Lili

Что представляет собой Lili в 2026 году

Lili — это американская платформа бизнес-банкинга, основанная в 2018 году (продукт запущен в 2019-м) Lilac Bar David (по-прежнему CEO) и Liran Zelkha (CTO), со штаб-квартирой в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. По собственным заявлениям, компания обслуживает «более 600 000 независимых работников и владельцев малого бизнеса», а штат на февраль 2026 года, по данным Tracxn, составляет около 182 сотрудников. Совокупное привлечённое финансирование составляет около $80 млн в трёх раундах; последний публично раскрытый — Series B на $55 млн в мае 2021 года (Group 11, Target Global, AltaIR); публично оценённых раундов в 2024–2026 годах не было.

Структурная модель — партнёрский банк: клиентские депозиты лежат в Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC), национальном банке со штаб-квартирой в Миннесоте, поднадзорном OCC. До 2024 года спонсором Lili была Choice Financial Group, N.A.; в 2024–2025 годах партнёрство было переведено в Sunrise Banks, и текущий юридический контур — Sunrise Account Agreement V1.16, действующий с 2026-01-11. Sunrise Banks входит в более широкую когорту BaaS-спонсоров и управляет sweep-программой, которая поднимает покрытие FDIC pass-through до $3 млн на клиента.

Форма дохода по 1099 — нерегулярные сроки поступлений, ежеквартальный федеральный расчётный налог, бухгалтерия по Schedule C — это проектное ограничение, формирующее каждую поверхность Lili. Tax Bucket — это структурная функция, а не маркетинговая надстройка.

Краткий обзор

Кому подходит Lili: американским фрилансерам, индивидуальным предпринимателям, подрядчикам на 1099, LLC с одним и несколькими участниками, general partnerships, limited liability partnerships, S-corps и некоммерческим организациям. Структурное соответствие наиболее плотное у соло-предпринимателей с нерегулярным доходом и налоговой отчётностью по Schedule C — связка Tax Bucket и генерация Schedule C устраняет стек «QuickBooks + банк + налоговое ПО», который большинство работников по 1099 запускают по умолчанию.

Кому Lili не подойдёт: C-corp, B-corp и трастам (не допускаются); венчурным стартапам с требованиями к API-first казначейству (лучше подходит Mercury); операторам с существенным наличным доходом, которым нужны кассовые внесения в отделении (Lili использует обходные пути через Green Dot / Allpoint с комиссиями ритейлеров); бизнесам, которым нужно покрытие FDIC pass-through >$3 млн (лучше подходят Mercury или Bluevine); операторам, которым нужны платежи по расчётному налогу штата прямо в приложении (в приложении доступен только федеральный).

Безопасность в одном предложении: депозиты лежат в Sunrise Banks, N.A. с покрытием FDIC pass-through до $3 000 000 на клиента через sweep-сеть Sunrise, а к балансам, которые sweep не может распределить, применяется стандартный потолок $250 000.

Структура банка и защита депозитов

Lili App Inc. не является лицензированным банком. Это финтех-компания, которая разворачивает изначально заточенный под 1099 бизнес-банкинг поверх Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC). Юридическим банковским контрагентом по клиентским депозитам является Sunrise Banks по Sunrise Account Agreement V1.16 (действует с 2026-01-11). Если бы Lili App Inc. как корпоративная сущность столкнулась с финансовыми затруднениями, клиентские депозиты остались бы доступны, поскольку они оформлены в Sunrise Banks на имя клиента (или на кастодиальный счёт FBO, оформленный в его интересах).

Отличительная механика — sweep-программа Sunrise Banks, которая расширяет покрытие FDIC pass-through до $3 000 000 на клиента, распределяя балансы сверх стандартного потолка $250 000 по нескольким банкам — участникам FDIC порциями по $250 000. Каждая такая порция получает полное покрытие FDIC в соответствующем банке. Клиент видит единый баланс Lili; под капотом средства распределены по sweep-сети. Конкретный список банков доступен в sweep-раскрытии Sunrise, а не перечисляется на маркетинговой поверхности Lili.

К цифре $3 млн применяются два предварительных условия. Во-первых, подключение к sweep — добровольное; балансы вне sweep ограничены стандартным потолком $250 000 в Sunrise Banks. Во-вторых, клиент должен отслеживать пересечение со sweep-банками. Если клиент Lili уже держит депозиты в одном из банков sweep-сети в рамках отдельных банковских отношений, FDIC агрегирует балансы по вкладчику в каждом отдельном банке — то есть пересечение «съедает» долю в $250 000 на банк и сокращает эффективное sweep-покрытие.

Миграция спонсора имеет значение. До 2024 года клиенты Lili обслуживались через Choice Financial Group, N.A.; в 2024–2025 годах партнёрство было переведено в Sunrise Banks. Операторам, открывшим счёт в Lili до миграции, следует проверить в приложении, что их платёжные рельсы переведены — устаревшие пути счёта в Choice признаны deprecated, но индивидуальные сроки перевода клиентов публично не раскрывались. Сторонние обзоры, всё ещё указывающие «Choice Financial Group» как спонсора Lili, устарели и должны быть перепроверены по действующему Sunrise Account Agreement.

Сноска про Synapse. Lili не была клиентом Synapse. Банки-спонсоры Lili (как прежний Choice, так и нынешний Sunrise) заключали договоры напрямую с Lili, а не через middleware Synapse. Когда в мае 2024 года Synapse вошла в банкротство и заморозила клиентские балансы у зависящих от middleware финтехов вроде Yotta и Juno, балансы Lili были структурно изолированы благодаря прямой связке «финтех — банк» в учётном контуре.

Тарифы и комиссии

Lili работает по четырёхуровневой подписке, где бесплатный план Core покрывает счёт + Visa debit + $3 млн FDIC + сберегательный счёт + командный доступ — исторически сберегательный продукт и командный доступ были только платными, но они переехали в Core при переименовании тарифов в январе 2025 года (Basic → Core). Платные уровни наслаивают функции налогов / бухгалтерии / выставления счетов, а не закрывают базовый банковский опыт.

Структура APY по сбережениям — 2,25% на первые $500 тыс., 4,00% на срез от $500 тыс. до $1 млн, 0% свыше $1 млн — это позиция, которую большинство сторонних обзоров пересказывает неверно. Громкая ставка 4% применяется только к балансам в диапазоне от $500 тыс. до $1 млн, а не ко всем балансам до $1 млн; операторы с балансом менее $500 тыс. получают 2,25% на весь баланс, а с балансом свыше $1 млн — 0% на излишек. Сверяйтесь с актуальным раскрытием прямо в продукте для самых свежих диапазонов.

Заметки по итогам практического тестирования

Регистрация полностью онлайн (мобильное приложение или веб), с обязательными артефактами: юридическое имя, мобильный, дата рождения, домашний адрес, SSN для каждого бенефициарного владельца с долей ≥25%, классификация отрасли, тип юрлица, почтовый адрес бизнеса (без P.O. box), штат регистрации и EIN при необходимости. Индивидуальные предприниматели могут зарегистрироваться только по SSN. Одобрение обычно мгновенное; до 2 рабочих дней, если заявка попадает на ручную проверку.

Перечень допустимых юрлиц уже, чем у Found или Mercury: индивидуальные предприниматели, LLC с одним и несколькими участниками, general partnerships, limited liability partnerships, S-corps и некоммерческие организации. B-corps, C-corps и трасты не допускаются — это существенное ограничение по TAM по сравнению с Mercury (где Delaware C-Corp — это ICP по умолчанию) и Found (который принимает и C-corps, и S-corps). Операторы, зарегистрированные как Delaware C-Corp, не могут открыть счёт в Lili вовсе.

Рабочий процесс Tax Bucket — это структурная UX-победа. Каждое поступление можно разделять по заданному пользователем проценту с зачислением в Tax Bucket; этот процент настраивается так, чтобы отражать федеральную и штатную позицию по расчётному налогу (по умолчанию ~25–30% для работника по 1099 в штате со средними налогами). Tax Bucket — это отдельное сберегательное пространство, а не виртуальный конверт: средства в нём застрахованы FDIC независимо от баланса счёта, а ежеквартальный калькулятор налогов на Smart+ читает баланс Tax Bucket для прогноза федеральной налоговой обязательности.

Бухгалтерия (Pro+) автоматически категоризирует операции по статьям Schedule C: платежи по 1099-NEC сводятся в категорию подрядчиков, комиссии по операциям маршрутизируются в банковские сборы и так далее. Пользовательские правила и теги не ограничены на Pro и выше. Генерация Schedule C на Smart+ предзаполняет форму IRS из бухгалтерского журнала; клиент проверяет и экспортирует вместо того, чтобы перепечатывать каждую строку. Уплата федерального расчётного налога прямо в приложении на Smart+ замыкает контур — квартальные федеральные платежи уходят из Lili напрямую в IRS, тогда как штатные расчётные платежи по-прежнему требуют внешнего штатного портала или бухгалтера.

Точки трения, всплывающие в реальном использовании. Заморозки и закрытия счетов почти без уведомления — самая часто упоминаемая боль на Trustpilot и BBB, особенно когда паттерны активности выглядят «потребительскими» по правилам Lili о business-only использовании счёта. Отзывчивость клиентского сервиса падает в периоды review-hold, причём средства недоступны, пока проверка не завершена. Сводный рейтинг Trustpilot — 4,7 примерно по 897 отзывам, что высоко для категории, но «хвост» негативных отзывов концентрируется именно на этом паттерне. Прямые наличные внесения не поддерживаются; наличный доход нужно проводить через Green Dot Network в CVS / Walgreens / Walmart с комиссиями ритейлеров до $4,95 за внесение.

Сравнение тарифных планов

Линейка тарифов Lili необычна: бесплатный план Core полностью покрывает банковский опыт (счёт, дебетовая карта, $3 млн FDIC, многоуровневые сбережения, командный доступ), а платные уровни существуют для наслоения налогового / бухгалтерского / выставленческого ПО, а не для ограничения базовой банковской поверхности. Это структурно отделяет Lili от конкурентов вроде Found и Relay, где сама APY находится за paywall.

Дерево решений при регистрации бинарно: Core, если у оператора уже есть отдельный налогово-бухгалтерский стек (или он подаёт простой Schedule C без автокатегоризации); Smart, если генерация Schedule C — это та рабочая победа, которая оправдывает $35 в месяц. Pro за $15 в месяц — неудобная середина, которую большинство фрилансеров либо быстро перерастает (переходя на Smart), либо обходит стороной. Premium за $55 в месяц — для операторов с несколькими бизнесами или команд, которым нужен расширенный пользовательский доступ; для соло-предпринимателей Smart — структурный потолок.

Оговорки и ограничения

B-corp, C-corp и трасты не поддерживаются. Это доминирующее ограничение и причина, по которой основатель Delaware C-Corp не может использовать Lili. Перечень допустимых юрлиц (sole prop, варианты LLC, GP/LLP, S-corp, нонпрофит) уже, чем у Found, Mercury или Bluevine.

Прямые наличные внесения не поддерживаются. Наличный доход маршрутизируется через Green Dot Network в CVS / Walgreens / Walmart с комиссиями ритейлеров до $4,95 за внесение. Операторы с существенным наличным доходом (подрядчики, парикмахерские / салоны красоты, ритейл с высокой долей кэша) быстро упрутся в это ограничение.

Миграция спонсора произошла недавно. Переход Choice Financial Group → Sunrise Banks случился в 2024–2025 годах; прежним клиентам следует проверить, что платёжные рельсы их счёта переведены в Sunrise. Сторонние обзоры, всё ещё указывающие Choice как спонсора Lili, устарели и относятся к периоду до миграции.

Платежи по расчётному налогу штата не доступны в приложении. Федеральные платежи в IRS работают внутри Lili на тарифах Smart и Premium; штатные расчётные платежи по-прежнему требуют внешнего штатного портала или бухгалтера. Операторам в штатах с высокими налогами (CA, NY, MA, OR) понадобятся обе поверхности, а не единый поток в Lili.

Риск заморозки счёта концентрируется на «потребительских» паттернах использования. Договор Lili требует бизнес-использования; паттерны поступлений и трат, выглядящие как потребительские (переводы Venmo, розничные траты без бизнес-категоризации), могут спровоцировать review-hold. Негативный «хвост» Trustpilot концентрируется именно на этом паттерне, и отзывчивость клиентского сервиса во время такого hold — самая частая жалоба.

Переименование тарифа (Basic → Core, январь 2025) делает старые обзоры неактуальными. Реструктуризация тарифов в 2025 году переименовала бесплатный уровень, спустила доступ к сбережениям и командный доступ в Core и переставила Pro на $15 в месяц. Обзоры, датированные 2024 годом или ранее и цитирующие «Lili Basic $0» или «сбережения только за плату», устарели.

Lili против Found против Bluevine

Ближайшие структурные конкуренты — Found (изначально под 1099, спонсор Lead Bank, FDIC $250 тыс. в одном банке) и Bluevine (нижне-средний SMB, спонсор Coastal Community Bank, sweep на $3 млн). Все трое решают пересекающиеся, но разные задачи; чисто разводит их именно ICP.

Lili против Found. Оба ориентированы на фрилансеров по 1099 со связкой «счёт + авто-резервирование на налоги + бухгалтерия». У Lili — $3 млн FDIC через sweep Sunrise Banks; у Found — $250 тыс. в одном банке через Lead Bank (без sweep). APY по сбережениям у Lili многоуровневая (2,25%/4%/0%) и доступна на всех тарифах, включая бесплатный; APY у Found за paywall (1,5% с потолком $20 тыс. на Plus, 2,5% без потолка на Pro за $80 в месяц). Lili поддерживает больше типов юрлиц, чем Found, в сегменте LLC / нонпрофитов; Found поддерживает C-corps, которых не поддерживает Lili. Для фрилансера-LLC с операционным балансом до $500 тыс. и потребностью в генерации Schedule C Lili Smart за $35 в месяц структурно дешевле, чем Found Pro за $80 в месяц при аналогичной функциональности.

Lili против Bluevine. Разные ICP. Bluevine ориентирован на SMB нижне-среднего сегмента, которым нужна доходность на операционном балансе (3,0% APY без потолка на Premier за $95 в месяц). Lili ориентирован на соло-предпринимателей, чей рабочий выигрыш — резервирование под налоги и генерация Schedule C, а не доходность на операционном балансе. Фрилансер с $30 тыс. операционного кэша не получает ничего существенного от механик доходности Bluevine и получает всё от налогового потока Lili; SMB с операционным балансом $500 тыс. не получает ничего от налогового потока Lili (LLC сдаёт Schedule K-1, а не Schedule C) и получает значимую доходность от Bluevine Premier.

FAQ

Is Lili a bank?

No. Lili App Inc. is a fintech, not a chartered bank. Deposits sit at Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC) under the Sunrise Account Agreement V1.16 (effective 2026-01-11). Pre-2024 sponsor was Choice Financial Group; the relationship migrated to Sunrise during 2024-2025.

How does Lili get FDIC insurance up to $3 million?

Through Sunrise Banks’ sweep program. Balances above the standard $250,000 ceiling are distributed across multiple FDIC-insured banks in $250,000 buckets, with each bucket qualifying for full FDIC coverage at its respective bank. Overlap with the customer’s own relationships at any sweep-network bank reduces effective coverage at the overlapping bank.

How does Lili’s Tax Bucket work?

Tax Bucket auto-set-asides a user-defined percentage of every deposit into a separate Tax Bucket savings space. The percentage is configurable per tax posture. Lili computes estimated federal self-employment tax on Smart+ and supports in-app federal payments; state estimated payments require an external portal.

What APY does Lili pay in 2026?

Lili Savings pays 2.25% APY on balances up to $500K, 4.00% APY on the slice from $500K to $1M, and 0% APY on balances above $1M — effective 2026-01-13. Available on all tiers including the free Core plan (it was paid-only before the 2025 restructure).

Was Lili affected by the Synapse collapse?

No. Lili contracts directly with its sponsor bank rather than through Synapse middleware. Both legacy Choice Financial Group and current Sunrise Banks paths are structurally distinct from Synapse-dependent fintechs.

How does Lili compare with Found?

Both target 1099 freelancers. Lili has $3M FDIC via Sunrise’s sweep; Found has $250K single-bank via Lead Bank. Lili’s APY is on all tiers including free; Found’s APY is paywalled. Lili supports more LLC / partnership variants; Found accepts C-corps that Lili does not.

Can C-corps or B-corps open a Lili account?

No. Lili supports sole proprietors, single- and multi-member LLCs, general partnerships, limited liability partnerships, S-corps, and nonprofits. B-corps, C-corps, and trusts are not eligible.

Кому подойдёт Lili

Используйте Lili, если вы — американский фрилансер, индивидуальный предприниматель, подрядчик на 1099, LLC с одним или несколькими участниками, партнёрство, S-corp или некоммерческая организация; если Schedule C — ваша налоговая отчётная поверхность; и если автоматическое резервирование через Tax Bucket плюс предзаполненная генерация Schedule C — это та рабочая победа, которая оправдывает тариф Smart ($35 в месяц). Бесплатный план Core реально пригоден как основной счёт для соло-предпринимателей, у которых налоговый стек живёт в другом месте.

Используйте Found, Mercury, Bluevine или лицензированный бизнес-банк, если вы зарегистрированы как Delaware C-Corp или B-corp (Lili недоступен); если расчётные платежи штата должны жить внутри банка (Lili поддерживает только федеральные); если вам нужно покрытие FDIC pass-through >$3 млн (Mercury IntraFi достигает $5 млн); или если вам нужна прямая инфраструктура наличных внесений (Lili проводит наличные через ритейл-поток Green Dot).

Источники

Список первоисточников, дата фиксации — 2026-05-11. Тарифная поверхность Lili, список sweep-банков и уровни APY периодически пересматриваются; операторам, опирающимся на эти цифры как на несущие, следует перепроверять их по исходным URL в момент принятия решения.

• Lili — Plans (Core / Pro / Smart / Premium)
• Lili — Sunrise Account Agreement (V1.16, effective 2026-01-11)
• Lili — FDIC coverage explainer ($3M sweep mechanism)
• Lili — Plan feature list (Core/Pro/Smart/Premium)
• Lili — Business banking page (wire $15, MoneyPass, BalanceUp $200)
• Lili — Tax preparation (Schedule C / 1065 / 1120-S generation)
• Lili — KYC requirements (SSN, entity types)
• Lili — Fees explained (ATM $2.50 domestic / $5 international, $0 FX)
• Sunrise Banks — FDIC profile (Member FDIC)
• FDIC — General Counsel’s opinion 8: pass-through deposit insurance
• Pulse 2 — Lili expands FDIC to $3M and lifts savings APY to 4%
• TechCrunch — Lili Series B $55M (May 2021)
• Trustpilot — Lili (4.7 / ~897 reviews)
• Tracxn — Lili headcount (~182, Feb 2026)

Premium plans