Memo Bank

Что представляет собой «Memo Bank» в 2026 году

Memo Bank — французский банк для малых и средних предприятий, основанный в 2017 году и работающий из Парижа на основании полной лицензии кредитного учреждения, выданной Банком Франции (ACPR). Структурная направленность банка существенно отличается от Qonto: Memo Bank не обслуживает фрилансеров и индивидуальных предпринимателей. Целевая аудитория — французские МСП с годовым доходом от 1 до 100 млн евро — сегмент среднего бизнеса, который структурно недостаточно обслуживается как Qonto (ориентированным на фрилансеров и МСП с более ограниченными функциями для среднего бизнеса), так и традиционными банками (BNP Paribas Business, Société Générale Business, Crédit Mutuel Business, которые обслуживают гораздо более широкую клиентскую базу с меньшим акцентом на технологиях для МСП).

Набор продуктов: текущий счет для МСП с французским местным гарантом (IBAN); депозитный продукт для МСП (защищен DGS до 100 тыс. евро на одного вкладчика); бизнес-карты Visa (виртуальные + физические); трансграничные платежи через SEPA и SWIFT; интерфейс отчетности и казначейских рабочих процессов с приоритетом API; встроенная интеграция с Cegid, Sage, Pennylane, Xero и QuickBooks Online. Объем финансирования за счет акционерного капитала по всем раундам составляет примерно 75 млн долларов.

Полная лицензия кредитного учреждения в соответствии с Законом о банковской деятельности 1992 года (ACPR) — уставный банк, защищенный Законом о банковской деятельности 1992 года (DGS). Структурное отличие от Tide / Finom / Wise Business / Revolut Business (все имеют лицензию в соответствии с Законом о банковской деятельности 1992 года (EMI), но не защищены Законом о банковской деятельности 1992 года (DGS).

Краткий обзор

Для кого предназначен Memo Bank: французские МСП среднего размера с выручкой от 1 до 100 млн евро. Типичные сегменты: компании среднего размера в сфере SaaS / финтех / профессиональных услуг; компании на стадии роста после раунда серии B; французские дочерние компании международных холдингов, которым требуется банковское обслуживание казначейских операций с регистрацией во Франции и защитой DGS.

Кому не стоит выбирать Memo Bank: фрилансеры, индивидуальные предприниматели, очень малые предприятия (Qonto Solo или Finom Solo структурно дешевле и лучше подходят); компании за пределами Франции (Memo Bank доступен только во Франции с 2026 года, нет паспорта ЕС за пределами Франции); операторы, которым нужны собственные мультивалютные операционные счета (EUR — только основной); немецкие предприятия, использующие DATEV (Qonto или Finom поддерживают эту интеграцию); британские малые и средние предприятия (Tide / Starling Business / Anna).

Безопасность в одном предложении: Memo Bank обладает полной лицензией французского кредитного учреждения, деятельность которого контролируется Агентством по надзору за финансовыми рынками (ACPR) и Национальным управлением по финансовым рынкам (ECB) SSM; вклады клиентов защищены Гарантией вкладов (DGS) через Агентство по защите вкладов (FGDR) на сумму до 100 000 евро на одного вкладчика в одном учреждении — по структуре это уставный банк, а не EMI.

Структура банка и защита DGS

Memo Bank работает как французское учреждение кредитования (établissement de crédit) под надзором ACPR, а также под контролем ECB SSM для крупных французских кредитных учреждений. Структурное отличие от Qonto: оба имеют лицензии кредитных учреждений ACPR с покрытием DGS, поэтому с точки зрения класса лицензии они структурно эквивалентны. Различие заключается в ориентации на продукты (Memo Bank работает только со средним сегментом рынка; Qonto обслуживает более широкий спектр клиентов — от фрилансеров до малых и средних предприятий).

Вклады клиентов в Memo Bank защищены Фондом гарантий вкладов и урегулирования неплатежеспособности (FGDR), французской системой гарантирования вкладов, на сумму до 100 000 евро на одного вкладчика в одном учреждении в соответствии с EU Directive 2014/49/EU. Срок выплаты DGS в случае урегулирования неплатежеспособности составляет 7–10 рабочих дней в соответствии со стандартом ЕС. Для операционных денежных остатков МСП, превышающих потолок в 100 000 евро, практическая схема заключается в распределении средств между несколькими контрагентами, имеющими лицензию ACPR, или в направлении средств в казначейские продукты MMF на брокерском уровне (защита по типу SIPC, а не страхование вкладов DGS).

Контраст с конкурентами, имеющими лицензию EMI (Tide, Finom, Wise Business, Revolut Business в большинстве юрисдикций), имеет значение, поскольку они структурно отличаются. Защита EMI предусматривает хранение средств клиентов на отдельных счетах в кредитных учреждениях, но НЕ предусматривает покрытие DGS или установленный законом срок выплаты. Для средних предприятий (SME) с операционным остатком денежных средств, значительно превышающим 100 000 евро, различие в классе лицензии является решающим структурным фактором — и Memo Bank является одним из немногих французских вариантов, ориентированных на SME, который решает эту проблему без компромисса в пользовательском опыте (UX) со стороны традиционных банков.

Тарифная сетка

Тариф «Стандарт» за 89 евро в месяц структурно подходит для средних предприятий — при выручке от 5 млн евро стоимость подписки является незначительной по сравнению со стоимостью API + казначейских операций + DGS. Для очень малых предприятий и фрилансеров рекомендуется тариф «Qonto Solo» (0 евро) или «Finom Solo» (0 евро). Цены для крупных предприятий рассчитываются индивидуально для крупных средних предприятий и, как правило, включают в себя индивидуальное программное обеспечение для управления отношениями с клиентами (Cegid / Sage / Pennylane), выделенного менеджера по работе с клиентами (CSM) и координацию казначейских операций с несколькими контрагентами, превышающую лимит DGS.

Практические заметки

Подключение для французского SAS / SARL / SA занимает 3–7 рабочих дней для типичного клиента среднего бизнеса. Требуемые документы: SIRET / SIREN + выписка из Kbis (недавняя, не старше 3 месяцев) + Statuts (устав) + подтверждение личности каждого акционера с долей владения 25% и более и каждого уполномоченного подписанта. По сравнению с традиционными французскими банками (BNP Paribas Business, Société Générale Business) процесс подключения происходит значительно быстрее — подключение малых и средних предприятий в BNP и SocGen может занимать 4–8 недель; в Memo Bank процесс обычно завершается в течение одной недели.

Пользовательский интерфейс продукта ориентирован на API и структурно отличается как от приложений для потребителей (Qonto), адаптированных для малого и среднего бизнеса, так и от традиционных банковских порталов. Панель управления Memo Bank уделяет приоритетное внимание казначейским рабочим процессам, отчетности о денежных позициях в рамках структур с несколькими счетами и интеграции на основе API в финансовый стек клиента. В частности, интеграция с Pennylane является одним из структурных преимуществ — Pennylane представляет собой быстрорастущую платформу для бухгалтерского учета и выставления счетов для малых и средних предприятий, работающую с французским франком, которая завоевала значительную долю на среднем рынке в период 2023–2026 годов, а двунаправленная синхронизация с Memo Bank действительно тесная.

Проблемные моменты: операционный счет только для Франции (EUR — основной, нет встроенной поддержки нескольких валют); нет бесплатного тарифа (входной тариф — 89 евро/месяц; конкурентами с нулевым тарифом являются Qonto Solo или Finom Solo); отсутствие интеграции с DATEV (исключает немецкие малые и средние предприятия среднего уровня, ведущие бухгалтерский учет через Steuerberater); отсутствие присутствия в Великобритании (Tide / Anna / Starling Business для Великобритании); клиентская база существенно меньше, чем у Qonto (разница на порядок); отсутствие мобильного интерфейса для оплаты картой, аналогичного Revolut Business на потребительском уровне.

Сравнение тарифных планов

Memo Bank предлагает два тарифных плана — Standard (89 евро/месяц) и Enterprise (индивидуальный). Тариф Enterprise, как правило, ориентирован на компании со средним оборотом (20 млн евро и более), структуры с несколькими юридическими лицами, индивидуальные потребности в ERP-промежуточном ПО и выделенного менеджера по работе с клиентами.

Ограничения

Только для Франции. Паспортизация в ЕС за пределами Франции отсутствует. Международные малые и средние предприятия должны иметь дочерние компании, зарегистрированные во Франции, для подключения.

Платные тарифы от 89 евро/месяц. Нет бесплатного или начального тарифа стоимостью менее 20 евро/месяц. «Qonto Solo» (0 евро) или «Finom Solo» (0 евро) охватывают сегмент фрилансеров и индивидуальных предпринимателей — «Memo Bank» явно не обслуживает этот сегмент.

Ориентация на средний бизнес сужает аудиторию. Наилучшим образом подходит для компаний с выручкой от 1 млн до 100 млн евро. При выручке ниже 1 млн евро структурная подходящая альтернатива — Qonto / Finom; при выручке выше 100 млн евро — BNP / SocGen Corporate или международные мандаты по управлению денежными средствами.

Нет встроенной мультивалютности. EUR — основной операционный счет. Для средних предприятий с существенной долей выручки, не связанной с EUR, используйте Wise Business или Airwallex для валютного уровня.

Клиентская база меньше, чем у Qonto. На порядок. Структурный компромисс заключается в глубине продукта на среднем рынке по сравнению с более широким охватом малого и среднего бизнеса и узнаваемостью бренда Qonto.

Отсутствует интеграция с DATEV. Это исключает немецкие малые и средние предприятия среднего сегмента рынка, ведущие бухгалтерский учет с помощью Steuerberater; Qonto или Finom являются структурной альтернативой для этой аудитории.

Memo Bank против Qonto против традиционных банков

Memo Bank против Qonto. Оба имеют лицензии кредитных учреждений ACPR с защитой DGS — структурно эквивалентные по оси класса лицензий. Различие заключается в продуктовой ориентации: Qonto ориентирован на фрилансеров и малые и средние предприятия с сильными уровнями для индивидуальных предпринимателей и уровнем Solo за 0 евро; Memo Bank предназначен только для среднего бизнеса (целевой доход 1–100 млн евро) с входной платой 89 евро в месяц. Для фрилансеров или малых предприятий — Qonto. Для средних предприятий со структурированной казначейской службой и потребностями в отчетности с приоритетом API, которые не так глубоко охватывает ориентированный на малый и средний бизнес интерфейс Qonto, — Memo Bank.

Memo Bank против традиционных французских банков. BNP Paribas Business, Société Générale Business и Crédit Mutuel Business обслуживают гораздо более широкую клиентскую базу в сфере банковских услуг для частных лиц и бизнеса, обладая многолетними лицензиями и обширными возможностями в области казначейства, кредитования и валютных операций. Структурная отличительная черта Memo Bank — это ориентация на технологии для малого и среднего бизнеса: продуктовая поверхность, ориентированная на API, быстрая регистрация (1 неделя против 4–8 недель в традиционных банках) и тесная интеграция с Pennylane / Cegid / Sage. Для средних предприятий, которым нужны структурированные отношения с корпоративными банками с индивидуальными кредитными линиями и выделенными менеджерами по работе с клиентами, традиционные банки по-прежнему доминируют. Для средних предприятий, которые хотят самообслуживание с технологиями для малого и среднего бизнеса и защитой DGS, Memo Bank является оптимальным решением.

Часто задаваемые вопросы

Является ли Memo Bank настоящим банком?

Да. Полная французская лицензия кредитного учреждения ACPR с покрытием DGS до 100 000 евро на одного вкладчика. Структурно это уставный банк, а не EMI.

Защищены ли вклады в Memo Bank системой DGS?

Да. Гарантия вкладов (FGDR) (французская Гарантия вкладов) обеспечивает покрытие до 100 000 евро на одного вкладчика в одном учреждении. Срок выплаты в соответствии со стандартами ЕС составляет 7–10 рабочих дней в случае процедуры урегулирования неплатежеспособности.

Чем Memo Bank отличается от Qonto?

Оба имеют лицензии ACPR и защиту DGS. Memo Bank предназначен только для среднего бизнеса (выручка 1–100 млн евро) с вступительным взносом 89 евро в месяц. Qonto обслуживает фрилансеров и МСП с тарифом Solo за 0 евро.

Какой сегмент французских МСП подходит по структуре?

Средние предприятия с выручкой от 1 до 100 млн евро. Типичные сегменты: SaaS / финтех / профессиональные услуги для среднего бизнеса, компании, прошедшие раунд финансирования серии B и находящиеся на стадии масштабирования, французские дочерние компании международных холдингов.

Интегрируется ли Memo Bank с DATEV?

Нет. Интеграции, ориентированные на Францию: Cegid, Sage, Pennylane, Xero, QuickBooks. Для рабочих процессов в Германии DATEV, Qonto или Finom.

Что такое казначейский продукт для МСП?

Депозит для малого и среднего бизнеса с покрытием по программе «DGS» на сумму до 100 000 евро, плюс распределение средств между несколькими контрагентами сверх установленного лимита. API-интерфейс поддерживает автоматизированные казначейские рабочие процессы для клиентов среднего бизнеса.

Для кого предназначен «Memo Bank»

Используйте «Memo Bank», если вы управляете французским МСП с годовым доходом от 1 до 100 млн евро — в частности, компаниями среднего бизнеса в сфере SaaS, финтех и профессиональных услуг, растущими компаниями на стадии после серии B или французскими дочерними компаниями международных холдингов, которым требуются казначейские банковские услуги с регистрацией во Франции и защитой в рамках системы «DGS». Сочетание полной лицензии «ACPR» + покрытия «DGS» + продукта с приоритетом API + быстрой интеграции заполняет структурный пробел между Qonto (ориентированным на фрилансеров и малые и средние предприятия) и традиционными французскими банками (имеющими многолетние отношения с медленными технологическими инновациями в сфере малого и среднего бизнеса).

Используйте Qonto, если вы фрилансер, индивидуальный предприниматель или малый бизнес с доходом менее 1 млн евро (уровни Solo / Smart / Premium от 0 евро). Используйте Finom для индивидуальных предпринимателей из стран ЕС (Германия / Нидерланды / Франция / Италия / Испания), которым нужны IBAN для нескольких стран. Используйте Wise Business для значительных валютных потоков, не связанных с EUR. Используйте Tide / Anna / Starling Business, если вы находитесь в Великобритании. Обратитесь в BNP Paribas Business / Société Générale Business, если ваша компания относится к крупным средним предприятиям и нуждается в комплексных банковских услугах с индивидуальными кредитными условиями.

Ссылки

Список первоисточников с датой сбора данных 2026-05-18. Объем лицензии Memo Bank, казначейские продукты и степень интеграции меняются от квартала к кварталу; сверьте информацию с URL-адресами источников при принятии решения.

• Memo Bank — Правовая информация и условия
• Memo Bank — Тарифы и тарифные планы для малого и среднего бизнеса
• ACPR — Реестр финансовых агентов (Реестр кредитных учреждений Франции)
• FGDR — Гарантийный фонд по вкладам и урегулированию неплатежеспособности
• Банк Франции — Обзор Единого механизма надзора
• ЕЦБ — Список организаций, подлежащих надзору в рамках Единого механизма надзора
• Memo Bank — Финансовый продукт для малых и средних предприятий среднего сегмента рынка
• Memo Bank — API + документация для разработчиков
• Pennylane — страница партнера по интеграции Memo Bank
• Cegid — интеграция с Memo Bank
• INSEE — Определения французских МСП и контекст налогового режима
• Директива ЕС 2014/49/EU о системах гарантирования вкладов
• Memo Bank — Новости, истории клиентов, финансирование

Premium plans