Безопасны ли ваши деньги в необанке? Объяснение системы защиты вкладов в ЕС (2026)
Время чтения: 7 минут · Обновлено в марте 2026 г.
Краткий ответ
Да — если вы пользуетесь услугами необанка, имеющего полную банковскую лицензию ЕС. Revolut , N26 , bunq , Trade Republic и Lunar предлагают такую же защиту вкладов на сумму 100 000 евро, как и любой традиционный банк. Необанки, работающие с электронными деньгами, также безопасны, но без гарантии на 100 000 евро.
Два типа необанков (и почему это важно)
Не все необанки имеют одинаковый правовой статус. Это влияет на то, что произойдет с вашими деньгами, если компания попадет в финансовые затруднения.
1. Полная банковская лицензия
Необанк с полной банковской лицензией ЕС регулируется точно так же, как Deutsche Bank или BNP Paribas. Он находится под надзором национального банковского органа (BaFin ,DNB , Банк Литвы и т. д.) и является участником национальной системы гарантирования вкладов.
Это означает: если банк обанкротится, ваши вклады в размере до 100 000 евро на одного клиента в каждом банке будут выплачены за счет государственной системы гарантирования вкладов, как правило, в течение 7 рабочих дней.
2. Учреждение электронных денег (УЭД)
Учреждение электронных денег уполномочено выпускать электронные деньги и обрабатывать платежи, но оно не является банком. Ключевое отличие: оно не может использовать ваши средства для выдачи кредитов (именно так банки зарабатывают деньги и возникают риски).
Учреждения электронных денег (EMI) обязаны «обеспечивать сохранность» ваших средств — хранить их на отдельном счете в лицензированном банке, отдельно от собственных операционных средств компании. Если EMI обанкротится, ваши деньги будут защищены от кредиторов и должны быть возвращены. Однако этот процесс не регулируется системой быстрой 7-дневной гарантии — он проходит через стандартную процедуру банкротства, которая может занять месяцы.
Какие необанки ЕС имеют защиту вкладов?
| Банк | Защита | Регулятор | Примечания |
|---|---|---|---|
| Revolut | €100,000 | Bank of Lithuania | EU banking licence since 2021 |
| N26 | €100,000 | BaFin (Germany) | German banking licence since 2016 |
| bunq | €100,000 | DNB (Netherlands) | Dutch banking licence since 2012 |
| Trade Republic | €100,000 | BaFin (Germany) | German banking licence since 2023 |
| Lunar | €100,000 | Finanstilsynet (Denmark) | Danish banking licence |
| Wise | Safeguarded | FCA + EU regulators | E-money institution, funds ring-fenced |
| Vivid Money | Safeguarded | BaFin via Solarisbank | Runs on Solarisbank infrastructure |
| Qonto | Safeguarded | ACPR (France) | E-money institution, business accounts |
| Monzo | £85,000 FSCS | FCA + PRA (UK) | UK banking licence, FSCS not EDIS |
| Starling | £85,000 FSCS | FCA + PRA (UK) | UK banking licence, FSCS not EDIS |
Что на самом деле означает защита на сумму 100 000 евро?
- Она покрывает 100 000 евро на человека в каждом банке — а не на каждый счет
- Если у вас есть 50 000 евро в N26 и 50 000 евро в Revolut, обе суммы полностью покрываются
- Если у вас 150 000 евро на N26, гарантированы только 100 000 евро — оставшиеся 50 000 евро зависят от того, какими активами располагает банк
- Совместные счета покрываются на сумму до 200 000 евро (100 000 евро на человека)
- Защита распространяется на депозиты (текущие счета, сберегательные счета), но не на инвестиции
А как насчет инвестиций, хранящихся в необанке?
Акции, ETF и криптовалюта, хранящиеся через инвестиционные платформы необанков, не покрываются системами гарантирования вкладов. Они покрываются системами защиты инвесторов (до 20 000 евро в ЕС) и правилами сегрегации ценных бумаг — ваши ценные бумаги хранятся отдельно от активов банка. Если Trade Republic или Revolut обанкротится, ваши инвестиции должны быть переведены к другому брокеру, а не потеряны.
Стоит ли беспокоиться о безопасности необанков?
Для сумм до 100 000 евро в необанке с полной лицензией риск не отличается существенно от традиционного банка. Ключевой риск, который нужно понимать, заключается в следующем: необанки — это молодые компании, которые могут столкнуться с проблемами финансирования, санкциями со стороны регулирующих органов или рыночными вызовами. Именно поэтому важно проверять статус регулирования перед размещением крупных сумм.
Наша рекомендация: используйте необанк с полной банковской лицензией ЕС в качестве основного счета. Для сумм свыше 100 000 евро распределите депозиты между несколькими лицензированными банками.
Часто задаваемые вопросы
Какие необанки ЕС предлагают защиту вкладов на 100 000 €?
Revolut (литовская банковская лицензия), N26 (немецкая банковская лицензия), bunq (нидерландская банковская лицензия), Trade Republic (немецкая банковская лицензия) и Lunar (датская банковская лицензия) — все они имеют полную защиту вкладов ЕС до 100 000 €.
Что произойдёт с моими деньгами, если необанк обанкротится?
Если банк с полной лицензией обанкротится, ваши вклады до 100 000 € защищены Национальной системой гарантирования вкладов и, как правило, выплачиваются в течение 7 рабочих дней. Если учреждение электронных денег обанкротится, ваши защищённые средства должны быть возвращены, но процесс медленнее и не гарантирован государственной системой.
Безопасен ли Wise?
Да, Wise безопасен в использовании. Он регулируется финансовыми органами по всей Европе и обязан хранить ваши средства на отдельных счетах. Однако Wise является учреждением электронных денег, а не банком, поэтому на него не распространяется гарантия вклада в размере 100 000 €.