Finom

Что представляет собой «Finom» в 2026 году

Finom — это необанк для малого и среднего бизнеса в ЕС, созданный специально для индивидуальных предпринимателей, фрилансеров и компаний с небольшим штатом сотрудников на пяти рынках ЕС. Компания основана в 2019 году, штаб-квартира находится в Амстердаме, финансирование за счет акционерного капитала в нескольких раундах составило около 150 млн долларов (General Catalyst, Cogito Capital, Northzone). Клиентская база насчитывает более 100 000 бизнес-счетов по состоянию на 2026 год, в основном это немецкие фрилансеры и операторы малого и среднего бизнеса, работающие в разных странах ЕС.

Продукт: многонациональный бизнес-счет с локальными IBAN в Германии, Нидерландах, Франции, Италии и Испании, действующий на основании паспорта «PSD2» от голландской материнской компании «EMI». Встроенная система выставления счетов с НДС с учетом налоговых особенностей конкретной страны. Встроенная интеграция с DATEV и Lexoffice (стандартными программами бухгалтерского учета в Германии), а также с Xero и QuickBooks Online. Роли для нескольких пользователей на тарифах «Premium» и «Corporate»; выдача карт «multi-IBAN» на тарифе «Corporate».

Структурно это «EMI», а не банк. Средства защищены в соответствии с правилами «DNB» — НЕ защищены системой «DGS» ЕС с лимитом в 100 000 евро. Этот компромисс имеет значение, когда остатки превышают 100 000 евро.

Краткий обзор

Для кого предназначен Finom: индивидуальные предприниматели, фрилансеры и малые компании, проживающие в ЕС и работающие в одной или нескольких из следующих стран: Германия (DE), Нидерланды (NL), Франция (FR), Италия (IT) и Испания (ES). Наиболее подходящим вариантом является немецкий фрилансер (Einzelunternehmen), использующий бухгалтерский документооборот через Steuerberater — уровень интеграции DATEV + Lexoffice существенно лучше, чем Wise Business или Revolut Business для данной модели работы. Французские автопредприниматели (auto-entrepreneurs) и итальянские микропредприятия (Ditta Individuale) также проходят проверку быстро.

Кому не следует использовать Finom: операторам с остатками свыше 100 тыс. евро, которым требуется страхование вкладов DGS (альтернативой является лицензия французского кредитного учреждения Qonto); британским компаниям (присутствие Finom в Великобритании после Brexit ограничено); операторам, которым требуются собственные мультивалютные операционные счета помимо EUR (лучше подойдут Wise Business или Airwallex); а также компаниям, которым требуются кредиты на оборотные средства или кредитные линии (Finom их не предлагает).

Безопасность в одном предложении: Finom Payments B.V. имеет лицензию платежной организации (EMI), выданную De Nederlandsche Bank (DNB); средства клиентов хранятся на отдельных счетах в кредитных учреждениях и НЕ покрываются системой страхования вкладов ЕС (DGS).

Структура банка и защита средств EMI

Сначала необходимо разобраться в структурном вопросе. Finom Payments B.V. — это компания, зарегистрированная в Нидерландах и лицензированная De Nederlandsche Bank (DNB) в качестве учреждения электронных денег в соответствии с положениями Закона о платежных средствах (PSD2). Она не является уставным банком, не имеет лицензии кредитного учреждения и не уполномочена принимать депозиты в понимании законодательства ЕС. Компания осуществляет деятельность в странах-членах ЕС на основании паспорта электронных денег; нидерландская лицензия учреждения электронных денег (EMI) действует на территории всего ЕС.

Система защиты клиентов в соответствии с правилами EMI является системой защиты, а не системой страхования вкладов. Средства клиентов хранятся на отдельных счетах в кредитных учреждениях, отдельно от собственного баланса Finom, и оформлены на имя клиента (или в рамках соглашения FBO). В случае неплатежеспособности Finom защищенные остатки будут возвращены клиентам в рамках процедуры урегулирования, контролируемой DNB. Это существенно отличается от вклада, защищенного DGS в лицензированном банке: DGS выплачивает в установленный законом срок (обычно 7–10 рабочих дней) до 100 000 евро на одного вкладчика в одном банке; защита EMI не имеет установленного законом срока выплаты и зависит от сроков урегулирования.

Контраст с Qonto имеет значение, поскольку они являются прямыми конкурентами на смежных уровнях. Qonto имеет лицензию французского кредитного учреждения в соответствии с ACPR — вклады клиентов на Qonto защищены DGS на сумму до 100 000 евро. Finom имеет голландскую лицензию EMI — средства клиентов на Finom защищены, но не застрахованы DGS. Для операторов с балансом выше порога в 100 000 евро это является решающим структурным фактором. Для операторов с балансом ниже этого порога ценовое преимущество Finom и глубина уровня индивидуальных предпринимателей часто перевешивают разницу в классе лицензий.

Тарифная сетка

С точки зрения ценообразования, тарифный план «Solo» подходит для очень небольшого объема переводов (менее 3 SEPA в месяц), «Start» — для умеренного объема переводов (5–50 в месяц), «Premium» — для переломного момента, когда интеграция с DATEV / Lexoffice становится важнее, чем ежемесячная плата в размере 25 евро, а «Corporate» — для операторов, работающих в нескольких странах. На более высоких уровнях начисляется кэшбэк по картам — для компаний с ежемесячными расходами по картам от 5 000 евро кэшбэк по тарифным планам «Premium» / «Corporate» компенсирует значительную часть стоимости подписки.

Практические заметки

Регистрация индивидуального предпринимателя в типичном случае проходит в тот же день: национальный налоговый номер (Steuernummer / SIRET / P.IVA / KvK / NIF), подтверждение личности (паспорт или национальное удостоверение личности) и проверка подлинности с помощью селфи. Регистрация компаний с ограниченной ответственностью (GmbH / SARL / SRL / BV / SL) проходит в течение 1–3 рабочих дней с предоставлением дополнительных документов (реестр акционеров, раскрытие информации о бенефициарном владении).

Пользовательский интерфейс продукта ориентирован в первую очередь на мобильные устройства и заметно более лаконичен, чем у Qonto на уровне Solo / freelancer — интерфейс выставления счетов работает быстро, обработка НДС для каждой страны происходит автоматически, а интеграция с Lexoffice / DATEV для немецких пользователей действительно снижает трение при передаче данных Steuerberater. Мультивалютные счета не поддерживаются изначально — для дебиторской задолженности, не относящейся к EUR, Finom направляет средства через SEPA, где это возможно, и SWIFT для коридоров за пределами ЕС, с маржой на обмен валюты около 0,5–0,7% при конвертации.

Проблемные моменты: комиссии за каждый перевод в тарифных планах «Solo» и «Start» накапливаются быстрее, чем предполагает реклама; тщательно проверьте количество ежемесячных переводов, прежде чем выбирать более дешевый тарифный план. Поддержка клиентов осуществляется через чат в приложении и по электронной почте — качество зависит от региона (поддержка в Германии на высоком уровне, на более мелких рынках — переменная). Кредитные линии на оборотные средства и кредитные продукты отсутствуют; операторам, которым это необходимо, приходится налаживать отдельные кредитные отношения через Penta или Qonto Credit.

Сравнение тарифных планов

Четыре тарифных плана. Solo — для индивидуальных предпринимателей с очень низким объемом переводов. Start — для фрилансеров со средним объемом работы и владельцев побочных бизнесов. Premium — для всех операторов, которым нужна интеграция с DATEV /Lexoffice или многопользовательские роли. Corporate — для операторов, работающих в разных странах ЕС и нуждающихся в IBAN для нескольких стран.

Оговорки

EMI, а не банк — нет покрытия по системе «DGS». Средства клиентов защищены в соответствии с правилами «DNB» на отдельных счетах в кредитных учреждениях, а НЕ защищены системой «DGS» с лимитом в 100 000 евро. Для остатков свыше 100 000 евро имеет значение разница в классе лицензии по сравнению с «Qonto».

Комиссии за каждый перевод суммируются. На уровнях Solo и Start взимается 0,20 евро за каждый SEPA сверх бесплатного лимита. Для оператора, осуществляющего 30–40 SEPA в месяц на уровне Solo, комиссии за каждый перевод могут превысить стоимость подписки Start в течение нескольких месяцев. Просчитайте фактический объем переводов, прежде чем переходить на более дешевый уровень.

Рабочий счет только в евро. Отсутствует возможность хранения средств в других валютах, кроме евро (EUR). Для дебиторской задолженности в других валютах (non- EUR) сервисы Wise Business или Airwallex предлагают более выгодные курсы обмена валют; сервис Finom осуществляет перевод через SEPA + SWIFT с маржой 0,5–0,7%.

Отсутствуют кредитные линии и кредитование. Кредитные линии на оборотные средства и продукты авансирования денежных средств для продавцов отсутствуют. Операторам, которым нужны такие услуги, следует отдельно оценить Qonto Credit или кредитные отношения с банками-партнерами.

Ограниченное присутствие в Великобритании после Brexit. Присутствие Finom в Великобритании существенно меньше, чем в ЕС; малым и средним предприятиям Великобритании следует вместо этого рассмотреть Tide, Anna или Starling Business.

Finom, Qonto и Wise: сравнение

Finom vs. Qonto. Qonto является лидером рынка МСП в ЕС по выручке и количеству клиентов, имея лицензию французского кредитного учреждения (ACPR) — вклады клиентов защищены DGS на сумму до 100 тыс. евро. Finom имеет лицензию EMI (DNB) — средства защищены, но не застрахованы DGS. Для остатков, значительно не превышающих 100 000 евро, ценовое преимущество Finom и уровень обслуживания индивидуальных предпринимателей (DE / NL / FR / IT / ES) часто перевешивают отсутствие лицензии. При суммах свыше 100 000 евро решающим фактором становится преимущество Qonto, связанное с классом лицензии.

Finom против Wise Business. Wise Business — это платформа с поддержкой нескольких валют — локальные счета в более чем 10 валютах, лучшие курсы обмена валют в категории малого и среднего бизнеса. Wise имеет лицензию EMI в нескольких юрисдикциях, как и Finom. Структурное отличие: Finom создана для малых и средних предприятий, зарегистрированных в ЕС, с операционной моделью, ориентированной на EUR, и выдачей локальных IBAN на пяти рынках; Wise создана для трансграничных малых и средних предприятий, которым требуется прием платежей в нескольких валютах и обмен валют. Для немецкого фрилансера, получающего оплату в EUR от немецких клиентов, Finom; для немецкого фрилансера, получающего оплату в USD или GBP от международных клиентов, Wise.

Часто задаваемые вопросы

Является ли Finom банком?

Нет. Finom Payments B.V. имеет лицензию учреждения электронных денег (EMI), выданную De Nederlandsche Bank (DNB). Это не банк, принимающий депозиты — средства клиентов защищены, но не застрахованы DGS.

Защищены ли депозиты в Finom на сумму до 100 000 евро?

Нет. EMI хранит средства клиентов на отдельных счетах в кредитных учреждениях, но не предоставляет страховое покрытие DGS. Страхование DGS на сумму 100 000 евро распространяется только на лицензированные кредитные учреждения — например, Qonto соответствует требованиям в рамках своей французской лицензии ACPR.

В каких странах работает Finom?

Германия, Нидерланды, Франция, Италия, Испания — с местными IBAN в каждой из них. Операторы, работающие по всей территории ЕС, получают одну платформу с возможностью выпуска IBAN в нескольких странах на корпоративном уровне.

Как Finom сравнивается с Qonto?

Qonto — более крупная компания (лидер рынка малого и среднего бизнеса в ЕС), имеющая лицензию французского кредитного учреждения (страхование DGS до 100 тыс. евро). Finom имеет лицензию EMI (без DGS), с ценовым преимуществом на более низких уровнях и более удобным интерфейсом для индивидуальных предпринимателей в Германии, Нидерландах, Франции, Италии и Испании.

Интегрируется ли Finom с DATEV и Lexoffice?

Да — обе интеграции являются первоклассными на тарифах «Премиум» и «Корпоративный». DATEV — это доминирующий немецкий стандарт Steuerberater, а глубина интеграции является одним из структурных преимуществ Finom для немецких малых и средних предприятий.

Могу ли я открыть аккаунт на Finom как индивидуальный предприниматель?

Да — тарифный план «Solo» бесплатен и явно ориентирован на индивидуальных предпринимателей в Германии (Einzelunternehmen), Франции (auto-entrepreneur), Италии (Ditta Individuale), Нидерландах (Eenmanszaak) и Испании (Autónomo). Требуется резидентство в ЕС.

Каковы структурные ограничения?

Отсутствие страхового покрытия DGS (только защита EMI), комиссии за каждый перевод на нижних уровнях, операционный счет только в EUR, отсутствие кредитных продуктов, ограниченное присутствие в Великобритании.

Для кого предназначен Finom

Используйте Finom, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, фрилансером или владельцем небольшой компании, проживающим в ЕС (Германия, Нидерланды, Франция, Италия, Испания) — особенно если вы немецкий фрилансер, использующий бухгалтерский документооборот через Steuerberater, где интеграция DATEV и Lexoffice является решающим фактором. Малые и средние предприятия, работающие в разных странах ЕС и нуждающиеся в местных IBAN-номерах в нескольких странах, получают возможность выдачи IBAN для нескольких стран на корпоративном уровне. Операторы с остатками на счетах значительно ниже 100 000 евро получают ценовое преимущество по сравнению с Qonto, не сталкиваясь с компромиссом, связанным с классом лицензии.

Используйте Qonto, если вам нужна страховка вкладов DGS (для остатков свыше 100 000 евро), если присутствие на рынках Франции, Испании, Италии, Германии, Бельгии, Австрии, Португалии и Нидерландов имеет значение на уровне лидера рынка ЕС, или если кредит на оборотные средства (Qonto Credit) является частью структурных потребностей. Используйте Wise Business, если у вас есть существенный доход, не связанный с EUR, и решающим фактором являются валютные расходы. Используйте Tide / Starling Business, если вы базируетесь в Великобритании. Используйте Holvi, если вы из Финляндии.

Ссылки

Список первоисточников с датой сбора данных 2026-05-14. Цены, объем лицензий и география присутствия Finom меняются от квартала к кварталу; сверяйте информацию с URL-адресами источников на момент принятия решения.

• Finom — Правовая информация и условия
• Finom — Цены и тарифные планы
• Finom — продукт для выставления счетов-фактур с НДС
• DNB — Государственный реестр платежных учреждений и электронных денег (Нидерланды)
• EBA — Реестр учреждений, осуществляющих платежные операции и эмиссию электронных денег
• Европейская комиссия — PSD2: обзор нормативной базы
• Европейская банковская федерация — Обзор системы гарантирования вкладов (DGS)
• DATEV — Справочник банковских интеграций
• Lexoffice — Страница партнера по интеграции
• BZSt (Германия) — Регистрация в качестве плательщика НДС для малых и средних предприятий
• Государственная служба (Франция) — Индивидуальный предприниматель / микропредприятие
• Finom — Новости, объявления, финансирование
• EBA — EMI реестр паспортизации

Premium plans