Finom

Qu'est-ce qu'Finom, en 2026 ?

Finom est une néobanque européenne destinée aux PME, spécialement conçue pour les entrepreneurs individuels, les travailleurs indépendants et les petites entreprises sur cinq marchés de l'UE. Fondée en 2019, elle a son siège à Amsterdam et bénéficie d'un financement par capitaux propres d'environ 150 millions de dollars répartis sur plusieurs tours de table (General Catalyst, Cogito Capital, Northzone). En 2026, elle comptera plus de 100 000 comptes professionnels, principalement détenus par des travailleurs indépendants allemands et des PME européennes opérant à l'international.

Offre de produits : compte professionnel multi-pays avec des IBAN locaux en Allemagne, aux Pays-Bas, en France, en Italie et en Espagne, sous le régime de passeport européen pour les services de paiement (PSD2) de la société mère néerlandaise EMI. Facturation TVA intégrée avec gestion fiscale spécifique à chaque pays. Intégrations natives avec DATEV et Lexoffice (les logiciels de comptabilité standard en Allemagne), ainsi qu’avec Xero et QuickBooks Online. Rôles multi-utilisateurs sur les niveaux Premium et Corporate ; émission multi-IBANs sur le niveau Corporate.

Structurellement, il s'agit d'une « EMI » (société de services de paiement), et non d'une banque. Les fonds sont protégés par les règles de l'DNB — et NON par la protection de l'UE en matière d'DGS, plafonnée à 100 000 €. Ce compromis est important dès que les soldes dépassent 100 000 €.

En bref

À qui s'adresse Finom : aux entrepreneurs individuels, aux freelances et aux petites entreprises résidant dans l'UE et opérant dans un ou plusieurs des pays suivants : DE / NL / FR / IT / ES. Le profil le plus adapté est celui d'un freelance allemand (Einzelunternehmen) utilisant un flux de travail de comptabilité via Steuerberater — l'intégration entre DATEV et Lexoffice est nettement meilleure que celle de Wise Business ou Revolut Business pour ce type d'activité. Les auto-entrepreneurs français et les «Ditta Individuale» italiens sont également rapidement validés.

À éviter pour : les opérateurs dont le solde dépasse 100 000 € et qui ont besoin d’une assurance-dépôts de l’DGS (la licence d’établissement de crédit français de Qonto constitue l’alternative structurelle) ; les entreprises britanniques (la présence de Finom au Royaume-Uni est limitée depuis le Brexit) ; les opérateurs qui ont besoin de comptes d’exploitation multidevises natifs au-delà de EUR (Wise Business ou Airwallex sont préférables) ; et les entreprises nécessitant des prêts de fonds de roulement ou des lignes de crédit (Finom ne les propose pas).

La sécurité en un mot : Finom Payments B.V. est agréée en tant qu’EMIe par la Nederlandsche Bank (DNB) ; les fonds des clients sont protégés dans des comptes séparés auprès d’établissements de crédit et ne sont PAS couverts par le système européen d’assurance-dépôts (DGS).

Structure bancaire et protection des fonds d'EMI

Commençons par clarifier la question structurelle. Finom Payments B.V. est une société constituée aux Pays-Bas et agréée par la De Nederlandsche Bank (DNB) en tant qu’établissement de monnaie électronique dans le cadre de la directive PSD2. Il ne s’agit pas d’une banque agréée, elle ne détient pas de licence d’établissement de crédit et n’est pas autorisée à accepter des dépôts au sens de la réglementation de l’UE. Elle opère dans tous les États membres de l’UE en vertu du passeport PSD2 ; la licence néerlandaise d’établissement de monnaie électronique est valable dans toute l’UE.

Le régime de protection des clients prévu par les règles de l'Autorité de surveillance financière (EMI) est un régime de protection, et non une assurance-dépôts. Les fonds des clients sont détenus dans des comptes séparés auprès d'établissements de crédit, isolés du bilan propre de Finom, et libellés au nom du client (ou dans le cadre d'un accord FBO). En cas d’insolvabilité d’Finom, les soldes protégés seraient restitués aux clients dans le cadre d’une procédure de résolution supervisée par l’DNB. Cela diffère sensiblement d’un dépôt protégé par l’DGS auprès d’une banque agréée : l’DGS effectue les remboursements dans un délai légal (généralement de 7 à 10 jours ouvrables) à hauteur de 100 000 € par déposant et par banque ; la protection de EMI n’est soumise à aucun délai légal de remboursement et dépend du calendrier de la procédure de résolution.

La comparaison avec Qonto est importante car il s'agit de concurrents directs sur des segments adjacents. Qonto détient une licence d'établissement de crédit français en vertu de l'ACPR — les dépôts des clients sur Qonto sont protégés par l'DGS jusqu'à 100 000 €. Finom détient une licence néerlandaise de l'EMI — les fonds des clients sur Finom sont garantis, mais ne sont pas assurés par l'DGS. Pour les opérateurs dont le solde dépasse le seuil de 100 000 €, il s'agit là d'un facteur structurel déterminant. Pour les opérateurs en dessous de ce seuil, l'avantage tarifaire de Finom et la profondeur de son offre pour les entrepreneurs individuels l'emportent souvent sur la différence de catégorie de licence.

Barème des frais

Le calcul des tarifs favorise Solo pour les volumes de virement très faibles (moins de 3 SEPAs par mois), Start pour les volumes modérés (5 à 50 par mois), Premium pour le point d'inflexion où l'intégration d'DATEVs et d'Lexoffices prime sur les frais mensuels de 25 €, et Corporate pour les opérateurs multi-pays. Le cashback sur les cartes s'accumule aux niveaux supérieurs : pour les entreprises dont les dépenses mensuelles par carte dépassent 5 000 €, le cashback sur les formules Premium et Corporate compense une part significative du coût de l'abonnement.

Remarques pratiques

L'inscription d'un entrepreneur individuel est généralement validée le jour même : numéro d'identification fiscale national (Steuernummer / SIRET / P.IVA / KvK / NIF), vérification d'identité (passeport ou carte d'identité nationale) et contrôle de vivacité par selfie. Les sociétés à responsabilité limitée (GmbH / SARL / SRL / BV / SL) sont validées en 1 à 3 jours ouvrés avec des documents supplémentaires (registre des actionnaires, déclaration de propriété effective).

L'expérience utilisateur du produit est axée sur le mobile et nettement plus fluide que celle d'Qonto pour les utilisateurs Solo / freelances : la facturation est rapide, la gestion de la TVA par pays est automatique, et l'intégration à Lexoffice / DATEV pour les utilisateurs allemands réduit véritablement les frictions liées au transfert d'Steuerberaters. La gestion multidevise n'est pas prise en charge en natif — pour les créances hors zone euro (EUR), Finom redirige vers SEPA lorsque cela est possible et vers SWIFT pour les corridors hors UE, avec une marge de change d'environ 0,5 à 0,7 % lors de la conversion.

Points de friction : les frais par virement sur les forfaits Solo et Start s’accumulent plus rapidement que ne le laisse entendre le marketing ; vérifiez bien votre nombre de virements mensuels avant d’opter par défaut pour le forfait le moins cher. L’assistance client se fait par chat intégré à l’application et par e-mail — la qualité varie selon les régions (assistance solide en Allemagne, variable sur les marchés plus petits). Il n’y a pas de lignes de crédit de fonds de roulement ni de produits de prêt ; les opérateurs qui en ont besoin doivent établir une relation de crédit distincte via Penta ou Qonto.

Comparaison des forfaits et des niveaux

Quatre niveaux. Solo pour les entrepreneurs individuels ayant un volume de virements très faible. Start pour les freelances et les activités complémentaires à activité modérée. Premium pour tout opérateur souhaitant une intégration avec DATEV /Lexoffice ou des rôles multi-utilisateurs. Corporate pour les opérateurs opérant dans toute l'UE et ayant besoin d'IBAN multi-pays.

Avertissements

EMI, pas une banque — pas de couverture de l'DGS. Les fonds des clients sont protégés conformément aux règles de l'DNB, dans des comptes séparés auprès d'établissements de crédit, et ne sont PAS couverts par l'DGS jusqu'à un plafond de 100 000 €. Pour les soldes supérieurs à 100 000 €, la différence de catégorie de licence par rapport à l'Qonto est importante.

Les frais par transfert s’accumulent. Les niveaux Solo et Start facturent 0,20 € par SEPA au-delà du quota gratuit. Pour un opérateur effectuant 30 à 40 SEPA par mois au niveau Solo, les frais par transfert peuvent dépasser le coût de l’abonnement Start en quelques mois. Faites le calcul en fonction du volume réel de transferts avant d’opter par défaut pour le niveau le moins cher.

Compte d'exploitation en euros uniquement. Pas de gestion multidevises native au-delà d'EUR. Pour les créances non libellées en euros, Wise Business ou Airwallex offrent de meilleurs taux de change ; Finom achemine les paiements via SEPA + SWIFT avec une marge de change de 0,5 à 0,7 %.

Pas de prêts ni de lignes de crédit. Les lignes de crédit de fonds de roulement et les produits d'avance de trésorerie aux commerçants sont absents. Les opérateurs qui ont besoin de ces solutions devraient évaluer séparément Qonto Credit ou les relations de prêt avec des banques partenaires.

Présence limitée au Royaume-Uni après le Brexit. L'empreinte de Finom au Royaume-Uni est nettement plus réduite que sa présence dans l'UE ; les PME britanniques devraient plutôt évaluer Tide, Anna ou Starling Business.

Finom vs Qonto vs Wise

Finom vs Qonto. Qonto est le leader du marché des PME de l'UE en termes de chiffre d'affaires et de nombre de clients, et dispose d'une licence d'établissement de crédit français (ACPR) — les dépôts des clients sont protégés par l'DGS jusqu'à 100 000 €. Finom est titulaire d'une licence de l'EMI (DNB) — les fonds sont protégés, mais ne sont pas assurés par l'DGS. Pour les soldes nettement inférieurs à 100 000 €, l'avantage tarifaire de Finom et sa couverture des entrepreneurs individuels (DE / NL / FR / IT / ES) l'emportent souvent sur l'absence de licence. Au-delà de 100 000 €, l'avantage de Qonto en matière de licence est le facteur décisif.

Finom vs Wise Business. Wise Business est la plateforme native multidevises — comptes locaux dans plus de 10 devises, les meilleurs taux de change dans la catégorie PME. Wise est agréé par l’EMI dans plusieurs juridictions, comme Finom. La différence structurelle : Finom est conçu pour les PME domiciliées dans l’UE avec un modèle opérationnel centré sur l’EUR et l’émission de cartes bancaires locales sur cinq marchés ; Wise est conçu pour les PME transfrontalières ayant besoin de réception multidevises et de services de change. Pour un freelance allemand payé en EUR par des clients allemands, Finom ; pour un freelance allemand payé en USD ou GBP par des clients internationaux, Wise.

FAQ

Finom est-elle une banque ?

Non. Finom Payments B.V. est agréée en tant qu’établissement de monnaie électronique (EMI) par la Nederlandsche Bank (DNB). Il ne s’agit pas d’une banque de dépôt : les fonds des clients sont protégés, mais ne sont pas assurés par l’DGS.

Les dépôts sur Finom sont-ils protégés jusqu'à 100 000 € ?

Non. La protection d'EMI conserve les fonds des clients sur des comptes séparés auprès d'établissements de crédit, mais ne fournit pas de couverture de l'DGS. L' de 100 000 € s'applique uniquement aux établissements de crédit agréés — Qonto, par exemple, est éligible en vertu de sa licence française d'ACPR.

Quels sont les pays desservis par Finom ?

L'Allemagne, les Pays-Bas, la France, l'Italie et l'Espagne — avec des IBAN locaux dans chaque pays. Les opérateurs présents dans toute l'UE bénéficient d'une plateforme unique permettant l'émission d'IBANs dans plusieurs pays au niveau Corporate.

Comment Finom se compare-t-il à Qonto ?

Qonto est plus important (leader du marché des PME en UE) et détient une licence d’établissement de crédit français (DGS couvre jusqu’à 100 000 €). Finom est agréé par lEMI (pas d’DGS), avec un avantage tarifaire sur les niveaux inférieurs et une expérience utilisateur (UX) plus performante pour les entrepreneurs individuels en Allemagne, aux Pays-Bas, en France, en Italie et en Espagne.

Finom s'intègre-t-il à DATEV et Lexoffice ?

Oui — ces deux intégrations sont de premier ordre sur les niveaux Premium et Corporate. DATEV est la norme allemande dominante en matière d'Steuerberater, et la profondeur de cette intégration est l'un des atouts structurels de Finom pour les PME allemandes.

Puis-je ouvrir un compte Finom en tant qu'entrepreneur individuel ?

Oui — le niveau Solo est gratuit et s'adresse explicitement aux entrepreneurs individuels en Allemagne (Einzelunternehmen), en France (auto-entrepreneur), en Italie (Ditta Individuale), aux Pays-Bas (Eenmanszaak) et en Espagne (Autónomo). Il faut être résident de l'UE.

Quelles sont les restrictions structurelles ?

Pas de couverture de l'DGS (protection de l'EMI uniquement), frais par virement sur les niveaux d'abonnement inférieurs, compte de fonctionnement EUR uniquement, pas de produits de prêt, présence limitée au Royaume-Uni.

À qui s'adresse Finom ?

Utilisez Finom si vous êtes un entrepreneur individuel, un travailleur indépendant ou une petite entreprise résidant dans l'UE (Allemagne, Pays-Bas, France, Italie ou Espagne) — en particulier si vous êtes un travailleur indépendant allemand utilisant un flux de travail comptable via Steuerberater, pour lequel l'intégration d'DATEV et d'Lexoffice est un facteur décisif. Les PME transfrontalières de l'UE ayant besoin d'IBAN locaux dans plusieurs pays bénéficient de l'émission d'IBANs multi-pays dans le cadre de l'offre Corporate. Les opérateurs dont les soldes sont largement inférieurs à 100 000 € profitent d'un avantage tarifaire par rapport à Qonto sans avoir à faire de compromis sur la classe de licence.

Utilisez Qonto si vous avez besoin d’une assurance-dépôts de l’DGS (pour les soldes supérieurs à 100 000 €), si une présence sur les marchés français, espagnol, italien, allemand, belge, autrichien, portugais ou néerlandais est importante à l’échelle du leader du marché européen, ou si le crédit de fonds de roulement (Qonto Credit) fait partie de vos besoins structurels. Utilisez Wise Business si vous générez des revenus non EURs significatifs et que le coût des opérations de change est le facteur décisif. Utilisez Tide / Starling Business si vous êtes basé au Royaume-Uni. Utilisez Holvi si vous êtes finlandais.

Références

Liste des sources primaires, avec date de capture 2026-05-14. Les tarifs, l'étendue des licences et la couverture géographique de Finom varient d'un trimestre à l'autre ; vérifiez-les par rapport aux URL sources au moment de la décision.

• Finom — Mentions légales et conditions générales
• Finom — Tarifs et formules
• Finom — Solution de facturation avec TVA
• DNB — Registre public des établissements de paiement et des prestataires de services de paiement électroniques (Pays-Bas)
• ABE — Registre des établissements de paiement et des établissements de monnaie électronique
• Commission européenne — PSD2 : aperçu du cadre réglementaire
• Fédération bancaire européenne — Présentation du système de garantie des dépôts (SGD)
• DATEV — Répertoire d'intégration bancaire
• Lexoffice — Page des partenaires d'intégration
• BZSt (Allemagne) — Enregistrement à la TVA pour les PME
• Service Public (France) — Auto-entrepreneur / micro-entreprise
• Finom — Actualités, communiqués, financement
• ABE — IEM registre des passeports

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