Lili

O que é a Lili, em 2026

A Lili é uma plataforma norte-americana de banca de negócios fundada em 2018 (com lançamento do produto em 2019) por Lilac Bar David (que continua a ser CEO) e Liran Zelkha (CTO), com sede em Nova Iorque, NY. Segundo as suas próprias comunicações, a empresa serve «mais de 600 000 trabalhadores independentes e pequenos empresários», contando com cerca de 182 colaboradores em fevereiro de 2026, de acordo com a Tracxn. O financiamento total acumulado é de aproximadamente 80 M$, distribuídos por três rondas, sendo a última ronda divulgada uma Série B de 55 M$ em maio de 2021 (Group 11, Target Global e AltaIR); não há qualquer ronda com avaliação publicamente conhecida entre 2024 e 2026.

O modelo estrutural é de banco parceiro: os depósitos dos clientes ficam no Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC), um banco nacional com sede no Minnesota, sob a supervisão do OCC. Antes de 2024, a Lili era patrocinada pelo Choice Financial Group, N.A.; a relação migrou para o Sunrise Banks ao longo de 2024-2025, sendo o Sunrise Account Agreement V1.16, em vigor desde 11-01-2026, a atual base legal. O Sunrise Banks integra um conjunto mais amplo de patrocinadores BaaS e opera um programa de sweep que eleva a cobertura pass-through do FDIC para 3 M$ por cliente.

O perfil de rendimento 1099 — calendário irregular de depósitos, imposto federal estimado trimestral e contabilidade segundo o Schedule C — é a restrição de design que molda todas as superfícies da Lili. O Tax Bucket é uma funcionalidade estrutural, não um extra de marketing.

Em síntese

Para quem é a Lili: freelancers sediados nos EUA, empresários em nome individual, contratantes 1099, LLC de sócio único ou múltiplos sócios, sociedades em nome coletivo, sociedades de responsabilidade limitada, S-corps e organizações sem fins lucrativos. O encaixe estrutural é mais apertado para solopreneurs com rendimentos irregulares e cuja declaração fiscal segue o Schedule C — a combinação do Tax Bucket com a geração do Schedule C elimina a tradicional pilha QuickBooks + banco + software fiscal que a maioria dos trabalhadores 1099 utiliza por defeito.

Para quem a Lili deve ser evitada: entidades C-corp, B-corp e trusts (não elegíveis); startups financiadas por venture capital com requisitos de tesouraria orientados a API (a Mercury encaixa melhor); operadores com volumes significativos de rendimento em numerário que precisam de depósitos em balcão (a Lili recorre a alternativas via Green Dot / Allpoint com comissões cobradas pelos retalhistas); negócios que necessitem de cobertura pass-through do FDIC >3 M$ (a Mercury ou a Bluevine encaixam melhor); operadores que precisem de efetuar pagamentos estaduais de imposto estimado na aplicação (apenas os pagamentos federais estão disponíveis na app).

Segurança numa frase: os depósitos ficam no Sunrise Banks, N.A., com cobertura pass-through do FDIC até 3 000 000 $ por cliente através da rede de sweep do Sunrise, aplicando-se o teto padrão de 250 000 $ aos saldos que o sweep não conseguir alocar.

Estrutura bancária e proteção de depósitos

A Lili App Inc. não é um banco licenciado. É uma empresa de tecnologia financeira que opera uma experiência de banca de negócios nativa para 1099 sobre o Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC). A contraparte bancária legal dos depósitos dos clientes é o Sunrise Banks, ao abrigo do Sunrise Account Agreement V1.16 (em vigor desde 11-01-2026). Se a Lili App Inc. entrasse em dificuldades financeiras enquanto entidade empresarial, os depósitos dos clientes continuariam acessíveis, uma vez que estão titulados no Sunrise Banks em nome do cliente (ou numa conta custodiada FBO titulada em benefício do cliente).

O mecanismo diferenciador é o programa de sweep do Sunrise Banks, que estende a cobertura pass-through do FDIC para 3 000 000 $ por cliente, distribuindo os saldos acima do teto padrão de 250 000 $ por vários bancos cobertos pelo FDIC, em fatias de 250 000 $. Cada fatia beneficia de cobertura integral do FDIC no respetivo banco. O cliente vê um único saldo na Lili; por baixo, os fundos estão distribuídos pela rede de sweep. A lista específica de bancos é disponibilizada através da divulgação do sweep do Sunrise, em vez de ser enumerada nas superfícies de marketing da Lili.

Aplicam-se duas pré-condições ao valor de 3 M$. Primeiro, a adesão ao sweep é opt-in; os saldos não abrangidos pelo sweep estão limitados ao teto padrão de 250 000 $ no Sunrise Banks. Segundo, o cliente tem de vigiar sobreposições com os bancos do sweep. Se um cliente da Lili já tiver depósitos num dos bancos da rede de sweep através de uma relação bancária separada, o FDIC agrega os saldos por depositante em cada banco individual — ou seja, a sobreposição consome a fatia de 250 000 $ por banco e reduz a cobertura efetiva do sweep.

A migração do patrocinador é relevante. Antes de 2024, os clientes da Lili eram patrocinados pelo Choice Financial Group, N.A.; a relação migrou para o Sunrise Banks entre 2024 e 2025. Os operadores que abriram conta na Lili antes da migração devem confirmar na aplicação que as suas infraestruturas foram transferidas — os antigos caminhos das contas Choice estão descontinuados, mas o calendário específico da transição para cada cliente não foi divulgado publicamente. As análises de terceiros que ainda citam o «Choice Financial Group» como patrocinador da Lili estão desatualizadas e devem ser confrontadas com o atual Sunrise Account Agreement.

A nota de rodapé sobre a Synapse. A Lili não era cliente da Synapse. Os bancos patrocinadores da Lili (tanto o antigo Choice como o atual Sunrise) contrataram diretamente com a Lili e não através do middleware da Synapse. Quando a Synapse entrou em falência em maio de 2024 e congelou saldos de clientes em fintechs dependentes do seu middleware, como a Yotta e a Juno, os saldos da Lili ficaram estruturalmente protegidos pelo caminho direto de registo contabilístico entre a fintech e o banco.

Tabela de comissões

A Lili opera com uma subscrição em quatro escalões, em que o plano Core gratuito cobre conta corrente + cartão de débito Visa + FDIC de 3 M$ + poupança + acesso de equipa — historicamente, o produto de poupança e o acesso de equipa estavam apenas em planos pagos, mas passaram a estar incluídos no Core na renomeação dos planos em janeiro de 2025 (Basic → Core). Os escalões pagos acrescentam funcionalidades de impostos, contabilidade e faturação, em vez de restringirem a experiência bancária central.

A estrutura do APY da poupança — 2,25 % até aos primeiros 500 K$, 4,00 % na fatia entre 500 K$ e 1 M$ e 0 % acima de 1 M$ — é o ponto que a maioria das análises de terceiros resume incorretamente. A taxa de destaque de 4 % aplica-se apenas a saldos entre 500 K$ e 1 M$, e não a saldos até 1 M$; quem tiver menos de 500 K$ obtém 2,25 % sobre todo o saldo e quem tiver mais de 1 M$ obtém 0 % sobre o excedente. Confirme as bandas mais atuais na divulgação ativa dentro do produto.

Notas de utilização prática

A abertura de conta é totalmente online (em telemóvel ou na web), com os seguintes elementos obrigatórios: nome legal, número de telemóvel, data de nascimento, morada de residência, SSN de qualquer beneficiário efetivo com ≥25 %, classificação do setor de atividade, tipo de entidade, morada postal do negócio (sem apartados), estado de registo e EIN, se aplicável. Os empresários em nome individual podem inscrever-se apenas com o SSN. A aprovação é normalmente imediata; pode ir até 2 dias úteis quando o pedido cai em análise manual.

A lista de entidades elegíveis é mais restrita do que na Found ou na Mercury: empresários em nome individual, LLC de sócio único e de múltiplos sócios, sociedades em nome coletivo, sociedades de responsabilidade limitada, S-corps e organizações sem fins lucrativos. B-corps, C-corps e trusts não são elegíveis — uma limitação significativa do TAM face à Mercury (que tem as Delaware C-Corps como ICP por defeito) e à Found (que aceita tanto C-corps como S-corps). Os operadores constituídos como Delaware C-Corps não conseguem sequer abrir conta na Lili.

O fluxo de trabalho do Tax Bucket é a grande vitória estrutural em termos de UX. Cada depósito pode ser dividido segundo uma percentagem definida pelo utilizador, sendo a parte alocada ao Tax Bucket; essa percentagem é configurável para refletir a postura combinada do imposto estimado federal e estadual (o valor por defeito ronda os 25-30 % para um trabalhador 1099 num estado com tributação moderada). O Tax Bucket é um espaço de poupança separado, e não um envelope virtual — os fundos aí depositados beneficiam de cobertura FDIC de forma independente do saldo da conta corrente, e o estimador trimestral de impostos a partir do Smart lê o saldo do Tax Bucket para projetar a obrigação fiscal federal.

A contabilidade (a partir do Pro) categoriza automaticamente as transações segundo as rubricas do Schedule C: os pagamentos 1099-NEC são agrupados na categoria de contratante, as comissões de transação seguem para encargos bancários, e assim por diante. As regras e etiquetas personalizadas são ilimitadas a partir do Pro. A geração do Schedule C, a partir do Smart, pré-preenche o formulário do IRS com base no livro contabilístico; o cliente revê e exporta, em vez de voltar a escrever linha a linha. O pagamento federal de imposto estimado dentro da aplicação, a partir do Smart, fecha o ciclo — os pagamentos federais trimestrais saem da Lili diretamente para o IRS, enquanto os pagamentos estaduais estimados continuam a exigir um portal estadual externo ou um contabilista.

Pontos de fricção que aparecem na utilização real. Os congelamentos e encerramentos de conta com pouco aviso prévio são a queixa mais citada no Trustpilot e no BBB, sobretudo quando os padrões de atividade parecem «de consumidor» face às regras de uso exclusivamente empresarial da Lili. A capacidade de resposta do apoio ao cliente degrada-se durante os períodos de retenção para análise, com os fundos inacessíveis enquanto a revisão decorre. A média no Trustpilot é de 4,7 em cerca de 897 avaliações — elevada para a categoria —, mas a cauda das avaliações negativas concentra-se neste padrão específico. Não são suportados depósitos nativos em numerário; o rendimento em dinheiro tem de passar pela Green Dot Network em CVS / Walgreens / Walmart, com comissões cobradas pelos retalhistas que podem chegar aos 4,95 $ por depósito.

Comparação de planos e escalões

A oferta de escalões da Lili é invulgar: o plano Core gratuito cobre integralmente a experiência bancária (conta corrente, débito, FDIC de 3 M$, poupança escalonada e acesso de equipa), e os escalões pagos existem para acrescentar software de impostos, contabilidade e faturação, e não para restringir a superfície bancária central. Isso separa estruturalmente a Lili de concorrentes como a Found e a Relay, em que o próprio APY está atrás de um paywall.

A árvore de decisão é binária no momento da inscrição: Core se o operador já tiver uma pilha separada de impostos e contabilidade (ou apresentar um Schedule C simples sem categorização automática); Smart se a geração do Schedule C for a vitória de fluxo de trabalho que justifica os 35 $/mês. O Pro, a 15 $/mês, é o meio-termo desconfortável que a maioria dos freelancers ou ultrapassa rapidamente (passando para o Smart) ou simplesmente salta. O Premium, a 55 $/mês, destina-se a operadores com vários negócios ou a equipas que precisem de acesso alargado de utilizadores; para os solopreneurs, o Smart é o teto estrutural.

Ressalvas

As entidades B-corp, C-corp e trust não são suportadas. Esta é a restrição de elegibilidade dominante e a razão pela qual um fundador de uma Delaware C-Corp não pode utilizar a Lili. A lista de entidades elegíveis (empresário em nome individual, variantes de LLC, GP/LLP, S-corp e organizações sem fins lucrativos) é mais restrita do que na Found, na Mercury ou na Bluevine.

Não são suportados depósitos nativos em numerário. O rendimento em dinheiro passa pela Green Dot Network em CVS / Walgreens / Walmart, com comissões dos retalhistas que podem ir até 4,95 $ por depósito. Os operadores com volumes significativos de rendimento em numerário (contratantes, negócios de cabeleireiro/estética, retalho com forte componente de dinheiro vivo) vão deparar-se rapidamente com esta limitação.

A migração do patrocinador é recente. A migração do Choice Financial Group para o Sunrise Banks ocorreu entre 2024 e 2025; os clientes antigos devem confirmar que as infraestruturas da sua conta estão agora no Sunrise. As análises de terceiros que ainda citam o Choice como patrocinador da Lili estão desatualizadas e são anteriores à migração.

Os pagamentos estaduais de imposto estimado não estão disponíveis na aplicação. Os pagamentos federais ao IRS funcionam dentro da Lili nos planos Smart e Premium; os pagamentos estaduais estimados continuam a exigir o portal estadual externo ou um contabilista. Os operadores em estados com tributação elevada (CA, NY, MA, OR) terão de recorrer a ambas as superfícies, em vez de um fluxo único na Lili.

O risco de congelamento de conta concentra-se em padrões de utilização de consumidor. O contrato de conta da Lili exige uso empresarial; padrões de depósito e de despesa que pareçam de consumidor (transferências via Venmo, gastos em retalho sem categorização empresarial) podem desencadear retenções para análise da conta. A cauda negativa no Trustpilot concentra-se neste padrão e a capacidade de resposta do apoio ao cliente durante uma retenção é a queixa mais citada.

A renomeação dos planos (Basic → Core, janeiro de 2025) invalida análises mais antigas. A reestruturação dos planos de 2025 renomeou o escalão gratuito, integrou o acesso à poupança e o acesso de equipa no Core e reposicionou o Pro em 15 $/mês. As análises com data de 2024 ou anterior que citem «Lili Basic 0 $» ou «poupança apenas em planos pagos» estão desatualizadas.

Lili vs. Found vs. Bluevine

Os concorrentes estruturalmente mais próximos são a Found (nativa para 1099, patrocinada pelo Lead Bank, FDIC de 250 K$ num único banco) e a Bluevine (PME do segmento médio-baixo, patrocinada pelo Coastal Community Bank, sweep de 3 M$). Os três resolvem problemas sobrepostos mas distintos; é o ICP que os separa de forma clara.

Lili vs. Found. Ambas se dirigem a freelancers 1099, com conta corrente, separação automática de impostos e contabilidade. A Lili tem FDIC de 3 M$ através do sweep do Sunrise Banks; a Found tem 250 K$ num único banco através do Lead Bank (sem sweep). O APY da poupança da Lili é escalonado (2,25 %/4 %/0 %) e está disponível em todos os escalões, incluindo o gratuito; o APY da Found está atrás de um paywall (1,5 % com teto de 20 K$ no Plus, 2,5 % sem teto no Pro a 80 $/mês). A Lili suporta mais tipos de entidade do que a Found no extremo das LLC e das organizações sem fins lucrativos; a Found suporta C-corps que a Lili não suporta. Para um freelancer com LLC, com menos de 500 K$ de saldo operacional e necessidade de geração do Schedule C, o Lili Smart a 35 $/mês é estruturalmente mais barato do que o Found Pro a 80 $/mês para funcionalidades semelhantes.

Lili vs. Bluevine. ICPs diferentes. A Bluevine dirige-se a PME do segmento médio-baixo que querem rendimento sobre o saldo operacional (APY de 3,0 % sem teto no Premier a 95 $/mês). A Lili dirige-se a solopreneurs cuja grande vantagem de fluxo de trabalho é a separação para impostos e a geração do Schedule C, e não o rendimento sobre o saldo operacional. Um freelancer com 30 K$ de caixa operacional não retira nada de significativo das mecânicas de rendimento da Bluevine e retira tudo do fluxo fiscal da Lili; uma PME com 500 K$ de saldo operacional não retira nada do fluxo fiscal da Lili (a LLC apresenta o Schedule K-1, e não o Schedule C) e retira rendimento relevante do Bluevine Premier.

FAQ

Is Lili a bank?

No. Lili App Inc. is a fintech, not a chartered bank. Deposits sit at Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC) under the Sunrise Account Agreement V1.16 (effective 2026-01-11). Pre-2024 sponsor was Choice Financial Group; the relationship migrated to Sunrise during 2024-2025.

How does Lili get FDIC insurance up to $3 million?

Through Sunrise Banks’ sweep program. Balances above the standard $250,000 ceiling are distributed across multiple FDIC-insured banks in $250,000 buckets, with each bucket qualifying for full FDIC coverage at its respective bank. Overlap with the customer’s own relationships at any sweep-network bank reduces effective coverage at the overlapping bank.

How does Lili’s Tax Bucket work?

Tax Bucket auto-set-asides a user-defined percentage of every deposit into a separate Tax Bucket savings space. The percentage is configurable per tax posture. Lili computes estimated federal self-employment tax on Smart+ and supports in-app federal payments; state estimated payments require an external portal.

What APY does Lili pay in 2026?

Lili Savings pays 2.25% APY on balances up to $500K, 4.00% APY on the slice from $500K to $1M, and 0% APY on balances above $1M — effective 2026-01-13. Available on all tiers including the free Core plan (it was paid-only before the 2025 restructure).

Was Lili affected by the Synapse collapse?

No. Lili contracts directly with its sponsor bank rather than through Synapse middleware. Both legacy Choice Financial Group and current Sunrise Banks paths are structurally distinct from Synapse-dependent fintechs.

How does Lili compare with Found?

Both target 1099 freelancers. Lili has $3M FDIC via Sunrise’s sweep; Found has $250K single-bank via Lead Bank. Lili’s APY is on all tiers including free; Found’s APY is paywalled. Lili supports more LLC / partnership variants; Found accepts C-corps that Lili does not.

Can C-corps or B-corps open a Lili account?

No. Lili supports sole proprietors, single- and multi-member LLCs, general partnerships, limited liability partnerships, S-corps, and nonprofits. B-corps, C-corps, and trusts are not eligible.

A quem se destina a Lili

Utilize a Lili se for um freelancer sediado nos EUA, empresário em nome individual, contratante 1099, LLC de sócio único ou múltiplos sócios, sociedade, S-corp ou organização sem fins lucrativos; se o Schedule C for a sua superfície de declaração fiscal; e se a separação automática via Tax Bucket, em conjunto com a geração pré-preenchida do Schedule C, for a vitória de fluxo de trabalho que justifica o escalão Smart (35 $/mês). O plano Core gratuito é genuinamente utilizável como conta principal para solopreneurs cuja pilha fiscal viva noutro lado.

Use antes a Found, a Mercury, a Bluevine ou um banco licenciado para empresas se estiver constituído como Delaware C-Corp ou B-corp (não elegível para a Lili); se os pagamentos estaduais de imposto estimado tiverem de viver dentro do banco (a Lili apenas suporta os federais); se precisar de cobertura pass-through do FDIC >3 M$ (o Mercury IntraFi chega aos 5 M$); ou se precisar de uma infraestrutura nativa de depósito em numerário (a Lili encaminha o dinheiro pelo fluxo dos retalhistas da Green Dot).

Referências

Lista de fontes primárias, com data de captura 2026-05-11. A superfície de preços da Lili, a lista de bancos do sweep e os escalões de APY são reajustados periodicamente; os operadores que tratem estes valores como dados estruturantes devem reconfirmá-los face aos URLs das fontes no momento da decisão.

• Lili — Plans (Core / Pro / Smart / Premium)
• Lili — Sunrise Account Agreement (V1.16, effective 2026-01-11)
• Lili — FDIC coverage explainer ($3M sweep mechanism)
• Lili — Plan feature list (Core/Pro/Smart/Premium)
• Lili — Business banking page (wire $15, MoneyPass, BalanceUp $200)
• Lili — Tax preparation (Schedule C / 1065 / 1120-S generation)
• Lili — KYC requirements (SSN, entity types)
• Lili — Fees explained (ATM $2.50 domestic / $5 international, $0 FX)
• Sunrise Banks — FDIC profile (Member FDIC)
• FDIC — General Counsel’s opinion 8: pass-through deposit insurance
• Pulse 2 — Lili expands FDIC to $3M and lifts savings APY to 4%
• TechCrunch — Lili Series B $55M (May 2021)
• Trustpilot — Lili (4.7 / ~897 reviews)
• Tracxn — Lili headcount (~182, Feb 2026)

Premium plans