Memo Bank

Qué es «Memo Bank» en 2026

Memo Bank es un banco francés para pymes del mercado medio fundado en 2017 y con sede en París, que opera con una licencia completa de entidad de crédito de «ACPR». Su enfoque estructural difiere sustancialmente del de Qonto: Memo Bank no presta servicio a autónomos ni a comerciantes individuales. El público objetivo son las pymes francesas con ingresos anuales de entre 1 y 100 millones de euros —el segmento del mercado medio que está estructuralmente desatendido tanto por Qonto (orientado a autónomos y pymes con características más superficiales para el mercado medio) como por los bancos tradicionales (BNP Paribas Business, Société Générale Business, Crédit Mutuel Business, que atienden a una base de clientes mucho más amplia con menos enfoque en la tecnología para pymes).

Gama de productos: cuenta corriente para pymes con IBAN local francés; producto de depósito de tesorería para pymes (protegido por el DGS hasta 100 000 € por depositante); tarjetas de empresa Visa (virtuales + físicas); pagos transfronterizos SEPA + SWIFT; interfaz de informes y flujos de trabajo de tesorería basada en API; integraciones nativas con Cegid, Sage, Pennylane, Xero y QuickBooks Online. Aproximadamente 75 millones de dólares de financiación mediante capital en varias rondas.

Licencia completa de entidad de crédito de la Autoridad de Supervisión de la Banca (ACPR): banco autorizado, protegido por la Ley de Garantía de Depósitos (DGS). La distinción estructural frente a Tide / Finom / Wise Business / Revolut Business (todos con licencia de la Autoridad de Supervisión de la Banca (EMI) sin cobertura de la Ley de Garantía de Depósitos (DGS)).

De un vistazo

A quién va dirigido Memo Bank: pymes francesas del mercado medio con ingresos de entre 1 y 100 millones de euros. Segmentos habituales: empresas de SaaS, fintech y servicios profesionales del mercado medio; empresas en fase de crecimiento tras la ronda de financiación Serie B; filiales francesas de holdings internacionales que necesitan servicios de tesorería domiciliados en Francia con protección de DGS.

A quién no le conviene Memo Bank: autónomos, comerciantes individuales, pymes muy pequeñas (Qonto Solo o Finom Solo son estructuralmente más baratas y se adaptan mejor); empresas fuera de Francia (Memo Bank es solo para Francia a partir de 2026, sin pasaporte de la UE fuera de Francia); operadores que desean cuentas operativas multidivisa nativas (EUR -solo cuentas principales); pymes alemanas que utilizan DATEV (Qonto o Finom cubren esa integración); pymes del Reino Unido (Tide / Starling Business / Anna).

Seguridad en una frase: Memo Bank cuenta con una licencia completa de entidad de crédito francesa supervisada por ACPR y el ECB SSM; los depósitos de los clientes gozan de la protección de DGS a través de FGDR hasta 100 000 € por depositante y por entidad —estructuralmente es un banco autorizado, no un EMI.

Estructura bancaria y protección de DGS

Memo Bank opera como un établissement de crédit (entidad de crédito) francés autorizado bajo la supervisión de ACPR, además de la supervisión de ECB SSM para el nivel superior de entidades de crédito francesas. La distinción estructural respecto a Qonto: ambos cuentan con licencias de entidad de crédito ACPR con cobertura de DGS, por lo que, en el eje de la clase de licencia, son estructuralmente equivalentes. La diferenciación radica en el enfoque de los productos (Memo Bank se dirige exclusivamente al mercado medio; Qonto atiende a un abanico más amplio, desde autónomos hasta pymes).

Los depósitos de los clientes en Memo Bank están protegidos por el Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), el Sistema de Garantía de Depósitos francés, hasta 100 000 € por depositante y por entidad, en virtud de EU Directive 2014/49/EU. El plazo de reembolso de DGS en un escenario de resolución es el estándar de la UE de 7 a 10 días laborables. Para los saldos de efectivo operativo de las pymes que superen el límite máximo de 100 000 €, la práctica habitual es estructurarlos a través de múltiples contrapartes con licencia de la ACPR o canalizarlos hacia productos de fondos del mercado monetario (MMF) de tesorería a nivel de corretaje (protección al estilo de SIPC en lugar del seguro de depósitos de DGS).

El contraste con los competidores con licencia EMI (Tide, Finom, Wise Business, Revolut Business en la mayoría de las jurisdicciones operativas) es importante porque son estructuralmente diferentes. La protección de EMI mantiene los fondos de los clientes en cuentas segregadas en entidades de crédito, pero NO cuenta con la cobertura de DGS ni con un plazo de pago legal. Para las pymes del mercado medio con saldos de efectivo operativo cómodamente por encima de los 100 000 €, la diferencia de clase de licencia es el factor estructural decisivo, y Memo Bank es una de las pocas opciones francesas centradas en las pymes que lo resuelve sin el compromiso de la experiencia de usuario de los bancos tradicionales.

La tabla de comisiones

El plan Standard de 89 € al mes es estructuralmente adecuado para pymes del mercado medio: con unos ingresos superiores a 5 millones de euros, el coste de la suscripción es insignificante en comparación con el valor que aportan la API, la tesorería y DGS. Para pymes muy pequeñas y autónomos, la recomendación estructural es Qonto Solo (0 €) o Finom Solo (0 €). Los precios para empresas se cotizan a medida para las pymes de tamaño medio más grandes y suelen incluir middleware ERP a medida (flujos de trabajo personalizados Cegid / Sage / Pennylane), un gestor de cuentas de cliente (CSM) dedicado y la gestión de tesorería con múltiples contrapartes por encima del límite de DGS.

Notas prácticas

La incorporación de una empresa francesa SAS / SARL / SA se completa en un plazo de 3 a 7 días laborables para el cliente típico del mercado medio. Documentos requeridos: SIRET / SIREN + extracto Kbis (reciente, de menos de 3 meses) + Statuts (estatutos sociales) + verificación de identidad de cada accionista con una participación superior al 25 % y de cada firmante autorizado. En comparación con los bancos franceses tradicionales (BNP Paribas Business, Société Générale Business), la incorporación es considerablemente más rápida: la incorporación de pymes del mercado medio en BNP y SocGen puede tardar entre 4 y 8 semanas; Memo Bank suele tramitarse en una semana.

La experiencia de usuario del producto se basa en las API y es estructuralmente distinta tanto de Qonto (experiencia de usuario de una aplicación para consumidores adaptada a las pymes) como de los bancos tradicionales (experiencia de usuario de un portal bancario tradicional). El panel de control de Memo Bank da prioridad a los flujos de trabajo de tesorería, a los informes de posición de caja en estructuras de cuentas múltiples y a la integración basada en API en el conjunto de herramientas financieras del cliente. La integración con Pennylane, en concreto, es uno de los puntos fuertes estructurales: Pennylane es una plataforma de contabilidad y facturación para pymes del sector financiero francés (FR) en rápido crecimiento que ha ganado una cuota de mercado significativa en el segmento del mercado medio entre 2023 y 2026, y la sincronización bidireccional con Memo Bank es realmente sólida.

Puntos de fricción: cuenta operativa solo en FR (EUR -primaria, sin multidivisa nativa); no hay plan gratuito (entrada a 89 €/mes; los competidores con plan de 0 € son Qonto Solo o Finom Solo); sin integración con DATEV (lo que excluye a las pymes alemanas de tamaño medio que utilizan la contabilidad gestionada por Steuerberater); sin presencia en el Reino Unido (Tide / Anna / Starling Business para el Reino Unido); base de clientes considerablemente más pequeña que la de Qonto (diferencia de un orden de magnitud); sin una experiencia de usuario de pago con tarjeta mediante contacto, centrada en el móvil, equivalente a la de Revolut Business en el nivel de consumidor.

Comparación de planes y niveles

Memo Bank ofrece dos planes: Standard (89 € al mes) y Enterprise (personalizado). El plan Enterprise suele estar dirigido a empresas de tamaño medio con mayores ingresos (más de 20 millones de euros), estructuras con múltiples entidades, necesidades de middleware ERP personalizadas y relaciones dedicadas con gestores de cuentas (CSM).

Advertencias

Solo en Francia. No hay pasaporte de la UE fuera de Francia. Las pymes internacionales necesitan filiales domiciliadas en Francia para darse de alta.

Niveles de pago a partir de 89 € al mes. No hay nivel de entrada gratuito ni por menos de 20 € al mes. «Qonto» Solo (0 €) o «Finom» Solo (0 €) cubren el nivel de autónomos/empresarios individuales; «Memo Bank» no atiende explícitamente a ese segmento.

El enfoque en el mercado medio reduce el público objetivo. Ideal para empresas con ingresos de entre 1 y 100 millones de euros. Por debajo de 1 millón de euros, la opción más adecuada pasa a ser Qonto / Finom; por encima de 100 millones de euros, BNP / SocGen Corporate o mandatos internacionales de gestión de tesorería.

Sin multidivisa nativa. EUR: cuenta operativa principal. Para pymes del mercado medio con ingresos significativos no relacionados con EUR, añadir Wise Business o Airwallex para la capa de divisas.

Base de clientes más reducida que la de Qonto. Por un orden de magnitud. La disyuntiva estructural es la profundidad de producto en el segmento del mercado medio frente a la mayor escala de pymes y el reconocimiento de marca de Qonto.

No hay integración con DATEV. Esto descarta que las pymes alemanas del mercado medio utilicen la contabilidad mediada por Steuerberater; Qonto o Finom son la alternativa estructural para ese público.

Memo Bank frente a Qonto frente a los bancos tradicionales

Memo Bank frente a Qonto. Ambos cuentan con licencias de entidad de crédito de ACPR con protección de DGS —estructuralmente equivalentes en el eje de la clase de licencia—. La diferenciación radica en el enfoque del producto: Qonto está orientado a autónomos y pymes, con sólidos niveles para autónomos y un nivel «Solo» de 0 €; Memo Bank es solo para el mercado medio (objetivo de ingresos de 1 a 100 millones de euros) con una cuota de entrada de 89 € al mes. Para autónomos o pequeñas pymes, Qonto. Para pymes del mercado medio con necesidades de tesorería estructurada y de informes basados en API que la experiencia de usuario centrada en pymes de Qonto no cubre con la misma profundidad, Memo Bank.

Memo Bank frente a los bancos franceses tradicionales. BNP Paribas Business, Société Générale Business y Crédit Mutuel Business atienden a una base de clientes mucho más amplia en banca personal y empresarial, con décadas de experiencia y una amplia oferta en tesorería, préstamos y divisas. La diferenciación estructural de Memo Bank es su enfoque en la tecnología para pymes: una oferta de productos basada en API, una incorporación rápida (1 semana frente a las 4-8 semanas de los bancos tradicionales) y una estrecha integración con Pennylane / Cegid / Sage. Para las pymes del mercado medio que necesitan relaciones bancarias corporativas estructuradas con líneas de crédito personalizadas y gestores de relaciones dedicados, los bancos tradicionales siguen dominando el mercado. Para las pymes del mercado medio que desean una experiencia de usuario (UX) tecnológica de autoservicio con protección de DGS, Memo Bank es la opción más adecuada.

Preguntas frecuentes

¿Memo Bank es un banco de verdad?

Sí. Cuenta con una licencia completa de entidad de crédito francesa (ACPR) y está cubierta por el Sistema de Garantía de Depósitos (DGS) hasta 100 000 € por depositante. Estruturalmente, es un banco autorizado, no una sociedad de crédito (EMI).

¿Están los depósitos de Memo Bank protegidos por el DGS?

Sí. El FGDR (DGS francés) ofrece una cobertura de hasta 100 000 € por depositante y por entidad. Plazo de reembolso de 7 a 10 días laborables, conforme a la normativa de la UE, en caso de resolución.

¿En qué se diferencia Memo Bank de Qonto?

Ambos cuentan con licencias de ACPR y la protección de DGS. Memo Bank se dirige exclusivamente al mercado medio (ingresos de 1 a 100 millones de euros) con una cuota de entrada de 89 € al mes. Qonto presta servicio a autónomos y pymes con un nivel «Solo» de 0 €.

¿A qué segmento de pymes francesas se adapta mejor la estructura?

Las pymes del mercado medio con ingresos de entre 1 y 100 millones de euros. Segmentos habituales: SaaS, fintech y servicios profesionales del mercado medio; scale-ups tras la ronda de financiación Serie B; filiales francesas de holdings internacionales.

¿Se integra Memo Bank con DATEV?

No. Integraciones centradas en Francia: Cegid, Sage, Pennylane, Xero, QuickBooks. Para flujos de trabajo de DATEV en Alemania, Qonto o Finom.

¿Qué es el producto de tesorería para pymes?

Depósito para pymes con cobertura de DGS de hasta 100 000 €, más asignación entre varias contrapartes por encima del límite máximo. La interfaz API admite flujos de trabajo de tesorería automatizados para clientes del mercado medio.

A quién va dirigido «Memo Bank»

Utilice «Memo Bank» si dirige una pyme francesa con una facturación anual de entre 1 y 100 millones de euros, en particular empresas del mercado medio de SaaS, fintech o servicios profesionales, empresas en fase de crecimiento tras la ronda de financiación Serie B, o filiales francesas de holdings internacionales que necesiten servicios de tesorería domiciliados en Francia con la protección de «DGS». La combinación de una licencia completa de «ACPR» + cobertura «DGS» + producto «API-first» + incorporación rápida cubre el vacío estructural entre Qonto (dirigido a autónomos y pymes) y los bancos franceses tradicionales (con relaciones de varias décadas y una lenta innovación tecnológica para pymes).

Utilice Qonto si es autónomo, empresario individual o una pequeña pyme con ingresos inferiores a 1 millón de euros (niveles Solo / Smart / Premium desde 0 €). Utilice Finom para empresarios individuales de toda la UE en Alemania, Países Bajos, Francia, Italia y España que necesiten IBAN multinacionales. Utilice Wise Business para flujos de divisas significativos no relacionados con EUR. Utilice Tide / Anna / Starling Business si tiene su sede en el Reino Unido. Utilice BNP Paribas Business / Société Générale Business para pymes de tamaño medio que necesiten banca corporativa estructurada con líneas de crédito personalizadas.

Referencias

Lista de fuentes primarias, con fecha de captura 2026-05-18. El alcance de la licencia, los productos de tesorería y el nivel de integración de Memo Bank varían de un trimestre a otro; compruébelo con las URL de origen en el momento de la decisión.

• Memo Bank — Información legal y condiciones
• Memo Bank — Tarifas y planes para pymes
• ACPR — Registro de entidades de crédito (registro francés de entidades de crédito)
• FGDR — Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución
• Banco de Francia — Resumen del Mecanismo Único de Supervisión
• BCE — Lista de entidades supervisadas del Mecanismo Único de Supervisión
• Memo Bank — Producto de tesorería para pymes del mercado medio
• Memo Bank — API + documentación para desarrolladores
• Pennylane — Página de socios de integración de Memo Bank
• Integración de Cegid — Memo Bank
• INSEE — Definiciones de las pymes francesas y contexto del régimen fiscal
• Directiva (UE) 2014/49/UE sobre los sistemas de garantía de depósitos
• Memo Bank — Prensa, testimonios de clientes, financiación

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