Memo Bank

Ce qu'est l'Memo Bank en 2026

Memo Bank est une banque française dédiée aux PME de taille moyenne, fondée en 2017 et opérant depuis Paris sous une licence d’établissement de crédit à part entière d’ACPR. Son orientation structurelle diffère sensiblement de celle d’Qonto : Memo Bank ne s’adresse pas aux travailleurs indépendants ni aux entrepreneurs individuels. Le public cible est constitué des PME françaises dont le chiffre d’affaires annuel est compris entre 1 et 100 millions d’euros — le segment des PME de taille moyenne qui est structurellement mal desservi tant par Qonto (axé sur les indépendants et les PME avec des fonctionnalités plus limitées pour les PME de taille moyenne) que par les banques traditionnelles (BNP Paribas Business, Société Générale Business, Crédit Mutuel Business, qui desservent une clientèle beaucoup plus large avec moins d’attention portée aux technologies pour les PME).

Gamme de produits : compte courant pour PME avec des IBANs locales françaises ; produit de dépôt de trésorerie pour PME (protégé par la DGS jusqu’à 100 000 € par déposant) ; cartes professionnelles Visa (virtuelles + physiques) ; paiements transfrontaliers via SEPA et SWIFT ; interface de reporting et de gestion de trésorerie axée sur les API ; intégrations natives avec Cegid, Sage, Pennylane, Xero et QuickBooks Online. Environ 75 millions de dollars de financement par capitaux propres sur l’ensemble des levées de fonds.

Licence complète d'établissement de crédit délivrée par l'ACPR — banque agréée, protégée par l'DGS. Distinction structurelle par rapport à Tide / Finom / Wise Business / Revolut Business (tous titulaires d'une licence de l'EMI sans couverture de l'DGS).

En bref

À qui s'adresse Memo Bank : aux PME françaises de taille moyenne dont le chiffre d'affaires est compris entre 1 et 100 millions d'euros. Secteurs courants : entreprises de taille moyenne dans les domaines du SaaS, de la fintech et des services professionnels ; scale-ups en phase de croissance après la série B ; filiales françaises de holdings internationales ayant besoin de services bancaires de trésorerie domiciliés en France avec la protection d'DGS.

À qui Memo Bank ne s'adresse pas : aux travailleurs indépendants, aux entrepreneurs individuels, aux très petites PME (Qonto Solo ou Finom Solo sont structurellement moins chers et mieux adaptés) ; aux entreprises hors de France (Memo Bank est réservé à la France à partir de 2026, pas de passeport européen au-delà de la France) ; aux opérateurs qui souhaitent des comptes d'exploitation multidevises natifs (EUR - compte principal uniquement) ; aux PME allemandes utilisant DATEV (Qonto ou Finom couvrent cette intégration) ; aux PME britanniques (Tide / Starling Business / Anna).

La sécurité en un mot : Memo Bank détient une licence complète d’établissement de crédit français sous la supervision de l’ACPR et de l’ECB SSM ; les dépôts des clients bénéficient de la protection de l’DGS via FGDR à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement — il s’agit structurellement d’une banque à charte, et non d’une EMI.

Structure bancaire et protection de l'DGS

Memo Bank opère en tant qu’établissement de crédit agréé en France, sous la supervision de l’ACPR et sous le contrôle de l’ECB SSM pour les établissements de crédit français de plus grande envergure. La distinction structurelle par rapport à Qonto : les deux détiennent des agréments d’établissement de crédit ACPR avec une couverture de l’DGS, ils sont donc structurellement équivalents sur le plan de la catégorie d’agrément. La différenciation réside dans l’orientation des produits (Memo Bank s’adresse uniquement au marché intermédiaire ; Qonto dessert un éventail plus large allant des travailleurs indépendants aux PME).

Les dépôts des clients d’Memo Bank sont protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), le système français de garantie des dépôts, à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement, conformément à l’EU Directive 2014/49/EU. Le délai de remboursement prévu par l’DGS en cas de résolution est de 7 à 10 jours ouvrables, conformément à la norme européenne. Pour les soldes de trésorerie d'exploitation des PME supérieurs au plafond de 100 000 €, la pratique consiste à répartir les fonds entre plusieurs contreparties agréées par l'ACPR, ou à les orienter vers des produits de fonds monétaires de trésorerie au niveau des courtiers (protection de type SIPC plutôt qu'assurance-dépôts DGS).

La différence avec les concurrents agréés par l’EMI (Tide, Finom, Wise Business, Revolut Business dans la plupart des juridictions d’activité) est importante car leur structure est différente. La protection de l’EMI conserve les fonds des clients dans des comptes séparés auprès d’établissements de crédit, mais ne bénéficie PAS de la couverture de l’DGS ni d’un délai de remboursement légal. Pour les PME de taille moyenne dont les soldes de trésorerie d'exploitation dépassent largement les 100 000 €, la différence de catégorie de licence est le facteur structurel déterminant — et Memo Bank est l'une des rares options françaises axées sur les PME qui résout ce problème sans le compromis sur l'expérience utilisateur (UX) imposé par les banques traditionnelles.

Barème des frais

L'offre Standard à 89 €/mois est structurellement adaptée aux PME de taille moyenne : avec un chiffre d'affaires supérieur à 5 millions d'euros, le coût de l'abonnement est négligeable par rapport à la valeur apportée par l'API, la trésorerie et DGS. Pour les très petites PME et les indépendants, la recommandation structurelle est Qonto Solo (0 €) ou Finom Solo (0 €). Les tarifs pour les grandes entreprises sont établis sur devis pour les PME de taille moyenne et incluent généralement un middleware ERP sur mesure (workflows personnalisés Cegid / Sage / Pennylane), un CSM dédié et une orchestration de trésorerie multi-contreparties au-delà du plafond de DGS.

Notes pratiques

L'intégration d'une entreprise française SAS / SARL / SA prend 3 à 7 jours ouvrés pour un client type du marché intermédiaire. Documents requis : SIRET / SIREN + extrait Kbis (récent, datant de moins de 3 mois) + statuts + vérification d'identité pour chaque actionnaire détenant plus de 25 % du capital et chaque signataire autorisé. Par rapport aux banques françaises traditionnelles (BNP Paribas Business, Société Générale Business), l’onboarding est nettement plus rapide — l’onboarding des PME du marché intermédiaire chez BNP et SocGen peut prendre 4 à 8 semaines ; Memo Bank effectue généralement la validation en une semaine.

L'expérience utilisateur du produit est axée sur les API et se distingue structurellement à la fois des applications grand public (Qonto, dont l'expérience utilisateur est adaptée aux PME) et des banques traditionnelles (portail bancaire traditionnel). Le tableau de bord d’Memo Banks donne la priorité aux flux de trésorerie, aux rapports sur la situation de trésorerie sur des structures multi-comptes et à l’intégration via API dans l’écosystème financier du client. L’intégration d’Pennylane, en particulier, est l’un des atouts structurels — Pennylane est une plateforme de comptabilité et de facturation pour les PME en France en pleine croissance qui a gagné des parts de marché significatives sur le segment des PME de taille moyenne entre 2023 et 2026, et la synchronisation bidirectionnelle avec Memo Bank est véritablement étroite.

Points de friction : compte d'exploitation exclusivement en FR (principalement EUR, pas de prise en charge native multidevises) ; pas d'offre gratuite (tarif d'entrée à 89 €/mois ; les concurrents proposant une offre à 0 € sont Qonto Solo ou Finom Solo) ; pas d'intégration d'DATEVs (ce qui exclut les PME allemandes de taille moyenne utilisant la comptabilité via Steuerberater) ; pas de présence au Royaume-Uni (Tide / Anna / Starling Business pour le Royaume-Uni) ; une base de clients nettement plus petite que celle de Qonto (différence d'ordre de grandeur) ; pas d'expérience utilisateur de paiement par carte sans contact axée sur le mobile équivalente à celle de Revolut Business au niveau des consommateurs.

Comparaison des formules et des niveaux

Memo Bank propose deux niveaux : Standard (89 €/mois) et Enterprise (sur mesure). Le niveau Enterprise s'adresse généralement aux entreprises de taille moyenne générant un chiffre d'affaires plus important (20 millions d'euros et plus), aux structures multi-entités, aux besoins en middleware ERP sur mesure et aux relations CSM dédiées.

Avertissements

Uniquement en France. Pas de passeport européen en dehors de la France. Les PME internationales doivent disposer de filiales domiciliées en France pour s'inscrire.

Forfaits payants à partir de 89 €/mois. Pas de forfait d'entrée gratuit ou inférieur à 20 €/mois. « Qonto Solo » (0 €) ou « Finom Solo » (0 €) couvrent le segment des freelances / entrepreneurs individuels — « Memo Bank » ne s'adresse explicitement pas à ce segment.

L'orientation vers le marché intermédiaire restreint le public cible. Convient le mieux aux entreprises dont le chiffre d'affaires est compris entre 1 et 100 millions d'euros. En dessous de 1 million d'euros, l'adéquation structurelle s'oriente vers Qonto / Finom ; au-delà de 100 millions d'euros, vers BNP / SocGen Corporate ou des mandats internationaux de gestion de trésorerie.

Pas de gestion multidevises native. EUR – compte d’exploitation principal. Pour les PME du marché intermédiaire dont une part significative du chiffre d’affaires ne provient pas d’EUR, associer Wise Business ou Airwallex pour la gestion des devises.

Base de clients plus restreinte qu’Qonto. D’un ordre de grandeur. Le compromis structurel réside dans la profondeur de l’offre sur le segment des moyennes entreprises par rapport à l’échelle plus large et à la notoriété de la marque d’Qonto auprès des PME.

Pas d'intégration avec DATEV. Cela exclut les PME allemandes du marché intermédiaire qui utilisent la comptabilité gérée par Steuerberater ; Qonto ou Finom constituent l'alternative structurelle pour ce public.

Memo Bank vs Qonto vs banques traditionnelles

Memo Bank vs Qonto. Les deux détiennent des licences d’établissement de crédit de l’ACPR avec la protection de l’DGS — structurellement équivalentes sur l’axe de la classe de licence. La différenciation réside dans l’orientation produit : Qonto s’adresse aux indépendants et aux PME avec des niveaux bien développés pour les entrepreneurs individuels et un niveau Solo à 0 € ; Memo Bank est réservé au marché intermédiaire (cible de chiffre d’affaires de 1 à 100 millions d’euros) avec un accès à 89 € par mois. Pour un indépendant ou une petite PME, Qonto. Pour une PME de taille moyenne ayant des besoins structurés en matière de trésorerie et de reporting axé sur les API que l’expérience utilisateur (UX) d’Qonto, axée sur les PME, ne couvre pas de manière aussi approfondie, Memo Bank.

Memo Bank face aux banques françaises traditionnelles. BNP Paribas Business, Société Générale Business et Crédit Mutuel Business desservent une clientèle bien plus large, couvrant à la fois les particuliers et les entreprises, avec des licences acquises depuis plusieurs décennies et une offre étendue en matière de trésorerie, de crédit et de devises. La différenciation structurelle d’Memo Bank réside dans son orientation vers les technologies pour PME : une offre axée sur les API, une intégration rapide (1 semaine contre 4 à 8 semaines chez les banques traditionnelles) et une intégration étroite avec Pennylane / Cegid / Sage. Pour les PME de taille moyenne qui ont besoin de relations bancaires d'entreprise structurées avec des facilités de crédit sur mesure et des chargés de clientèle dédiés, les banques traditionnelles restent dominantes. Pour les PME de taille moyenne qui souhaitent une expérience utilisateur (UX) en libre-service axée sur les technologies pour PME avec une protection de l'DGS, Memo Bank est la solution la plus adaptée.

FAQ

Memo Bank est-elle une véritable banque ?

Oui. Elle dispose d'une licence complète d'établissement de crédit français (ACPR) et est couverte par le système de garantie des dépôts (DGS) à hauteur de 100 000 € par déposant. Il s'agit structurellement d'une banque agréée, et non d'une société de crédit (EMI).

Les dépôts auprès d'Memo Bank sont-ils protégés par l'DGS ?

Oui. La Garantie des dépôts (DGS française) offre une couverture pouvant aller jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement. Délai de remboursement conforme aux normes de l'UE de 7 à 10 jours ouvrables en cas de procédure de résolution.

En quoi Memo Bank diffère-t-il de Qonto ?

Les deux détiennent des licences d’ACPRs et bénéficient de la protection de l’DGS. Memo Bank s’adresse exclusivement aux entreprises de taille moyenne (chiffre d’affaires de 1 à 100 millions d’euros) avec un abonnement à partir de 89 € par mois. Qonto s’adresse aux indépendants et aux PME avec une formule Solo à 0 €.

Quel segment des PME françaises correspond le mieux à la structure de l'entreprise ?

Les PME de taille moyenne dont le chiffre d'affaires est compris entre 1 et 100 millions d'euros. Segments courants : SaaS / fintech / services professionnels de taille moyenne, scale-ups post-série B, filiales françaises de holdings internationales.

Memo Bank s'intègre-t-il à DATEV ?

Non. Intégrations axées sur la France : Cegid, Sage, Pennylane, Xero, QuickBooks. Pour les workflows d’DATEVs en Allemagne, Qonto ou Finom.

Qu'est-ce que le produit de trésorerie pour les PME ?

Dépôt destiné aux PME avec couverture de l'DGSe jusqu'à 100 000 €, plus une répartition entre plusieurs contreparties au-delà du plafond. L'interface API prend en charge les workflows de trésorerie automatisés pour les clients du marché intermédiaire.

À qui s'adresse l'Memo Bank ?

Optez pour l’Memo Bank si vous dirigez une PME française dont le chiffre d’affaires annuel est compris entre 1 et 100 millions d’euros — en particulier les entreprises de taille intermédiaire dans les secteurs du SaaS, de la fintech et des services professionnels, les scale-ups en phase de croissance post-série B, ou les filiales françaises de holdings internationales ayant besoin de services bancaires de trésorerie domiciliés en France et bénéficiant de la protection de l’DGS. La combinaison d’une licence d’ACPRs complète + d’une couverture « DGS » + d’un produit axé sur les API + d’une intégration rapide comble le fossé structurel entre Qonto (destiné aux freelances et aux PME) et les banques françaises traditionnelles (relations de plusieurs décennies avec une innovation technologique lente pour les PME).

Utilisez Qonto si vous êtes freelance, entrepreneur individuel ou petite PME dont le chiffre d’affaires est inférieur à 1 million d’euros (formules Solo / Smart / Premium à partir de 0 €). Utilisez Finom pour les entrepreneurs individuels opérant dans l’UE (Allemagne / Pays-Bas / France / Italie / Espagne) et ayant besoin d’IBANs multi-pays. Utilisez Wise Business pour les flux de devises non EURs importants. Utilisez Tide / Anna / Starling Business si vous êtes basé au Royaume-Uni. Faites appel à BNP Paribas Business / Société Générale Business pour les PME de taille moyenne ayant besoin de services bancaires d'entreprise structurés avec des facilités de crédit sur mesure.

Références

Liste des sources primaires, avec la date de capture 2026-05-18. Le champ d'application de la licence d'Memo Bank, les produits de trésorerie et le niveau d'intégration varient d'un trimestre à l'autre ; vérifiez les URL sources au moment de la prise de décision.

• Memo Bank — Mentions légales et conditions générales
• Memo Bank — Tarifs et niveaux pour les PME
• ACPR — Registre des agents financiers (French credit-institution register)
• FGDR — Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution
• Banque de France — Présentation du mécanisme de surveillance unique
• BCE — Liste des établissements soumis à surveillance dans le cadre du Mécanisme de surveillance unique
• Memo Bank — Produit de trésorerie destiné aux PME de taille moyenne
• Memo Bank — API + documentation pour les développeurs
• Pennylane — Page des partenaires d'intégration de Memo Bank
• Cegid — Intégration Memo Bank
• INSEE — Définitions des PME en France et contexte fiscal
• Directive (UE) 2014/49/UE relative aux systèmes de garantie des dépôts
• Memo Bank — Actualités, témoignages de clients, financement

Premium plans