Lili

Ce qu’est Lili, en 2026

Lili est une plateforme bancaire professionnelle américaine fondée en 2018 (produit lancé en 2019) par Lilac Bar David (toujours CEO) et Liran Zelkha (CTO), dont le siège est à New York, NY. L’entreprise sert « plus de 600 000 travailleurs indépendants et dirigeants de petites entreprises » selon ses propres communications, avec environ 182 salariés en février 2026 d’après Tracxn. Le total des financements à ce jour s’élève à environ 80 M$ sur trois tours, le dernier divulgué étant une Série B de 55 M$ en mai 2021 (Group 11, Target Global, AltaIR) ; aucun tour valorisé publiquement entre 2024 et 2026.

Le modèle structurel est celui de la banque partenaire : les dépôts des clients sont logés chez Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC), une banque nationale basée au Minnesota et supervisée par l’OCC. Avant 2024, Lili était parrainée par Choice Financial Group, N.A. ; la relation a été migrée vers Sunrise Banks entre 2024 et 2025, le Sunrise Account Agreement V1.16, en vigueur depuis le 11 janvier 2026, constituant la surface juridique actuelle. Sunrise Banks fait partie d’un ensemble plus large de partenaires BaaS et opère un programme de sweep qui porte le pass-through FDIC jusqu’à 3 M$ par client.

La forme des revenus 1099 — calendrier de dépôts irrégulier, impôt fédéral estimé trimestriel, comptabilité Schedule C — est la contrainte de conception qui modèle chaque surface de Lili. Le Tax Bucket en est la fonctionnalité structurante, pas un argument marketing.

En un coup d’œil

À qui Lili s’adresse : freelances établis aux États-Unis, entrepreneurs individuels, contractants 1099, LLC à associé unique et à associés multiples, general partnerships, limited liability partnerships, S-corps et organismes à but non lucratif. L’adéquation structurelle est maximale pour les solopreneurs aux revenus irréguliers déclarés via le Schedule C — le Tax Bucket associé à la génération du Schedule C élimine la pile QuickBooks + banque + logiciel fiscal que la plupart des travailleurs 1099 utilisent par défaut.

À qui Lili ne convient pas : entités C-corp, B-corp et trusts (non éligibles) ; startups financées par capital-risque aux besoins de trésorerie API-first (Mercury convient mieux) ; opérateurs avec des revenus en espèces significatifs qui ont besoin de dépôts d’espèces en agence (Lili utilise des contournements via Green Dot / Allpoint avec des frais de réseau commerçant) ; entreprises ayant besoin d’un pass-through FDIC > 3 M$ (Mercury ou Bluevine conviennent mieux) ; opérateurs ayant besoin de payer les impôts estimés des États au sein de l’application (seul le fédéral l’est).

La sécurité en une phrase : les dépôts sont logés chez Sunrise Banks, N.A. avec un pass-through FDIC jusqu’à 3 000 000 $ par client via le réseau de sweep de Sunrise, le plafond standard de 250 000 $ s’appliquant aux soldes que le sweep ne peut allouer.

Structure bancaire et protection des dépôts

Lili App Inc. n’est pas une banque agréée. Il s’agit d’une société de technologie financière qui exploite une expérience bancaire professionnelle pensée pour le 1099 par-dessus Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC). La contrepartie bancaire légale pour les dépôts des clients est Sunrise Banks, dans le cadre du Sunrise Account Agreement V1.16 (en vigueur depuis le 11 janvier 2026). Si Lili App Inc. devait connaître des difficultés financières en tant qu’entité corporative, les dépôts des clients resteraient accessibles car ils sont titrés chez Sunrise Banks au nom du client (ou dans un compte de garde FBO titré au bénéfice du client).

Le mécanisme différenciant est le programme de sweep de Sunrise Banks, qui étend le pass-through FDIC à 3 000 000 $ par client en répartissant les soldes au-delà du plafond standard de 250 000 $ entre plusieurs banques assurées par la FDIC, par tranches de 250 000 $. Chaque tranche bénéficie de la couverture FDIC complète dans sa banque respective. Le client voit un solde Lili unique ; en arrière-plan, les fonds sont répartis sur le réseau de sweep. La liste précise des banques est disponible via la disclosure de sweep de Sunrise, plutôt qu’énumérée sur la surface marketing de Lili.

Deux conditions préalables s’appliquent au chiffre de 3 M$. Premièrement, l’inscription au sweep est opt-in ; les soldes hors sweep sont plafonnés au seuil standard de 250 000 $ chez Sunrise Banks. Deuxièmement, le client doit surveiller les chevauchements avec les banques du réseau de sweep. Si un client Lili détient déjà des dépôts dans l’une des banques du réseau de sweep via une relation bancaire distincte, la FDIC agrège les soldes par déposant dans chaque banque individuelle — ce qui signifie que le chevauchement entame la tranche de 250 000 $ par banque et réduit la couverture effective du sweep.

La migration du partenaire compte. Les clients Lili antérieurs à 2024 étaient parrainés par Choice Financial Group, N.A. ; la relation a migré vers Sunrise Banks entre 2024 et 2025. Les opérateurs ayant ouvert leur compte Lili avant la migration devraient vérifier dans l’application que leurs rails ont bien basculé — les chemins de compte Choice historiques sont obsolètes, mais le calendrier de bascule propre à chaque client n’a pas été divulgué publiquement. Les avis tiers citant encore « Choice Financial Group » comme partenaire de Lili sont périmés et doivent être revérifiés à l’aune du Sunrise Account Agreement actuel.

La note de bas de page Synapse. Lili n’était pas cliente de Synapse. Les banques partenaires de Lili (aussi bien Choice historiquement que Sunrise aujourd’hui) ont contracté directement avec Lili, et non via le middleware de Synapse. Lorsque Synapse s’est déclarée en faillite en mai 2024 et a gelé les soldes des clients chez des fintechs dépendantes de ce middleware comme Yotta et Juno, les soldes Lili étaient structurellement isolés grâce au chemin de registre direct fintech-vers-banque.

La grille tarifaire

Lili exploite un abonnement à quatre paliers, le plan Core gratuit couvrant compte courant + carte de débit Visa + 3 M$ FDIC + épargne + accès équipe — historiquement, le produit d’épargne et l’accès équipe étaient réservés aux plans payants, mais ils ont été ramenés dans Core lors du renommage des plans de janvier 2025 (Basic → Core). Les paliers payants ajoutent des fonctionnalités fiscales / comptables / de facturation, plutôt que de verrouiller l’expérience bancaire centrale.

La structure de l’APY d’épargne — 2,25 % sur les premiers 500 K$, 4,00 % sur la tranche allant de 500 K$ à 1 M$, 0 % au-delà de 1 M$ — est la ligne que la plupart des avis tiers résument à tort. Le taux d’appel à 4 % ne s’applique qu’aux soldes compris entre 500 K$ et 1 M$, pas aux soldes jusqu’à 1 M$ ; les opérateurs avec moins de 500 K$ touchent 2,25 % sur la totalité du solde, et ceux avec plus de 1 M$ touchent 0 % sur l’excédent. À vérifier sur la disclosure en direct dans le produit pour les tranches les plus à jour.

Notes pratiques

L’inscription est entièrement en ligne (mobile ou web), avec les éléments requis : nom légal, mobile, date de naissance, adresse personnelle, SSN pour tout bénéficiaire effectif ≥ 25 %, classification sectorielle, type d’entité, adresse postale professionnelle (pas de P.O. boxes), État d’immatriculation et EIN le cas échéant. Les entrepreneurs individuels peuvent s’inscrire avec leur seul SSN. L’approbation est généralement immédiate ; jusqu’à 2 jours ouvrés lorsque la demande bascule en examen manuel.

La liste des entités éligibles est plus restreinte que chez Found ou Mercury : entrepreneurs individuels, LLC à associé unique et à associés multiples, general partnerships, limited liability partnerships, S-corps et organismes à but non lucratif. Les B-corps, C-corps et trusts ne sont pas éligibles — une contrainte de TAM significative face à Mercury (qui prend en charge les Delaware C-Corps comme ICP par défaut) et à Found (qui accepte aussi bien les C-corps que les S-corps). Les opérateurs constitués en Delaware C-Corp ne peuvent tout simplement pas ouvrir de compte Lili.

Le workflow Tax Bucket est la victoire UX structurelle. Chaque dépôt peut être scindé selon un pourcentage défini par l’utilisateur vers le Tax Bucket ; ce pourcentage est paramétrable pour refléter la posture d’impôt estimé fédéral + État (la valeur par défaut est d’environ 25 à 30 % pour un travailleur 1099 dans un État à fiscalité modérée). Le Tax Bucket est un espace d’épargne distinct, pas une enveloppe virtuelle — les fonds y sont assurés par la FDIC indépendamment du solde du compte courant, et l’estimateur d’impôts trimestriel des paliers Smart+ s’appuie sur le solde du Tax Bucket pour projeter la dette fédérale.

La comptabilité (Pro+) catégorise automatiquement les transactions par rapport aux lignes du Schedule C : les paiements 1099-NEC se regroupent dans la catégorie contractant, les frais de transaction sont fléchés vers les frais bancaires, et ainsi de suite. Les règles et étiquettes personnalisées sont illimitées à partir de Pro. La génération du Schedule C sur Smart+ préremplit le formulaire IRS à partir du grand livre comptable ; le client relit et exporte plutôt que de ressaisir chaque ligne. Le paiement intégré de l’impôt fédéral estimé sur Smart+ boucle la boucle — les versements fédéraux trimestriels partent de Lili directement vers l’IRS, tandis que les paiements estimés des États exigent toujours le portail externe de l’État ou un comptable.

Points de friction qui apparaissent en usage réel. Les gels et fermetures de compte avec peu de préavis sont la plainte la plus citée sur Trustpilot et le BBB, en particulier lorsque les schémas d’activité paraissent « grand public » au regard des règles d’usage strictement professionnel de Lili. La réactivité du service client se dégrade pendant les périodes de blocage pour examen, les fonds étant inaccessibles tant que l’examen est en cours. La note Trustpilot agrégée atteint 4,7 sur environ 897 avis — élevée pour la catégorie — mais la queue des avis négatifs se concentre sur ce schéma précis. Les dépôts d’espèces en natif ne sont pas pris en charge ; les revenus en espèces doivent transiter par le Green Dot Network chez CVS / Walgreens / Walmart, avec des frais commerçants pouvant atteindre 4,95 $ par dépôt.

Comparaison des plans et formules

L’agencement des paliers chez Lili est atypique : le plan Core gratuit couvre intégralement l’expérience bancaire (compte courant, débit, 3 M$ FDIC, épargne à paliers, accès équipe), et les paliers payants existent pour superposer du logiciel fiscal / comptable / de facturation, plutôt que pour verrouiller la surface bancaire centrale. Cela distingue structurellement Lili de concurrents comme Found et Relay, chez qui l’APY lui-même est sous paywall.

L’arbre de décision est binaire à l’inscription : Core si l’opérateur dispose déjà d’une pile fiscale / comptable séparée (ou produit un Schedule C simple sans catégorisation automatique) ; Smart si la génération du Schedule C est la victoire de workflow qui justifie les 35 $/mois. Pro à 15 $/mois est l’entre-deux inconfortable que la plupart des freelances dépassent rapidement (vers Smart) ou contournent purement et simplement. Premium à 55 $/mois s’adresse aux opérateurs multi-entreprises ou aux équipes qui ont besoin d’un accès utilisateur étendu ; pour les solopreneurs, Smart est le plafond structurel.

Réserves

Les entités B-corp, C-corp et trusts ne sont pas prises en charge. C’est la contrainte de gating dominante et la raison pour laquelle un fondateur de Delaware C-Corp ne peut pas utiliser Lili. La liste des entités éligibles (entrepreneur individuel, variantes de LLC, GP/LLP, S-corp, organisme à but non lucratif) est plus restreinte que chez Found, Mercury ou Bluevine.

Les dépôts d’espèces en natif ne sont pas pris en charge. Les revenus en espèces transitent par le Green Dot Network chez CVS / Walgreens / Walmart, avec des frais commerçants pouvant atteindre 4,95 $ par dépôt. Les opérateurs avec un volume d’espèces significatif (contractants, services de coiffure / beauté, commerce à dominante cash) se heurteront vite à cette contrainte.

La migration du partenaire est récente. La migration de Choice Financial Group vers Sunrise Banks a eu lieu entre 2024 et 2025 ; les clients historiques devraient vérifier que les rails de leur compte sont désormais chez Sunrise. Les avis tiers citant encore Choice comme partenaire de Lili sont périmés et antérieurs à la migration.

Les paiements d’impôts estimés des États ne sont pas dans l’application. Les paiements fédéraux vers l’IRS fonctionnent au sein de Lili sur Smart et Premium ; les paiements estimés des États exigent encore le portail externe de l’État ou un comptable. Les opérateurs dans les États à forte fiscalité (CA, NY, MA, OR) auront besoin des deux surfaces, plutôt que d’un flux Lili unique.

Le risque de gel de compte se concentre sur les usages aux schémas grand public. Le contrat de compte Lili impose un usage professionnel ; les schémas de dépôts et de dépenses qui paraissent grand public (virements Venmo, achats de détail sans catégorisation professionnelle) peuvent déclencher des blocages pour examen. La queue négative de Trustpilot se concentre sur ce schéma, et la réactivité du service client pendant un blocage constitue la plainte la plus citée.

Le renommage des plans (Basic → Core, janvier 2025) invalide les avis plus anciens. La restructuration des plans en 2025 a renommé le palier gratuit, fait redescendre l’accès à l’épargne et à l’équipe dans Core et repositionné Pro à 15 $/mois. Les avis datés de 2024 ou antérieurs qui citent « Lili Basic 0 $ » ou « savings est payant uniquement » sont périmés.

Lili vs. Found vs. Bluevine

Les concurrents structurellement les plus proches sont Found (natif 1099, partenaire Lead Bank, 250 K$ FDIC en banque unique) et Bluevine (PME du bas du milieu de marché, partenaire Coastal Community Bank, sweep à 3 M$). Les trois résolvent des problèmes qui se recoupent mais restent distincts ; l’ICP est la ligne qui les sépare nettement.

Lili face à Found. Les deux ciblent les freelances 1099 avec compte courant + mise de côté fiscale automatique + comptabilité. Lili offre 3 M$ FDIC via le sweep de Sunrise Banks ; Found offre 250 K$ en banque unique via Lead Bank (sans sweep). L’APY d’épargne de Lili est à paliers (2,25 %/4 %/0 %) et disponible sur tous les paliers, gratuit inclus ; l’APY de Found est sous paywall (1,5 % plafonné à 20 K$ sur Plus, 2,5 % sans plafond sur Pro à 80 $/mois). Lili prend en charge davantage de types d’entités que Found côté LLC / organismes à but non lucratif ; Found prend en charge les C-corps, contrairement à Lili. Pour un freelance en LLC avec moins de 500 K$ de solde d’exploitation et un besoin de génération du Schedule C, Lili Smart à 35 $/mois est structurellement moins cher que Found Pro à 80 $/mois pour des fonctionnalités similaires.

Lili face à Bluevine. Des ICP différents. Bluevine cible les PME du bas du milieu de marché qui veulent du rendement sur le solde d’exploitation (APY de 3,0 % sans plafond sur Premier à 95 $/mois). Lili cible les solopreneurs dont la victoire de workflow est la mise de côté fiscale et la génération du Schedule C, et non le rendement sur le solde d’exploitation. Un freelance avec 30 K$ de trésorerie d’exploitation ne tire rien de significatif de la mécanique de rendement de Bluevine et tire tout du workflow fiscal de Lili ; une PME avec 500 K$ de solde d’exploitation ne tire rien du workflow fiscal de Lili (une LLC produit un Schedule K-1, pas un Schedule C) et tire un rendement significatif de Bluevine Premier.

FAQ

Is Lili a bank?

No. Lili App Inc. is a fintech, not a chartered bank. Deposits sit at Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC) under the Sunrise Account Agreement V1.16 (effective 2026-01-11). Pre-2024 sponsor was Choice Financial Group; the relationship migrated to Sunrise during 2024-2025.

How does Lili get FDIC insurance up to $3 million?

Through Sunrise Banks’ sweep program. Balances above the standard $250,000 ceiling are distributed across multiple FDIC-insured banks in $250,000 buckets, with each bucket qualifying for full FDIC coverage at its respective bank. Overlap with the customer’s own relationships at any sweep-network bank reduces effective coverage at the overlapping bank.

How does Lili’s Tax Bucket work?

Tax Bucket auto-set-asides a user-defined percentage of every deposit into a separate Tax Bucket savings space. The percentage is configurable per tax posture. Lili computes estimated federal self-employment tax on Smart+ and supports in-app federal payments; state estimated payments require an external portal.

What APY does Lili pay in 2026?

Lili Savings pays 2.25% APY on balances up to $500K, 4.00% APY on the slice from $500K to $1M, and 0% APY on balances above $1M — effective 2026-01-13. Available on all tiers including the free Core plan (it was paid-only before the 2025 restructure).

Was Lili affected by the Synapse collapse?

No. Lili contracts directly with its sponsor bank rather than through Synapse middleware. Both legacy Choice Financial Group and current Sunrise Banks paths are structurally distinct from Synapse-dependent fintechs.

How does Lili compare with Found?

Both target 1099 freelancers. Lili has $3M FDIC via Sunrise’s sweep; Found has $250K single-bank via Lead Bank. Lili’s APY is on all tiers including free; Found’s APY is paywalled. Lili supports more LLC / partnership variants; Found accepts C-corps that Lili does not.

Can C-corps or B-corps open a Lili account?

No. Lili supports sole proprietors, single- and multi-member LLCs, general partnerships, limited liability partnerships, S-corps, and nonprofits. B-corps, C-corps, and trusts are not eligible.

À qui s’adresse Lili

Choisissez Lili si vous êtes un freelance basé aux États-Unis, entrepreneur individuel, contractant 1099, LLC à associé unique ou à associés multiples, partnership, S-corp ou organisme à but non lucratif ; si le Schedule C est votre surface de déclaration fiscale ; et si la mise de côté automatique via Tax Bucket assortie de la génération préremplie du Schedule C est la victoire de workflow qui justifie le palier Smart (35 $/mois). Le plan Core gratuit est réellement utilisable comme compte principal pour les solopreneurs dont la pile fiscale vit ailleurs.

Privilégiez plutôt Found, Mercury, Bluevine ou une banque professionnelle agréée si vous êtes constitué en Delaware C-Corp ou B-corp (non éligibles chez Lili) ; si les paiements d’impôts estimés des États doivent vivre au sein de la banque (Lili ne prend en charge que le fédéral) ; si vous avez besoin d’un pass-through FDIC > 3 M$ (Mercury IntraFi atteint 5 M$) ; ou si vous avez besoin d’une infrastructure native de dépôt d’espèces (Lili route les espèces via le flux commerçant Green Dot).

Références

Liste des sources primaires, avec date de capture 2026-05-11. La surface tarifaire de Lili, la liste des banques du réseau de sweep et les paliers d’APY sont régulièrement repricés ; les opérateurs qui traitent ces chiffres comme structurants devraient les revérifier contre les URL sources au moment de la décision.

• Lili — Plans (Core / Pro / Smart / Premium)
• Lili — Sunrise Account Agreement (V1.16, effective 2026-01-11)
• Lili — FDIC coverage explainer ($3M sweep mechanism)
• Lili — Plan feature list (Core/Pro/Smart/Premium)
• Lili — Business banking page (wire $15, MoneyPass, BalanceUp $200)
• Lili — Tax preparation (Schedule C / 1065 / 1120-S generation)
• Lili — KYC requirements (SSN, entity types)
• Lili — Fees explained (ATM $2.50 domestic / $5 international, $0 FX)
• Sunrise Banks — FDIC profile (Member FDIC)
• FDIC — General Counsel’s opinion 8: pass-through deposit insurance
• Pulse 2 — Lili expands FDIC to $3M and lifts savings APY to 4%
• TechCrunch — Lili Series B $55M (May 2021)
• Trustpilot — Lili (4.7 / ~897 reviews)
• Tracxn — Lili headcount (~182, Feb 2026)

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