Finom

O que é o «Finom» em 2026

A Finom é um neobanco da UE para PME criado especificamente para empresários em nome individual, freelancers e pequenas empresas em cinco mercados da UE. Fundada em 2019, com sede em Amesterdão, conta com um financiamento de capital de cerca de 150 milhões de dólares em várias rondas (General Catalyst, Cogito Capital, Northzone). Base de clientes de aproximadamente mais de 100 000 contas empresariais em 2026, concentrada principalmente em freelancers alemães e operadores de PME transfronteiriços da UE.

Superfície do produto: conta empresarial multinacional com IBANs locais na Alemanha (DE), Holanda (NL), França (FR), Itália (IT) e Espanha (ES), ao abrigo do regime de «PSD2» (serviços de pagamento transfronteiriços) da empresa-mãe holandesa de serviços de pagamento transfronteiriços. Faturação com IVA integrada, com tratamento fiscal específico para cada país. Integrações nativas com o DATEV e o Lexoffice (os padrões de software de contabilidade alemães), além de Xero e QuickBooks Online. Funções multiutilizador nos níveis Premium e Corporate; emissão de cartões multiIBANes no nível Corporate.

Estruturalmente, é uma instituição de dinheiro eletrónico (EMI), não um banco. Fundos protegidos ao abrigo das regras da Autoridade de Garantia de Depósitos (DNB) — NÃO protegidos pela Garantia de Depósitos da UE (DGS) até ao limite de 100 mil euros. Esta diferença é importante quando os saldos ultrapassam os 100 mil euros.

Em resumo

A quem se destina o Finom: empresários em nome individual, freelancers e pequenas empresas residentes na UE que operam em um ou mais dos seguintes países: DE / NL / FR / IT / ES. O perfil mais adequado é o de um freelancer alemão (Einzelunternehmen) que utilize um fluxo de trabalho de contabilidade mediado pelo Steuerberater — a profundidade da integração entre DATEV e Lexoffice é significativamente melhor do que Wise Business ou Revolut Business para esse tipo de operação. Os auto-entrepreneurs franceses e os Ditta Individuale italianos também se adaptam rapidamente.

Quem deve evitar o Finom: operadores com saldos superiores a 100 mil euros que necessitem de seguro de depósitos DGS (a licença de instituição de crédito francesa do Qonto é a alternativa estrutural); empresas do Reino Unido (a presença da Finom no Reino Unido é limitada após o Brexit); operadores que necessitem de contas operacionais multimoeda nativas para além do EUR (o Wise Business ou o Airwallex são melhores); e empresas que necessitem de empréstimos de capital de giro ou produtos de linha de crédito (o Finom não os oferece).

Segurança numa frase: a Finom Payments B.V. está licenciada como um prestador de serviços de pagamento (EMI) pelo De Nederlandsche Bank (DNB); os fundos dos clientes são salvaguardados em contas segregadas em instituições de crédito e NÃO estão cobertos pelo seguro de depósitos da UE para prestadores de serviços de pagamento.

Estrutura bancária e proteção da EMI

A questão estrutural a esclarecer em primeiro lugar. A Finom Payments B.V. é uma empresa constituída na Holanda, licenciada pelo De Nederlandsche Bank (DNB) como Instituição de Moeda Eletrónica ao abrigo do quadro da Lei de Pagamentos (PSD2). Não é um banco autorizado, não detém uma licença de instituição de crédito e não está autorizada a aceitar depósitos no sentido regulamentar da UE. Opera em todos os Estados-Membros da UE ao abrigo do passaporte de pagamentos; a licença holandesa de Instituição de Pagamentos (EMI) é válida em toda a UE.

O regime de proteção ao cliente ao abrigo das regras da EMI consiste em salvaguarda, não em seguro de depósitos. Os fundos dos clientes são mantidos em contas segregadas em instituições de crédito, isolados do balanço da própria Finom e registados em nome do cliente (ou num acordo FBO). Em caso de insolvência da Finom, os saldos salvaguardados seriam devolvidos aos clientes no âmbito de uma resolução supervisionada pela DNB. Isto difere substancialmente de um depósito protegido pela DGS num banco autorizado: a DGS paga dentro de um prazo legal (normalmente 7 a 10 dias úteis) até 100 000 € por depositante por banco; a salvaguarda da EMI não tem um prazo legal de pagamento e depende do calendário de resolução.

O contraste com a Qonto é importante porque são concorrentes diretos em níveis adjacentes. Qonto detém uma licença de instituição de crédito francesa ao abrigo de ACPR — os depósitos dos clientes em Qonto estão protegidos pelo DGS até 100 000 €. Finom detém uma licença holandesa EMI — os fundos dos clientes em Finom estão salvaguardados, não segurados pelo DGS. Para os operadores acima do limiar de saldo de 100 000 €, este é o fator estrutural decisivo. Para os operadores abaixo desse limite, a vantagem de preços da Finom e a profundidade do nível de comerciante individual muitas vezes superam a diferença de classe de licença.

A tabela de preços

A análise de preços favorece o plano Solo para volumes de transferências muito baixos (menos de 3 SEPA por mês), o plano Start para volumes moderados (5-50 por mês), o plano Premium para o ponto de inflexão em que a integração com o DATEV/Lexoffice é mais importante do que a mensalidade de 25 €, e o plano Corporate para operadores que atuam em vários países. O reembolso em cartão acumula-se nos níveis superiores — para empresas com gastos mensais com cartão superiores a 5 000 €, o reembolso nos planos Premium/Corporate compensa uma parte significativa do custo da assinatura.

Notas práticas

A integração para um empresário em nome individual é concluída no mesmo dia, em casos típicos: número de registo fiscal nacional (Steuernummer / SIRET / P.IVA / KvK / NIF), verificação de identidade (passaporte ou cartão de identidade nacional) e verificação de autenticidade com selfie. As sociedades limitadas (GmbH / SARL / SRL / BV / SL) são aprovadas em 1 a 3 dias úteis com documentação adicional (registo de acionistas, divulgação da titularidade efetiva).

A experiência do utilizador do produto é orientada para dispositivos móveis e visivelmente mais compacta do que Qonto no nível Solo / freelancer — a interface de faturação é rápida, o tratamento do IVA por país é automático e a integração com Lexoffice / DATEV para utilizadores alemães reduz genuinamente o atrito na transferência de Steuerberater. Os saldos em várias moedas não são suportados nativamente — para créditos não EUR, o Finom encaminha através do SEPA sempre que possível e do SWIFT para corredores fora da UE, com uma margem cambial de cerca de 0,5-0,7% na conversão.

Pontos de atrito: as taxas por transferência nos planos Solo e Start acumulam-se mais rapidamente do que o marketing sugere; verifique cuidadosamente o seu número de transferências mensais antes de optar pelo nível mais barato. A experiência de apoio ao cliente consiste em chat na aplicação e e-mail — a qualidade varia consoante a região (apoio na Alemanha é forte, em mercados mais pequenos é variável). Não existem linhas de crédito para capital de exploração nem produtos de empréstimo; os operadores que necessitem disso têm de estabelecer uma relação de crédito separada com a Penta ou Qonto.

Comparação de planos e níveis

Quatro níveis. Solo para empresários em nome individual com um volume de transferências muito baixo. Start para freelancers e negócios secundários de dimensão moderada. Premium para qualquer operador que pretenda integração com o DATEV /Lexoffice ou funções multiutilizador. Corporate para operadores que operam em toda a UE e necessitem de IBANs multinacionais.

Advertências

EMI, não banco — sem cobertura do Fundo de Garantia de Depósitos (DGS). Os fundos dos clientes estão protegidos ao abrigo das regras do Fundo de Garantia de Depósitos (DNB) em contas segregadas em instituições de crédito, NÃO estão protegidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos (DGS) com um limite máximo de 100 mil euros. Para saldos superiores a 100 mil euros, a diferença de classe de licença em relação ao Fundo de Garantia de Depósitos (Qonto) é relevante.

As taxas por transferência acumulam-se. Os níveis Solo e Start cobram 0,20 € por SEPA acima da franquia gratuita. Para um operador com 30-40 SEPA / mês no nível Solo, as taxas por transferência podem exceder a subscrição Start em poucos meses. Faça as contas com base no volume real de transferências antes de optar pelo nível mais barato.

Conta operacional apenas em EUR. Não há saldos multimoeda nativos para além dEUR. Para créditos não expressos em euros, Wise Business ou Airwallex oferecem melhores custos de câmbio; Finom encaminha através de SEPA + SWIFT com uma margem de câmbio de 0,5-0,7%.

Não existem linhas de crédito ou empréstimos. Não existem linhas de crédito para capital de exploração nem produtos de adiantamento de dinheiro para comerciantes. Os operadores que necessitem desses serviços devem avaliar separadamente o Qonto Credit ou as relações de empréstimo com bancos parceiros.

Presença limitada no Reino Unido após o Brexit. A presença da Finom no Reino Unido é significativamente menor do que a sua presença na UE; as PME do Reino Unido devem avaliar Tide, Anna ou Starling Business em vez disso.

Finom vs. Qonto vs. Wise Negócio

Finom vs. Qonto. A Qonto é líder de mercado na UE para PME em termos de receitas e número de clientes, com uma licença de instituição de crédito francesa (ACPR) — os depósitos dos clientes estão protegidos pelo DGS até 100 mil euros. A Finom possui uma licençEMIa (DNB) — os fundos estão salvaguardados, mas não segurados pelo DGS. Para saldos confortavelmente abaixo de 100 mil €, a vantagem de preços da Finom e a profundidade do nível de comerciante individual (DE / NL / FR / IT / ES) muitas vezes superam a lacuna de licença. Acima de 100 mil €, a vantagem da classe de licença da Qonto é o fator decisivo.

Finom vs. Wise Business. Wise Business é a plataforma nativa multimoeda — contas locais em mais de 10 moedas, as melhores taxas de câmbio na categoria de PME. Wise é EMI licenciada em várias jurisdições, como Finom. A diferença estrutural: Finom foi concebida para PME sediadas na UE com um modelo operacional centrado em EUR e emissão local de IBAN em cinco mercados; Wise foi concebida para PME transfronteiriças que necessitam de receção multimoeda e câmbio. Para um freelancer alemão pago em EUR com clientes alemães, Finom; para um freelancer alemão pago em USD ou GBP por clientes internacionais, Wise.

Perguntas frequentes

A Finom é um banco?

Não. A Finom Payments B.V. está licenciada como Instituição de Moeda Eletrónica (EMI) pelo De Nederlandsche Bank (DNB). Não é um banco que aceita depósitos — os fundos dos clientes estão salvaguardados, mas não são segurados pelDGS.

Os depósitos na Finom estão protegidos até 100 000 €?

Não. A proteção do EMI mantém os fundos dos clientes em contas separadas em instituições de crédito, mas não oferece cobertura dDGS. A garantia de 100 000 € d aplica-se apenas a instituições de crédito autorizadas — o Qonto, por exemplo, está abrangido ao abrigo da sua licença francesa ACPR.

Que países a Finom serve?

Alemanha, Países Baixos, França, Itália, Espanha — IBANs locais em cada um. Os operadores transfronteiriços na UE têm acesso a uma plataforma com emissão de IBAN em vários países no nível Corporate.

Como se compara o Finom com o Qonto?

A Qonto é maior (líder do mercado de PME na UE) e detém uma licença de instituição de crédito francesa (o DGS cobre até 100 mil euros). O Finom possui uma licençEMI (sem DGS), com uma vantagem de preço nos níveis mais baixos e uma experiência de utilizador mais forte no nível de empresário individual na Alemanha, Holanda, França, Itália e Espanha.

O Finom integra-se com o DATEV e o Lexoffice?

Sim — ambas são integrações de primeira classe nos níveis Premium e Corporate. O DATEV é o padrão alemão dominante para o Steuerberater, e a profundidade da integração é um dos pontos fortes estruturais da Finom para as PME alemãs.

Posso abrir uma conta no Finom como empresário individual?

Sim — o plano Solo é gratuito e destina-se explicitamente a empresários em nome individual na Alemanha (Einzelunternehmen), França (auto-entrepreneur), Itália (Ditta Individuale), Países Baixos (Eenmanszaak) e Espanha (Autónomo). É necessário ser residente na UE.

Quais são as ressalvas estruturais?

Sem cobertura do DGS (apenas proteção do EMI), comissões por transferência nos níveis mais baixos, conta operacional apenas em EUR, sem produtos de crédito, presença limitada no Reino Unido.

A quem se destina o Finom

Utilize o Finom se for um empresário individual, freelancer ou uma pequena empresa residente na UE em DE / NL / FR / IT / ES — em particular, um freelancer alemão que utilize um fluxo de trabalho de contabilidade mediado pelo Steuerberater, onde a integração do DATEV + Lexoffice é o fator decisivo. As PME transfronteiriças da UE que necessitem de IBANs locais em vários países obtêm a emissão de IBAN em vários países no nível Corporate. Os operadores com saldos confortavelmente abaixo dos 100 mil € beneficiam da vantagem de preço em relação a Qonto sem terem de aceitar o compromisso da classe de licença.

Utilize Qonto se necessitar de um seguro de depósitos dDGSe (saldos superiores a 100 mil euros), se a presença nos mercados francês, espanhol, italiano, alemão, belga, austríaco, português ou holandês for relevante à escala de líder de mercado da UE, ou se o crédito de capital de exploração (Qonto Credit) fizer parte das necessidades estruturais. Utilize Wise Business se tiver receitas significativas não relacionadas com o EUR e se o custo cambial for o fator decisivo. Utilize Tide / Starling Business se estiver sediado no Reino Unido. Utilize Holvi se for finlandês.

Referências

Lista de fontes primárias, com data de captura 2026-05-14. Os preços, o âmbito da licença e a presença do Finom nos países variam ao longo dos trimestres; verifique com base nos URLs das fontes no momento da decisão.

• Finom — Legal e termos
• Finom — Preços e planos
• Finom — Produto de faturação com IVA
• DNB — Registo Público de instituições de pagamento e IME (Países Baixos)
• EBA — Registo das instituições de pagamento e de moeda eletrónica
• Comissão Europeia — PSD2: visão geral do quadro regulamentar
• Federação Bancária Europeia — Visão geral do Sistema de Garantia de Depósitos (SGD)
• DATEV — Diretório de integração bancária
• Lexoffice — Página do parceiro de integração
• BZSt (Alemanha) — Registo para efeitos de IVA para PME
• Serviço Público (França) — Trabalhador independente / microempresa
• Finom — Imprensa, comunicados, financiamento
• EBA — EMI registo de passaporte

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