Руководство по защите вкладов в необанках ЕС, 2026 год
🛡️ Необанки с защитой DGS, принимающие клиентов
Самый важный вопрос, который нужно задать о любом необанке: что произойдет с вашими деньгами, если он обанкротится? Ответ полностью зависит от регуляторного статуса необанка — и большинство сайтов сравнения скрывают эту информацию. Мы ставим ее на первое место.
Три уровня регулирования
Что это означает: Необанк имеет полную банковскую лицензию, выданную национальным регулятором ЕС/ЕЭЗ (например,BaFin , Банк Литвы,DNB ). Ваши вклады защищены на сумму до 100 000 евро на человека в каждом учреждении в рамках Системы гарантирования вкладов ЕС (Директива 2014/49/EU). Если банк обанкротится, вам вернут деньги в течение 7 рабочих дней.
Что это означает: Учреждение уполномочено выпускать электронные деньги и предоставлять платежные услуги, но не имеет банковской лицензии. Ваши средства должны быть защищены — храниться отдельно от собственных средств компании на отдельном счете в регулируемом банке. Это обеспечивает значимую защиту, но не покрывается системами гарантирования вкладов. Возврат средств в случае неплатежеспособности может занять месяцы.
Что это означает: Уполномочен инициировать платежи и временно хранить средства с соблюдением базовых требований безопасности. Гарантия вкладов отсутствует. Подходит для деловых платежных потоков, но не для хранения значительных остатков.
Уровень регулирования по версии Neobank
🟢 Полная банковская лицензия — защита в рамках системы гарантирования вкладов на сумму 100 000 евро
| Банк | Регулирующий орган | Страна DGS |
|---|---|---|
| Revolut | Full EU banking license via Bank of Lithuania (ECB supervised) | United Kingdom |
| N26 | Full German banking license (BaFin regulated) | Germany |
| bunq | Full Dutch banking license (DNB regulated, ECB supervised since 2015) | Netherlands |
| Trade Republic | Full German banking license (BaFin regulated, Bundesbank supervised) | Germany |
| Monzo | Full UK banking license (FCA/PRA regulated) | United Kingdom |
| Lunar | Full Danish banking license (Finanstilsynet regulated, 2019) | Denmark |
| Starling Bank | Full UK banking license (FCA/PRA authorised) | United Kingdom |
| Varo Money | Full national banking license (OCC) | United States |
| SoFi | Full national banking license (OCC) | United States |
| Nubank | Full Brazilian banking licence (BACEN-regulated since 2018). FGC R$250,000 deposit cover per institution per ownership category. Public on NYSE: NU. Mexican operations via Nu México (CNBV-regulated SOFOM ER). // TODO(verify) — current FGC reciprocity arrangement and Mexican SOFOM scope. | Brazil |
| Banco Inter | Full Brazilian banking licence (Banco Inter S.A., BACEN-regulated). FGC R$250,000 deposit cover per institution. Inter DTVM is CVM-regulated brokerage subsidiary. Public on NASDAQ: INTR. // TODO(verify) — current FGC certificate. | Brazil |
| C6 Bank | Full Brazilian banking licence (BACEN-regulated since 2018). FGC R$250,000 deposit cover. C6 DTVM is CVM-regulated brokerage. JP Morgan Chase 40% strategic investor since 2021. // TODO(verify) — current ownership/governance structure. | Brazil |
| Kakao Bank | Full Korean banking licence (FSC-supervised, FSS-regulated since 2017). KDIC member — KRW 50,000,000 deposit insurance per depositor per institution. Public on KOSPI as KRX:323410. // TODO(verify) — current capital ratio + asset disclosures. | Korea |
| Wio | Full UAE banking licence (CBUAE regulated, since 2022) | United Arab Emirates |
| stc Bank | Full Saudi banking licence (SAMA regulated, since 2023 | Saudi Arabia |
| Meem | Full Saudi banking licence via Gulf International Bank parent (SAMA regulated). Sharia-compliant by structure. SA Deposit Protection Fund cover up to SAR 200,000 per depositor via the GIB licence. // TODO(verify) — current GIB-Meem operating model. | Saudi Arabia |
| ALAT by Wema | Full Nigerian banking licence via Wema Bank parent (CBN regulated, Wema licensed since 1945 | Nigeria |
| Nequi | Full Colombian banking licence via Bancolombia parent (Superintendencia Financiera de Colombia regulated) | Colombia |
| Banco PAN | Full Brazilian banking licence (BACEN regulated since 1969) | Brazil |
| Toss Bank | Full Korean banking licence (KFSC regulated since 2021) | South Korea |
| Bank Jago | Full Indonesian banking licence (OJK regulated) | Indonesia |
| WeBank | Full Chinese banking licence (CBIRC regulated since 2014) | China |
| Zand | Full UAE banking licence (CBUAE regulated since 2021) | United Arab Emirates |
🟡 Учреждения электронных денег — защищены, но не подпадают под защиту DGS
| Банк | Статус |
|---|---|
| Wise | Electronic Money Institution (EMI) licensed |
| Vivid Money | Electronic money institution authorisation in Luxembourg |
| Liv. | Liv. is a digital-only retail brand of Emirates NBD (CBUAE-regulated full bank). UAE Deposit Protection Scheme — AED 250,000 cover per depositor via the parent licence. // TODO(verify) — current DPS scope and parent-licence relationship. |
| Kuda | Kuda Microfinance Bank Limited — CBN-licensed microfinance bank (one of the largest of this licence class in Nigeria). NDIC member |
| Opay | OPay Digital Services Ltd. — CBN mobile-money licence. OBank subsidiary holds CBN microfinance bank charter (~NDIC ₦5M cover). Saudi-backed via Opera-affiliated investors. // TODO(verify) — current CBN licensing structure + per-country licensing in EG / PK. |
| Now Money | Electronic money institution (EMI) under CBUAE supervision. Funds safeguarded under EMI rules — NOT covered by AE DPS deposit insurance. // TODO(verify). |
| Chipper Cash | Multi-jurisdiction EMI: CBN (Nigeria), CBK (Kenya), Bank of Uganda, BoG (Ghana), SARB (South Africa), and others. UK FCA-registered. Funds safeguarded under each EMI regime — NOT covered by full-bank deposit insurance. // TODO(verify). |
| Mukuru | Multi-jurisdiction EMI: SARB (South Africa), Reserve Bank of Zimbabwe, Mauritius FSC parent, UK FCA-registered. Funds safeguarded under each EMI regime — NOT covered by full-bank deposit insurance. // TODO(verify). |
⚪ Payment Institutions — Basic Safeguarding Only
| Bank | Status |
|---|---|
| Qonto | Payment institution license (France, 2018) |
| Mercado Pago | Mercado Libre subsidiary. Per-country licensing: Argentina (BCRA-regulated PSP), Brazil (BACEN payment institution + Mercado Pago Banco), Mexico (CNBV SOFIPO), Chile + Colombia (per local regulator). Wallet balances are NOT SEDESA/FGC-insured deposits — funds held at custody banks. // TODO(verify) — per-country licensing details. |
| Ualá | Ualá Bank (Argentina, BCRA-regulated full bank since Wilobank acquisition 2022) + Ualá Bis brokerage (CNV) + per-country PSP licences in MX + CO. SEDESA deposit cover applies to Ualá Bank deposits (not wallet balances). // TODO(verify) — current scheme reciprocity for Ualá Bank deposits. |
| Revolut Singapore | MAS-regulated (Major Payment Institution licence) |
| GoTyme | GoTyme Bank — BSP-regulated rural-bank-converted-to-digital licence. PDIC member |
| Tonik | BSP digital-bank licence (one of 6 issued). PDIC member |
| Up Bank | Up is operated by Bendigo and Adelaide Bank Ltd. (APRA-regulated authorised deposit-taking institution). FCS member — AUD 250,000 deposit insurance per depositor per ADI. // TODO(verify) — current Bendigo capital ratios. |
| Mashreq Neo | Mashreq Neo is a digital-only retail brand of Mashreq Bank PSC (CBUAE-regulated full bank). AE DPS — AED 250,000 cover per depositor via the parent licence. // TODO(verify) — current DPS scope. |
| TymeBank | TymeBank Ltd. — SARB-regulated full bank since 2018. CODI member |
| ila Bank | Full Bahrain retail banking licence (CBB regulated) operating under the Bank ABC parent licence since 2019. BH Deposit & URIA Account Compensation Scheme cover up to BHD 20,000 per depositor. // TODO(verify) — current ila/Bank ABC operating model + DCS scope. |
| Discovery Bank | Full South African banking licence (SARB regulated, since 2019) |
| Bank Zero | Full South African mutual banking licence (SARB regulated, since 2018 |
| Ally Bank | Full US banking charter (OCC regulated since 2009) |
| Discover Bank | Full US banking charter (OCC regulated) |
| Marcus by Goldman Sachs | Full US banking charter via Goldman Sachs Bank USA (OCC regulated) |
| Klar | SOFIPO licence (CNBV regulated) |
| Stori | SOFIPO licence (CNBV regulated) |
| RappiPay | PSP under Superintendencia Financiera de Colombia |
| Trust Bank | Full Singapore Digital Full Bank licence (MAS regulated since 2022) |
| Maya Bank | Full BSP digital banking licence (since 2022) |
| Nomo | FCA UK banking licence (via Bank of London + The Middle East subsidiary) + Boubyan Bank Kuwait parent (CBK regulated). FSCS GBP 85,000 (UK) + Kuwait DPS via parent. // TODO(verify). |
| Carbon | CBN microfinance bank charter (since 2018, formerly Paylater) |
| M-Shwari | Partnership product: NCBA Bank Kenya holds the CBK full-bank licence (KDIC member, KES 500,000 cover) |
Часто задаваемые вопросы
Предоставляется ли в Европе защита вкладов в необанках?
Некоторые — да, некоторые — нет. Необанки, имеющие полную банковскую лицензию ЕС, — такие как Revolut, N26, bunq и Trade Republic — подпадают под действие Системы гарантирования вкладов ЕС (DGS) на сумму до 100 000 евро. Учреждения электронных денег, такие как Wise, хранят ваши средства отдельно от активов компании, но не подпадают под действие DGS.
Что произойдет с моими деньгами, если необанк обанкротится?
В случае банков ЕС, имеющих полную лицензию, национальная система гарантирования вкладов обеспечивает гарантию в размере до 100 000 евро на человека в каждом учреждении, и выплаты производятся в течение 7 рабочих дней. Что касается организаций, занимающихся электронными деньгами, ваши защищенные средства должны быть возвращены, однако этот процесс не так четко регламентирован и может занять больше времени.
Защищены ли вклады в Wise?
Нет. Wise — это организация, занимающаяся электронными деньгами, а не банк. Ваши средства находятся в безопасности (они хранятся на отдельных счетах), но на них не распространяется действие Системы гарантирования вкладов ЕС. Это означает, что в случае неплатежеспособности гарантия в размере 100 000 евро не действует.
Защищены ли депозиты в Revolut?
Да. Revolut обладает полной банковской лицензией, выданной Банком Литвы (под надзором ЕЦБ). Вклады клиентов из стран ЕС/ЕЭЗ защищены Литовским фондом страхования вкладов и инвестиций на сумму до 100 000 евро.
Вернуться к сравнению: Посмотреть рейтинг всех 10 необанков ЕС →