O seu dinheiro está seguro num neobanco? Explicação sobre a proteção de depósitos na UE (2026)

Os dois tipos de neobanco (e por que isso importa)

Nem todos os neobancos têm o mesmo estatuto jurídico. Isto afeta o que acontece ao seu dinheiro se a empresa enfrentar dificuldades financeiras.

1. Licença bancária completa

Um neobanco com uma licença bancária completa da UE é regulamentado exatamente como o Deutsche Bank ou o BNP Paribas. É supervisionado por uma autoridade bancária nacional (BaFin ,DNB , Banco da Lituânia, etc.) e é membro do Sistema Nacional de Garantia de Depósitos.

Isto significa que, se o banco falir, os seus depósitos até 100 000 € por banco e por pessoa são reembolsados pelo sistema de garantia apoiado pelo governo, normalmente no prazo de 7 dias úteis.

2. Instituição de moeda eletrónica (EMI)

Uma instituição de moeda eletrónica está autorizada a emitir moeda eletrónica e a processar pagamentos, mas não é um banco. A principal diferença: não pode utilizar os seus fundos para conceder empréstimos (que é como os bancos ganham dinheiro e como surgem os riscos).

As EMI têm de «proteger» os seus fundos — mantê-los numa conta segregada num banco licenciado, separada dos fundos operacionais da própria empresa. Se a EMI entrar em falência, o seu dinheiro está protegido dos credores e deve ser devolvido. No entanto, este processo não é regido pelo regime de garantia rápido de 7 dias — passa por procedimentos de insolvência normais, que podem demorar meses.

Quais são os neobancos da UE que oferecem proteção de depósitos?

O que significa, na prática, uma proteção de 100 000 €?

• Cobre 100 000 € por pessoa, por banco — não por conta
• Se tiver 50 000 € no N26 e 50 000 € no Revolut, ambos estão totalmente cobertos
• Se tiver 150 000 € no N26, apenas 100 000 € estão garantidos — os restantes 50 000 € dependem dos ativos que o banco possua
• As contas conjuntas estão cobertas até 200 000 € (100 000 € por pessoa)
• A proteção abrange depósitos (contas correntes, contas poupança) — não investimentos

E quanto aos investimentos detidos num neobanco?

Ações, ETFs e criptomoedas detidas através de plataformas de investimento de neobancos não estão cobertas por sistemas de garantia de depósitos. Estão cobertas por sistemas de proteção ao investidor (até 20 000 € na UE) e regras de segregação de títulos — os seus títulos são mantidos separadamente dos ativos do banco. Se o Trade Republic ou o Revolut falissem, os seus investimentos deveriam ser transferidos para outra corretora, não perdidos.

Deve preocupar-se com a segurança dos neobancos?

Para montantes inferiores a 100 000 € num neobanco totalmente licenciado, o risco não é significativamente diferente do de um banco tradicional. O principal risco a compreender é este: os neobancos são empresas mais jovens que podem enfrentar pressões de financiamento, sanções regulatórias ou desafios de mercado. É por isso que verificar o estatuto regulatório antes de depositar montantes avultados é importante.

A nossa recomendação: utilize um neobanco com uma licença bancária completa da UE para a sua conta principal. Para montantes superiores a 100 000 €, distribua os depósitos por vários bancos licenciados.