¿Está tu dinero a salvo en un neobanco? Explicación del sistema de garantía de depósitos de la UE (2026)
7 min de lectura · Actualizado en marzo de 2026
La respuesta corta
Sí, si utilizas un neobanco con una licencia bancaria completa de la UE. Revolut, N26, bunq, Trade Republic y Lunar ofrecen la misma protección de depósitos de 100 000 € que cualquier banco tradicional. Los neobancos de dinero electrónico también son seguros, pero sin la garantía de 100 000 €.
Los dos tipos de neobancos (y por qué es importante)
No todos los neobancos tienen el mismo estatus legal. Esto afecta a lo que ocurre con tu dinero si la empresa se encuentra en dificultades financieras.
1. Licencia bancaria completa
Un neobanco con una licencia bancaria completa de la UE está regulado exactamente igual que el Deutsche Bank o el BNP Paribas. Está supervisado por una autoridad bancaria nacional (BaFin ,DNB , Banco de Lituania, etc.) y es miembro del Sistema Nacional de Garantía de Depósitos.
Esto significa que, si el banco quiebra, tus depósitos de hasta 100 000 € por banco y por persona serán reembolsados por el sistema de garantía respaldado por el gobierno, normalmente en un plazo de 7 días laborables.
2. Entidad de dinero electrónico (EMI)
Una entidad de dinero electrónico está autorizada para emitir dinero electrónico y procesar pagos, pero no es un banco. La diferencia clave: no puede utilizar tus fondos para prestar dinero (que es cómo ganan dinero los bancos y cómo surgen los riesgos).
Las EMI deben «proteger» tus fondos, es decir, mantenerlos en una cuenta separada en un banco autorizado, al margen de los fondos operativos de la propia empresa. Si la EMI quiebra, tu dinero está protegido frente a los acreedores y debería ser devuelto. Sin embargo, este proceso no se rige por el rápido sistema de garantía de 7 días, sino que pasa por los procedimientos de insolvencia habituales, que pueden llevar meses.
¿Qué neobancos de la UE cuentan con protección de depósitos?
| Banco | Protección | Organismo regulador | Notas |
|---|---|---|---|
| Revolut | €100,000 | Bank of Lithuania | EU banking licence since 2021 |
| N26 | €100,000 | BaFin (Germany) | German banking licence since 2016 |
| bunq | €100,000 | DNB (Netherlands) | Dutch banking licence since 2012 |
| Trade Republic | €100,000 | BaFin (Germany) | German banking licence since 2023 |
| Lunar | €100,000 | Finanstilsynet (Denmark) | Danish banking licence |
| Wise | Safeguarded | FCA + EU regulators | E-money institution, funds ring-fenced |
| Vivid Money | Safeguarded | BaFin via Solarisbank | Runs on Solarisbank infrastructure |
| Qonto | Safeguarded | ACPR (France) | E-money institution, business accounts |
| Monzo | £85,000 FSCS | FCA + PRA (UK) | UK banking licence, FSCS not EDIS |
| Starling | £85,000 FSCS | FCA + PRA (UK) | UK banking licence, FSCS not EDIS |
¿Qué significa realmente la protección de 100 000 €?
- Cubre 100 000 € por persona y por banco, no por cuenta
- Si tienes 50 000 € en N26 y 50 000 € en Revolut, ambos están totalmente cubiertos
- Si tienes 150 000 € en N26, solo están garantizados 100 000 €; los 50 000 € restantes dependen de los activos que tenga el banco
- Las cuentas conjuntas están cubiertas hasta 200 000 € (100 000 € por persona)
- La protección cubre los depósitos (cuentas corrientes, cuentas de ahorro), no las inversiones
¿Qué ocurre con las inversiones mantenidas en un neobanco?
Las acciones, los ETF y las criptomonedas mantenidas a través de plataformas de inversión de neobancos no están cubiertas por los sistemas de garantía de depósitos. Están cubiertas por los sistemas de protección de inversores (hasta 20 000 € en la UE) y las normas de segregación de valores: tus valores se mantienen separados de los activos del banco. Si Trade Republic o Revolut quebraran, tus inversiones deberían transferirse a otro bróker, no perderse.
¿Deberías preocuparte por la seguridad de los neobancos?
Para importes inferiores a 100 000 € en un neobanco con licencia completa, el riesgo no difiere significativamente del de un banco tradicional. El riesgo clave que hay que tener en cuenta es el siguiente: los neobancos son empresas más jóvenes que pueden enfrentarse a presiones de financiación, sanciones regulatorias o retos del mercado. Por eso es importante comprobar la situación regulatoria antes de depositar grandes cantidades.
Nuestra recomendación: utiliza un neobanco con licencia bancaria completa de la UE para tu cuenta principal. Para importes superiores a 100 000 €, distribuye los depósitos entre varios bancos con licencia.
Preguntas frecuentes
¿Qué neobancos de la UE ofrecen una garantía de depósitos de 100 000 €?
Revolut (licencia bancaria lituana), N26 (licencia bancaria alemana), bunq (licencia bancaria neerlandesa), Trade Republic (licencia bancaria alemana) y Lunar (licencia bancaria danesa) cuentan con la protección total de depósitos de la UE de hasta 100 000 €.
¿Qué ocurre con mi dinero si un neobanco quiebra?
Si un banco con licencia completa quiebra, sus depósitos de hasta 100 000 € están cubiertos por el Sistema Nacional de Garantía de Depósitos y normalmente se reembolsan en un plazo de 7 días hábiles. Si una entidad de dinero electrónico quiebra, sus fondos protegidos deberían ser devueltos, pero el proceso es más lento y no está garantizado por un sistema público.
¿Es seguro usar Wise?
Sí, Wise es seguro. Está regulado por las autoridades financieras de toda Europa y tiene la obligación de proteger sus fondos en cuentas segregadas. Sin embargo, Wise es una entidad de dinero electrónico, no un banco, por lo que no cuenta con la garantía de depósitos de 100 000 €.