Memo Bank

O que é o Memo Bank, em 2026

O Memo Bank é um banco francês para PME de médio porte, fundado em 2017 e a operar a partir de Paris ao abrigo de uma licença completa de instituição de crédito do ACPR. O foco estrutural é substancialmente diferente do Qonto: o Memo Bank não presta serviços a freelancers ou empresários em nome individual. O público-alvo são as PME francesas com receitas anuais entre 1 e 100 milhões de euros — o segmento de médio porte que é estruturalmente mal atendido tanto pelos bancos digitais (Qonto, orientados para freelancers e PME com características mais superficiais para o mercado de médio porte) como pelos bancos tradicionais (BNP Paribas Business, Société Générale Business, Crédit Mutuel Business, que atendem a uma base de clientes muito mais ampla com menos foco em tecnologia para PME).

Superfície do produto: conta corrente para PME com o IBAN local francês; produto de depósito de tesouraria para PME (protegido pelo DGS até 100 mil euros por depositante); cartões empresariais Visa (virtuais + físicos); pagamentos transfronteiriços SEPA + SWIFT; superfície de relatórios e fluxo de trabalho de tesouraria API-first; integrações nativas com Cegid, Sage, Pennylane, Xero e QuickBooks Online. Aproximadamente 75 milhões de dólares de financiamento de capital ao longo de várias rondas.

Licença completa de instituição de crédito do ACPR — banco autorizado, protegido pelo DGS. A distinção estrutural em relação a Tide / Finom / Wise Business / Revolut Business (todos licenciados pelo EMI sem cobertura do DGS).

Em resumo

A quem se destina o Memo Bank: PME francesas de médio porte com receitas entre 1 e 100 milhões de euros. Segmentos comuns: empresas de médio porte de SaaS / fintech / serviços profissionais; scale-ups em fase de crescimento pós-Série B; subsidiárias francesas de holdings internacionais que necessitem de serviços bancários de tesouraria domiciliados em França com proteção DGS.

Para quem não se deve escolher o Memo Bank: freelancers, empresários em nome individual, PME de muito pequena dimensão (o Qonto Solo ou o Finom Solo são estruturalmente mais baratos e mais adequados); empresas fora de França (o Memo Bank é exclusivo para a França a partir de 2026, sem passaporte da UE para além da França); operadores que pretendam contas operacionais multimoeda nativas (EUR - apenas conta principal); PME alemãs que utilizam o DATEV (o Qonto ou o Finom cobrem essa integração); PME do Reino Unido (Tide / Starling Business / Anna).

Segurança numa frase: o Memo Bank detém uma licença completa de instituição de crédito francesa, supervisionada pela ACPR e pelo ECB SSM; os depósitos dos clientes beneficiam da proteção do DGS através do FGDR até 100 000 € por depositante por instituição — estruturalmente, um banco autorizado, não um EMI.

Estrutura bancária e proteção do DGS

O Memo Bank opera como um établissement de crédit (instituição de crédito) francês autorizado, sob a supervisão dACPR, além da supervisão dECB SSM para o segmento de instituições de crédito francesas de maior dimensão. A distinção estrutural em relação a Qonto: ambos detêm licenças de instituição de crédito ACPR com cobertura DGS, pelo que, no eixo da classe de licença, são estruturalmente equivalentes. A diferenciação reside no foco do produto (o Memo Bank destina-se exclusivamente ao mercado médio; o Qonto serve o leque mais alargado que vai dos freelancers às PME).

Os depósitos de clientes no Memo Bank estão protegidos pelo Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), o Sistema de Garantia de Depósitos francês, até 100 000 € por depositante por instituição ao abrigo do EU Directive 2014/49/EU. O prazo de reembolso do DGS num cenário de resolução é o padrão da UE de 7 a 10 dias úteis. Para saldos de caixa operacional de PME acima do limite máximo de 100 000 €, a prática habitual consiste em estruturar através de múltiplas contrapartes licenciadas pelo ACPR ou encaminhar para produtos de fundos do mercado monetário (MMF) de tesouraria ao nível da corretagem (proteção do tipo SIPC em vez de seguro de depósitos DGS).

O contraste com os concorrentes licenciados pela EMI (Tide, Finom, Wise Business, Revolut Business na maioria das jurisdições de operação) é importante porque são estruturalmente diferentes. A salvaguarda EMI mantém os fundos dos clientes em contas segregadas em instituições de crédito, mas NÃO inclui cobertura DGS nem um prazo legal de reembolso. Para as PME de médio porte com saldos de caixa operacional confortavelmente acima de €100 mil, a diferença de classe de licença é o fator estrutural decisivo — e Memo Bank é uma das poucas opções francesas focadas em PME que resolve isso sem o compromisso de experiência do utilizador (UX) dos bancos tradicionais.

A tabela de comissões

O plano Standard de 89 €/mês é estruturalmente adequado para PME de médio porte — com receitas superiores a 5 milhões de euros, o custo da subscrição é insignificante em comparação com o valor da API + tesouraria + DGS. Para PME de muito pequena dimensão e freelancers, a recomendação estrutural é o Qonto Solo (0 €) ou o Finom Solo (0 €). Os preços para empresas são cotados individualmente para PMEs de médio porte maiores e, normalmente, incluem middleware ERP personalizado (fluxos de trabalho personalizados Cegid / Sage / Pennylane), CSM dedicado e orquestração de tesouraria com múltiplas contrapartes acima do limite de DGS.

Notas práticas

A integração para um cliente do mercado médio francês SAS / SARL / SA é concluída em 3 a 7 dias úteis. Documentos necessários: SIRET / SIREN + extrato Kbis (recente, com menos de 3 meses) + Statuts (contrato social) + verificação de identidade para cada acionista com participação superior a 25% e cada signatário autorizado. Em comparação com os bancos franceses tradicionais (BNP Paribas Business, Société Générale Business), a integração é significativamente mais rápida — a integração de PME do mercado médio no BNP e no SocGen pode demorar 4 a 8 semanas; o Memo Bank é normalmente aprovado no prazo de uma semana.

A experiência do utilizador do produto é API-first e estruturalmente distinta tanto das aplicações de consumo (Qonto) adaptadas às PME como dos bancos tradicionais (legacy-banking-portal). O painel de controlo Memo Bank dá prioridade aos fluxos de trabalho de tesouraria, aos relatórios de posição de caixa em estruturas com várias contas e à integração orientada por API na pilha financeira do cliente. A integração com o Pennylane, em particular, é um dos pontos fortes estruturais — o Pennylane é uma plataforma de contabilidade e faturação para PME em FR em rápido crescimento que ganhou uma quota significativa no segmento de médio porte entre 2023 e 2026, e a sincronização bidirecional com o Memo Bank é verdadeiramente perfeita.

Pontos de atrito: conta operacional apenas em FR (EUR - principal, sem suporte nativo para várias moedas); sem plano gratuito (entrada a 89 €/mês; os concorrentes com plano a 0 € são o Qonto Solo ou o Finom Solo); sem integração com o DATEV (o que exclui as PME alemãs de médio porte que utilizam a contabilidade mediada pelo Steuerberater); sem presença no Reino Unido (Tide / Anna / Starling Business para o Reino Unido); base de clientes significativamente menor do que a do Qonto (diferença de ordem de magnitude); sem experiência de utilizador de pagamentos por cartão com prioridade móvel equivalente ao Revolut Business no nível do consumidor.

Comparação de planos e níveis

O Memo Bank oferece dois planos — Standard (89 €/mês) e Enterprise (personalizado). O plano Enterprise destina-se normalmente a empresas de média dimensão com receitas mais elevadas (20 milhões de euros ou mais), estruturas com múltiplas entidades, necessidades de middleware ERP personalizado e relações dedicadas com gestores de sucesso do cliente (CSM).

Restrições

Apenas em França. Não há reconhecimento de licença fora de França. As PME internacionais precisam de filiais domiciliadas em França para aderirem.

Níveis pagos a partir de 89 €/mês. Não há nível de entrada gratuito ou abaixo de 20 €/mês. O «Qonto» Solo (0 €) ou o «Finom» Solo (0 €) abrangem o nível de freelancers/empresários individuais — o «Memo Bank» não atende explicitamente a esse segmento.

O foco no mercado médio restringe o público-alvo. Ideal para empresas com receitas entre 1 milhão e 100 milhões de euros. Abaixo de 1 milhão de euros, a adequação estrutural passa para Qonto / Finom; acima de 100 milhões de euros, para BNP / SocGen Corporate ou mandatos internacionais de gestão de tesouraria.

Sem multimoeda nativa. EUR – conta operacional principal. Para PME do mercado médio com receitas significativas não relacionadas com EUR, utilize Wise Business ou Airwallex para a camada de câmbios.

Base de clientes mais reduzida do que a Qonto. Por uma ordem de grandeza. A compensação estrutural é a profundidade do produto no segmento de médio porte versus a escala mais ampla de PMEs e o reconhecimento da marca da Qonto.

Sem integração com o DATEV. Exclui as PME alemãs do mercado médio que utilizam a contabilidade mediada pelo Steuerberater; o Qonto ou o Finom são a alternativa estrutural para esse público.

Memo Bank vs. Qonto vs. bancos tradicionais

Memo Bank vs. Qonto. Ambos detêm licenças de instituição de crédito ACPR com proteção DGS — estruturalmente equivalentes no eixo da classe de licença. A diferenciação reside no foco do produto: Qonto é orientado para freelancers e PME, com níveis robustos para empresários em nome individual e um nível Solo de 0 €; Memo Bank destina-se exclusivamente ao mercado médio (meta de receitas de 1 a 100 milhões de euros) com uma entrada de 89 €/mês. Para um freelancer ou uma pequena PME, Qonto. Para uma PME do mercado médio com necessidades estruturadas de tesouraria e de relatórios API-first que a experiência do utilizador (UX) focada em PME dQonto não abrange tão profundamente, Memo Bank.

Memo Bank vs. bancos franceses tradicionais. O BNP Paribas Business, o Société Générale Business e o Crédit Mutuel Business atendem a uma base de clientes muito mais ampla, abrangendo serviços bancários pessoais e empresariais, com licenças de várias décadas e uma profunda experiência em tesouraria, empréstimos e câmbio. A diferenciação estrutural do Memo Bank é o foco em tecnologia para PME — produtos com prioridade em API, integração rápida (1 semana contra 4-8 semanas nos bancos tradicionais) e forte integração com o Pennylane / Cegid / Sage. Para as PME de médio porte que necessitam de relações bancárias corporativas estruturadas com linhas de crédito personalizadas e gestores de relacionamento dedicados, os bancos tradicionais continuam a dominar. Para as PME de médio porte que desejam uma experiência de utilizador (UX) de tecnologia para PME em regime de autoatendimento com proteção de DGS, o Memo Bank é a solução estrutural adequada.

Perguntas frequentes

O Memo Bank é um banco a sério?

Sim. Licença completa de instituição de crédito francesa (ACPR) com cobertura do Fundo de Garantia de Depósitos (DGS) até 100 mil euros por depositante. Estruturalmente, é um banco autorizado, não uma instituição financeira de alto risco (EMI).

Os depósitos no Memo Bank estão protegidos pelo DGS?

Sim. O FGDR (DGS francês) oferece cobertura até 100 mil euros por depositante por instituição. Prazo de pagamento de 7 a 10 dias úteis, de acordo com a norma da UE, num cenário de resolução.

Em que difere o Memo Bank do Qonto?

Ambos possuem licenças do ACPR com proteção do DGS. O Memo Bank destina-se exclusivamente ao mercado médio (receitas entre 1 milhão e 100 milhões de euros), com uma entrada de 89 €/mês. O Qonto serve freelancers e PME com um nível Solo de 0 €.

Qual é o segmento de PME francês que se adequa estruturalmente?

PME do mercado médio com receitas entre 1M e 100M de euros. Segmentos comuns: SaaS / fintech / serviços profissionais do mercado médio, scale-ups pós-Série B, filiais francesas de holdings internacionais.

O Memo Bank integra-se com o DATEV?

Não. Integrações focadas na França: Cegid, Sage, Pennylane, Xero, QuickBooks. Para fluxos de trabalho alemães DATEV, Qonto ou Finom.

O que é o produto de tesouraria para PME?

Depósito de nível PME com cobertura do DGS até 100 mil euros, mais alocação multiparte acima do limite máximo. A interface API suporta fluxos de trabalho de tesouraria automatizados para clientes do mercado médio.

A quem se destina o Memo Bank

Utilize o Memo Bank se gerir uma PME francesa com receitas anuais entre 1 e 100 milhões de euros — em particular empresas de médio porte nas áreas de SaaS, fintech e serviços profissionais, scale-ups em fase de crescimento pós-Série B, ou subsidiárias francesas de holdings internacionais que necessitem de serviços bancários de tesouraria domiciliados em França com proteção dDGS. A combinação de uma licença completa de «ACPR» + cobertura «DGS» + produto «API-first» + integração rápida preenche a lacuna estrutural entre o «Qonto» (liderado por freelancers e PME) e os bancos franceses tradicionais (relações de várias décadas com inovação tecnológica lenta para PME).

Utilize Qonto se for freelancer, empresário individual ou uma pequena PME com receitas inferiores a 1 milhão de euros (níveis Solo / Smart / Premium a partir de 0 €). Utilize Finom para empresários individuais em toda a UE (DE / NL / FR / IT / ES) que necessitem de IBANs multinacionais. Utilize Wise Business para fluxos cambiais significativos não EUR. Utilize Tide / Anna / Starling Business se estiver sediado no Reino Unido. Recorra ao BNP Paribas Business / Société Générale Business para PME de média dimensão que necessitem de serviços bancários empresariais estruturados com linhas de crédito personalizadas.

Referências

Lista de fontes primárias, com data de captura 2026-05-18. O âmbito da licença, o produto de tesouraria e a profundidade de integração do Memo Bank variam ao longo dos trimestres; verifique com base nos URLs de origem no momento da decisão.

• Memo Bank — Informação legal e termos
• Memo Bank — Preços e planos para PME
• ACPR — Registo de instituições de crédito (Registo francês de instituições de crédito)
• FGDR — Fundo de Garantia de Depósitos e Resolução
• Banco de França — Visão geral do Mecanismo Único de Supervisão
• BCE — Lista das instituições supervisionadas pelo Mecanismo Único de Supervisão
• Memo Bank — Produto de tesouraria para PME de médio porte
• Memo Bank — API + documentação para programadores
• Pennylane — Página do parceiro de integração Memo Bank
• Integração entre a Cegid e a Memo Bank
• INSEE — Definições francesas de PME e contexto do regime fiscal
• Diretiva 2014/49/UE da UE relativa aos sistemas de garantia de depósitos
• Memo Bank — Imprensa, testemunhos de clientes, financiamento

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