUAE supervision. Funds safeguarded under EMI rules — NOT covered by AE DPS deposit insurance. // TODO(verify). |
| Chipper Cash | Multi-jurisdiction EMI: CBN (Nigeria), CBK (Kenya), Bank of Uganda, BoG (Ghana), SARB (South Africa), and others. UK FCA-registered. Funds safeguarded under each EMI regime — NOT covered by full-bank deposit insurance. // TODO(verify). |
| Mukuru | Multi-jurisdiction EMI: SARB (South Africa), Reserve Bank of Zimbabwe, Mauritius FSC parent, UK FCA-registered. Funds safeguarded under each EMI regime — NOT covered by full-bank deposit insurance. // TODO(verify). |
⚪ Payment Institutions — Basic Safeguarding Only
| Bank | Status |
|---|---|
| Qonto | Payment institution license (France, 2018) |
| Mercado Pago | Mercado Libre subsidiary. Per-country licensing: Argentina (BCRA-regulated PSP), Brazil (BACEN payment institution + Mercado Pago Banco), Mexico (CNBV SOFIPO), Chile + Colombia (per local regulator). Wallet balances are NOT SEDESA/FGC-insured deposits — funds held at custody banks. // TODO(verify) — per-country licensing details. |
| Ualá | Ualá Bank (Argentina, BCRA-regulated full bank since Wilobank acquisition 2022) + Ualá Bis brokerage (CNV) + per-country PSP licences in MX + CO. SEDESA deposit cover applies to Ualá Bank deposits (not wallet balances). // TODO(verify) — current scheme reciprocity for Ualá Bank deposits. |
| Revolut Singapore | MAS-regulated (Major Payment Institution licence) |
| GoTyme | GoTyme Bank — BSP-regulated rural-bank-converted-to-digital licence. PDIC member |
| Tonik | BSP digital-bank licence (one of 6 issued). PDIC member |
| Up Bank | Up is operated by Bendigo and Adelaide Bank Ltd. (APRA-regulated authorised deposit-taking institution). FCS member — AUD 250,000 deposit insurance per depositor per ADI. // TODO(verify) — current Bendigo capital ratios. |
| Mashreq Neo | Mashreq Neo is a digital-only retail brand of Mashreq Bank PSC (CBUAE-regulated full bank). AE DPS — AED 250,000 cover per depositor via the parent licence. // TODO(verify) — current DPS scope. |
| TymeBank | TymeBank Ltd. — SARB-regulated full bank since 2018. CODI member |
| ila Bank | Full Bahrain retail banking licence (CBB regulated) operating under the Bank ABC parent licence since 2019. BH Deposit & URIA Account Compensation Scheme cover up to BHD 20,000 per depositor. // TODO(verify) — current ila/Bank ABC operating model + DCS scope. |
| Discovery Bank | Full South African banking licence (SARB regulated, since 2019) |
| Bank Zero | Full South African mutual banking licence (SARB regulated, since 2018 |
| Ally Bank | Full US banking charter (OCC regulated since 2009) |
| Discover Bank | Full US banking charter (OCC regulated) |
| Marcus by Goldman Sachs | Full US banking charter via Goldman Sachs Bank USA (OCC regulated) |
| Klar | SOFIPO licence (CNBV regulated) |
| Stori | SOFIPO licence (CNBV regulated) |
| RappiPay | PSP under Superintendencia Financiera de Colombia |
| Trust Bank | Full Singapore Digital Full Bank licence (MAS regulated since 2022) |
| Maya Bank | Full BSP digital banking licence (since 2022) |
| Nomo | FCA UK banking licence (via Bank of London + The Middle East subsidiary) + Boubyan Bank Kuwait parent (CBK regulated). FSCS GBP 85,000 (UK) + Kuwait DPS via parent. // TODO(verify). |
| Carbon | CBN microfinance bank charter (since 2018, formerly Paylater) |
| M-Shwari | Partnership product: NCBA Bank Kenya holds the CBK full-bank licence (KDIC member, KES 500,000 cover) |
Perguntas frequentes
Os neobancos têm proteção de depósitos na Europa?
Algumas sim, outras não. Os neobancos com uma licença bancária completa da UE — como o Revolut, o N26, o bunq e o Trade Republic — estão abrangidos pelo Sistema de Garantia de Depósitos (SGD) da UE até 100 000 €. As instituições de moeda eletrónica, como a Wise, protegem os seus fundos separadamente dos ativos da empresa, mas não estão abrangidas pelo SGD.
O que acontece ao meu dinheiro se um neobanco entrar em falência?
No caso dos bancos da UE devidamente autorizados, até 100 000 € por pessoa e por instituição são garantidos pelo Sistema Nacional de Garantia de Depósitos e pagos no prazo de 7 dias úteis. No caso das instituições de moeda eletrónica, os seus fundos protegidos devem ser devolvidos, mas o processo é menos definido e pode demorar mais tempo.
Os depósitos na Wise estão protegidos?
Não. A Wise é uma instituição de moeda eletrónica, não um banco. Os seus fundos estão protegidos (isolados em contas separadas), mas não estão abrangidos pelo Sistema de Garantia de Depósitos da UE. Isto significa que não existe uma garantia de 100 000 € em caso de insolvência.
Os depósitos na Revolut estão protegidos?
Sim. A Revolut possui uma licença bancária completa concedida pelo Banco da Lituânia (sob a supervisão do BCE). Os depósitos dos clientes da UE/EEE estão protegidos até 100 000 € pelo Fundo de Garantia de Depósitos e Investimentos da Lituânia.
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