Lili

Qué es «Lili» en 2026

Lili es una plataforma de banca empresarial estadounidense fundada en 2018 (producto lanzado en 2019) por Lilac Bar David (que sigue siendo la directora ejecutiva) y Liran Zelkha (director técnico), con sede en Nueva York, NY. La empresa presta servicio a «más de 600 000 trabajadores autónomos y propietarios de pequeñas empresas», según sus propias comunicaciones, con aproximadamente 182 empleados a fecha de febrero de 2026, según Tracxn. La financiación total hasta la fecha asciende a unos 80 millones de dólares en tres rondas, siendo la última ronda revelada una ronda de financiación de serie B (Series B ) de 55 millones de dólares en mayo de 2021 (Group 11, Target Global, AltaIR); no hay rondas con valor de mercado público en 2024-2026.

El modelo estructural es de banco asociado: los depósitos de los clientes se encuentran en Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC ), un banco nacional con sede en Minnesota bajo laOCC . Antes de 2024,Lili estaba patrocinado porChoice Financial Group , N.A.; la relación se trasladó aSunrise Banks durante 2024-2025, siendo el Acuerdo de Cuenta Sunrise V1.16, vigente desde el 11 de enero de 2026, la base jurídica actual.Sunrise Banks forma parte de un grupo más amplio de patrocinadores de BaaS y gestiona un programa de transferencia que eleva el traspaso deFDIC a 3 millones de dólares por cliente.

La estructura de ingresos del 1099 —plazos de depósito irregulares, impuesto federal estimado trimestral, Schedule C contabilidad— es la restricción de diseño que da forma a cada superficie de Lili. Tax Bucket es la característica estructural, no un complemento de marketing.

De un vistazo

A quién va dirigido Lili: autónomos con sede en EE. UU., empresarios individuales, contratistas 1099, sociedades de responsabilidad limitada (LLC) con uno o varios miembros, sociedades colectivas, sociedades de responsabilidad limitada, sociedades anónimas de tipo S (S-corps) y organizaciones sin ánimo de lucro. La estructura se adapta mejor a los emprendedores individuales cuyos ingresos son irregulares y cuya declaración de impuestos esSchedule C : la combinación de Tax Bucket y la generación deSchedule C elimina el paquete deQuickBooks , más el banco, más el software de impuestos que la mayoría de los trabajadores 1099 utilizan por defecto.

Para quién no es recomendable Lili: C-corp ,B-corp y entidades fiduciarias (no elegibles); startups financiadas por capital riesgo con requisitos de tesorería basados en API (Mercury se adapta mejor); operadores con ingresos en efectivo significativos que necesitan realizar ingresos en efectivo en sucursales (Lili utiliza soluciones alternativas de Green Dot / Allpoint con comisiones de los minoristas); empresas que necesitan un traspaso deFDIC de más de 3 millones de dólares (Mercury o Bluevine se adaptan mejor); operadores que necesitan realizar pagos de impuestos estimados estatales desde la aplicación (solo los federales están disponibles en la aplicación).

Seguridad en una frase: los depósitos se encuentran enSunrise Banks , N.A. con un traspaso deFDIC de hasta 3 000 000 $ por cliente a través de la red de transferencia automática de Sunrise, con el límite estándar de 250 000 $ aplicable a los saldos que la transferencia automática no pueda asignar.

Estructura bancaria y protección de depósitos

Lili App Inc. no es un banco autorizado . Es una empresa de tecnología financiera que ofrece una experiencia de banca empresarial 1099 nativa sobre la base deSunrise Banks , N.A. (miembro de FDIC ). La contraparte bancaria legal para los depósitos de los clientes esSunrise Banks en virtud del Acuerdo de Cuenta de Sunrise V1.16 (en vigor desde el 11 de enero de 2026). SiLili App Inc. entrara en dificultades financieras como entidad corporativa, los depósitos de los clientes seguirían siendo accesibles, ya que están a nombre deSunrise Banks a nombre del cliente (o en una cuenta de custodia FBO a nombre del cliente).

El mecanismo diferenciador es el programa de transferencia de fondos de Sunrise Banks, que amplía la cobertura de la FDICa 3 000 000 $ por cliente distribuyendo los saldos que superen el límite estándar de 250 000 $ entre varios bancos asegurados por la FDIC en tramos de 250 000 $. Cada tramo cumple los requisitos para la cobertura total de la FDIC en su respectivo banco. El cliente ve un único saldo Lili ; en realidad, los fondos se distribuyen a través de la red de transferencia automática. La lista específica de bancos está disponible a través de la información sobre transferencias automáticas de Sunrise, en lugar de aparecer en los materiales de marketing de Lili.

Se aplican dos condiciones previas a la cifra de 3 millones de dólares. En primer lugar, la inscripción en el sistema de transferencia automática es opcional; los saldos no incluidos en la transferencia tienen un límite máximo estándar de 250 000 dólares en Sunrise Banks. En segundo lugar, el cliente debe vigilar si se produce un solapamiento entre bancos del programa de transferencia automática. Si un cliente de Lili ya tiene depósitos en uno de los bancos de la red de transferencia automática en el marco de una relación bancaria independiente, FDIC agrega los saldos por depositante en cada banco individual, lo que significa que el solapamiento merma la parte de 250 000 dólares por banco y reduce la cobertura efectiva de la transferencia automática.

La migración del patrocinador es importante. Los clientes deLili anteriores a 2024 estaban patrocinados por Choice Financial Group , N.A.; la relación se migró aSunrise Banks durante 2024-2025. Los operadores que abrieron su cuentaLili antes de la migración deben verificar en la aplicación que sus vías de acceso se han trasladado: las rutas de las cuentas Choice heredadas han quedado obsoletas, pero el calendario de transición específico para cada cliente no se ha hecho público. Las reseñas de terceros que aún citan a «Choice Financial Group» como el patrocinador deLili están desactualizadas y deben volver a comprobarse con el actual Acuerdo de Cuenta Sunrise .

Nota al pie de Synapse. Lili no era cliente de Synapse. Los bancos patrocinadores deLili (tanto el antiguo Choice como el actual Sunrise) contrataron directamente conLili en lugar de hacerlo a través del middleware de Synapse. Cuando Synapse se declaró en quiebra en mayo de 2024 y congeló los saldos de los clientes en fintechs dependientes del middleware como Yotta y Juno, los saldos deLili quedaron estructuralmente aislados gracias a la ruta directa del libro mayor de fintech a banco.

La tabla de tarifas

Lili ofrece una suscripción de cuatro niveles, con el plan Core gratuito que cubre cuenta corriente +Visa débito + 3 millones de dólaresFDIC + ahorros + acceso para equipos; históricamente, el producto de ahorro y el acceso para equipos eran solo de pago, pero se migraron al plan Core durante el cambio de nombre del plan en enero de 2025 (Basic → Core). Los niveles de pago añaden funciones de impuestos, contabilidad y facturación en lugar de limitar la experiencia bancaria básica .

La estructura de la tasa de rendimiento anual (APY) de los ahorros —2,25 % sobre los primeros 500 000 $, 4,00 % sobre el tramo de 500 000 $ a 1 millón de $, 0 % por encima de 1 millón de $— es el punto que la mayoría de las reseñas de terceros resumen incorrectamente. La tasa nominal del 4 % solo se aplica a saldos entre 500 000 $ y 1 millón de dólares, no a saldos de hasta 1 millón de dólares; los operadores con menos de 500 000 $ obtienen un 2,25 % sobre el saldo total, y los operadores con más de 1 millón de dólares obtienen un 0 % sobre el exceso. Compruébalo con la información que aparece en el producto para conocer los tramos más actuales.

Notas prácticas

El registro se realiza íntegramente en línea (móvil o web), con los datos obligatorios: nombre legal, número de móvil, fecha de nacimiento, domicilio particular, SSN para cualquier beneficiario efectivo ≥25 %, clasificación sectorial, tipo de entidad, dirección postal de la empresa (no se admiten apartados de correos), estado de registro y EIN si procede. Los autónomos pueden registrarse solo con SSN. La aprobación suele ser inmediata; puede tardar hasta 2 días laborables cuando la solicitud se somete a revisión manual.

La lista de entidades elegibles es más reducida que la de Found o Mercury: empresarios individuales, sociedades de responsabilidad limitada (LLC) de uno o varios miembros, sociedades colectivas, sociedades de responsabilidad limitada, sociedades anónimas de tipo S y organizaciones sin ánimo de lucro. Las sociedades de tipo B, las sociedades de tipo C y los fideicomisos no son elegibles, lo que supone una importante limitación del mercado total accesible (TAM) en comparación con Mercury (que admite a las sociedades de tipo C de Delaware como su ICP predeterminado) y Found (que acepta tanto sociedades de tipo C como de tipo S). Los operadores constituidos como sociedades de tipo C de Delaware no pueden abrir una cuenta de Lili en absoluto.

El flujo de trabajo de Tax Bucket es la gran ventaja en cuanto a la experiencia de usuario. Cada depósito se puede dividir en un porcentaje definido por el usuario y destinarse a Tax Bucket; ese porcentaje es configurable para reflejar la situación fiscal estimada a nivel federal y estatal (el valor predeterminado es de ~25-30 % para un trabajador 1099 en un estado con impuestos moderados). El Bucket es un espacio de ahorro independiente, no un sobre virtual: los fondos que contiene están asegurados por la Reserva Federal independientemente del saldo de la cuenta corriente, y el estimador de impuestos trimestral de Smart+ utiliza el saldo del Tax Bucket para calcular la obligación tributaria federal.

La contabilidad (Pro+) clasifica automáticamente las transacciones en partidas de lSchedule C: los pagos 1099-NEC se agrupan en la categoría de contratistas, las comisiones por transacción se dirigen a los gastos bancarios, y así sucesivamente. Las reglas y etiquetas personalizadas son ilimitadas en Pro y versiones superiores. La generación de formularios del IRS en Smart+ prellenan el formulario del IRS a partir del libro mayor de contabilidad; el cliente revisa y exporta en lugar de volver a escribir cada línea. El pago de impuestos federales estimados dentro de la aplicación en Smart+ cierra el ciclo — los pagos federales trimestrales se envían directamente al IRS desLili, mientras que los pagos estimados estatales siguen requiriendo un portal estatal externo o un contable.

Puntos de fricción que surgen en el uso real. Las congelaciones y cierres de cuentas sin previo aviso son el punto débil más citado en Trustpilot y BBB, especialmente cuando los patrones de actividad parecen «de consumidor» según las normas de uso de cuentas exclusivamente para empresas de Lili. La capacidad de respuesta del servicio de atención al cliente se deteriora durante los periodos de retención de revisión, con fondos inaccesibles mientras la revisión está pendiente. La puntuación global de Trustpilotes de 4,7 en aproximadamente 897 reseñas —alta para la categoría—, pero la mayoría de las reseñas negativas se centran en este patrón específico. No se admiten ingresos en efectivo; los ingresos en efectivo deben canalizarse a través de la red Green Dot en CVS / Walgreens / Walmart, con comisiones de los minoristas de hasta 4,95 $ por ingreso.

Comparación de planes y niveles

La estructura de planes de Lili es inusual: el plan Core gratuito cubre la experiencia bancaria al completo (cuenta corriente, tarjeta de débito, cuenta de inversión «FDIC » de 3 millones de dólares, cuentas de ahorro por niveles, acceso para equipos), y los planes de pago existen para añadir software de impuestos, contabilidad y facturación, en lugar de limitar el acceso a los servicios bancarios básicos. Esto separa estructuralmente aLili de competidores comoFound yRelay , donde el propio APY está protegido por un muro de pago.

El árbol de decisión es binario en el momento de registrarse: Core si el operador ya utiliza una solución independiente de impuestos/contabilidad (o presenta un simple Schedule C sin categorización automática); Smart si la generación de Schedule Cs es la ventaja en el flujo de trabajo que justifica los 35 $/mes. Pro, a 15 $/mes, es el incómodo término medio que la mayoría de los autónomos superan rápidamente (pasando a Smart) o se saltan por completo. La versión Premium , a 55 $ al mes, está pensada para operadores con múltiples negocios o equipos que necesitan un acceso de usuario ampliado; para los autónomos, Smart es el techo estructural.

Advertencias

No se admiten B-corp, sociedades de responsabilidad limitada (C-corp) ni entidades fiduciarias. Esta es la principal limitación de acceso y la razón por la que el fundador de una sociedad de responsabilidad limitada de Delaware no puede utilizarLili . La lista de entidades elegibles (empresa unipersonal, variantes de sociedades de responsabilidad limitada (LLC ), GP/LLP, sociedades de responsabilidad limitada de capital variable (S-corp ) y organizaciones sin ánimo de lucro) es más reducida que la deFound ,Mercury o Bluevine .

No se admiten depósitos en efectivo. Los ingresos en efectivo se canalizan a través de la red Green Dot en CVS / Walgreens / Walmart, con comisiones de los minoristas de hasta 4,95 $ por depósito. Los operadores con ingresos en efectivo significativos (contratistas, negocios de peluquería y belleza, comercio minorista con gran volumen de efectivo) alcanzarán rápidamente este límite.

La migración de patrocinadores es reciente. La migración deChoice Financial Group aSunrise Banks tuvo lugar entre 2024 y 2025; los clientes antiguos deben verificar que sus cuentas estén ahora en Sunrise. Las reseñas de terceros que aún citan a Choice como el patrocinador deLili están desactualizadas y son anteriores a la migración.

Los pagos de impuestos estatales estimados no se realizan desde la aplicación. Los pagos federales al IRS funcionan dentro deLili en las versiones Smart y Premium; los pagos estatales estimados siguen requiriendo el portal estatal externo o un contable. Los operadores en estados con impuestos elevados (CA, NY, MA, OR) necesitarán ambas plataformas en lugar de un único flujo deLili .

El riesgo de congelación de la cuenta se concentra en los patrones de uso de tipo consumidor. El acuerdo de cuenta de Lili exige un uso empresarial; los depósitos y patrones de gasto que parecen de tipo consumidor (transferencias de Venmo, gastos minoristas sin categorización empresarial) pueden desencadenar retenciones para revisión de la cuenta. La cola negativa deTrustpilot se concentra en este patrón, y la capacidad de respuesta del servicio de atención al cliente durante una retención es la queja más citada.

El cambio de nombre del plan (Basic → Core, enero de 2025) invalida las reseñas anteriores. La reestructuración del plan de 2025 renombró el nivel gratuito, trasladó el acceso a ahorros y el acceso para equipos al plan Core, y reposicionó el plan Pro a 15 $ al mes. Las reseñas de 2024 o anteriores que mencionan «Lili Basic 0 $» o «los ahorros son solo de pago» están desactualizadas.

Lili frente a Found frente a Bluevine

Los competidores estructurales más cercanos son Found (especializado en 1099, patrocinador de Lead Bank, 250 000 $ en un solo banco FDIC) y Bluevine (pymes del mercado medio-bajo, patrocinador de Coastal Community Bank, 3 millones de $ en transferencias automáticas). Los tres resuelven problemas que se solapan pero son distintos; el ICP es la línea que los separa claramente.

Lili frente a Found. Ambas se dirigen a autónomos 1099 con cuenta corriente + asignación automática de impuestos + contabilidad.Lili tiene 3 millones de dólares enFDIC a través de la transferencia deSunrise Banks ;Found tiene 250 000 dólares en un solo banco a través de Lead Bank (sin transferencia automática). La tasa de rendimiento anual (APY) de los ahorros deLili es escalonada (2,25 %/4 %/0 %) y está disponible en todos los niveles, incluido el gratuito; la APY deFound está sujeta a pago (1,5 % con un límite de 20 000 $ en Plus, 2,5 % sin límite en Pro por 80 $ al mes).Lili admite más tipos de entidades queFound en el ámbito de lasLLC es y las organizaciones sin ánimo de lucro;Found admite sociedades anónimas (C-corps) queLili no admite. Para un autónomoLLC con un saldo operativo inferior a 500 000 $ y necesidad de generarSchedule C ,Lili Smart a 35 $/mes es estructuralmente más barato queFound Pro a 80 $/mes para una funcionalidad similar.

Lili frente a Bluevine. ICP diferentes.Bluevine se dirige a pymes del segmento medio-bajo que buscan rentabilidad sobre el saldo operativo (3,0 % TAE sin límite en Premier, 95 $/mes).Lili se dirige a emprendedores individuales cuyo objetivo es la segmentación fiscal y la generación deSchedule C , no la rentabilidad sobre el saldo operativo. Un autónomo con 30 000 $ de efectivo operativo no obtiene nada significativo de los mecanismos de rendimiento deBluevine , pero sí todo lo que ofrece el flujo de trabajo fiscal deLili ; una pyme con 500 000 $ de saldo operativo no obtiene nada del flujo de trabajo fiscal deLili (LLC presenta el Anexo K-1, no el Anexo C) y obtiene un rendimiento significativo deBluevine Premier.

Preguntas frecuentes

¿Es Lili un banco?

No. Lili App Inc. es una empresa fintech, no un banco autorizado. Los depósitos se encuentran en Sunrise Banks, N.A. (Member FDIC) en virtud del Acuerdo de Cuenta Sunrise V1.16 (en vigor desde el 11 de enero de 2026). Antes de 2024, el patrocinador era Choice Financial Group; la relación se trasladó a Sunrise durante 2024-2025.

¿Cómo consigue Lili un seguro de FDIC de hasta 3 millones de dólares?

A través del programa de transferencia automática de Sunrise Banks. Los saldos que superen el límite estándar de 250 000 dólares se distribuyen entre varios bancos asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) en tramos de 250 000 dólares, y cada tramo cumple los requisitos para la cobertura total de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) en su respectivo banco. La superposición con las propias relaciones del cliente en cualquier banco de la red de transferencia automática reduce la cobertura efectiva en el banco en el que se produce la superposición.

¿Cómo funciona el «Tax Bucket» de Lili?

Tax Bucket reserva automáticamente un porcentaje definido por el usuario de cada depósito en un espacio de ahorro Tax Bucket independiente. El porcentaje se puede configurar según la situación fiscal. Lili calcula el impuesto federal estimado por trabajo por cuenta propia en Smart+ y admite pagos federales dentro de la aplicación; los pagos estatales estimados requieren un portal externo.

¿Qué APY pagará Lili en 2026?

Lili Los ahorros pagan un 2,25 % de APY sobre saldos de hasta 500 000 $, un 4,00 % de APY sobre el tramo de 500 000 $ a 1 millón de dólares, y un 0 % de APY sobre saldos superiores a 1 millón de dólares, con efecto a partir del 13 de enero de 2026. Disponible en todos los niveles, incluido el plan Core gratuito (antes de la reestructuración de 2025 solo era de pago).

¿Se vio afectado Lili por el colapso de Synapse?

No. Lili contrata directamente con su banco patrocinador en lugar de hacerlo a través del middleware de Synapse. Tanto la antigua Choice Financial Group como la actual Sunrise Banks son estructuralmente distintas de las fintechs que dependen de Synapse.

¿En qué se diferencia Lili de Found?

Ambas se dirigen a autónomos 1099.Lili cuenta con 3 millones de dólares en cuentas «FDIC » a través de la transferencia automática de Sunrise;Found tiene 250 000 dólares en una sola entidad bancaria a través deLead Bank . La tasa de rendimiento anual (APY) deLili se aplica a todos los niveles, incluido el gratuito; la APY deFound está sujeta a pago.Lili admite más variantes de sociedades de responsabilidad limitada (LLC ) y de asociación;Found acepta sociedades anónimas (C-corps), algo queLili no hace.

¿Pueden las sociedades anónimas (C-corps) o las sociedades de responsabilidad limitada (B-corps) abrir una cuenta en Lili?

No. Lili admite a empresarios individuales, sociedades de responsabilidad limitada (LLC) de uno o varios miembros, sociedades generales, sociedades de responsabilidad limitada, sociedades de tipo S y organizaciones sin ánimo de lucro. Las sociedades de tipo B, las sociedades de tipo C y los fideicomisos no son elegibles.

A quién va dirigido Lili

Utiliza Lili si eres un autónomo, un empresario individual, un contratista 1099, una LLC de uno o varios miembros, una sociedad, una sociedad de responsabilidad limitada (S-corp) o una organización sin ánimo de lucro con sede en EE. UU.; si Schedule C es tu plataforma de declaración de impuestos; y si la función de reserva automática de Tax Bucket, junto con la generación de formularios Schedule C prellenados, es la mejora en el flujo de trabajo que justifica el plan Smart (35 $/mes). El plan Core gratuito es realmente útil como cuenta principal para autónomos que gestionan sus impuestos en otra plataforma.

Utilice Found, Mercury, Bluevine o un banco comercial autorizado si está constituido como una sociedad de responsabilidad limitada (C-Corp) o una sociedad de responsabilidad limitada de Delaware (B-corp) (no es elegible para Lili); si los pagos de impuestos estimados estatales deben realizarse a través del banco (Lili solo admite pagos federales); si necesita un traspaso de ingresos de más de 3 millones de dólares (FDIC) (Mercury IntraFi alcanza los 5 millones de dólares); o si necesita una infraestructura nativa de depósito de efectivo (Lili canaliza el efectivo a través de la red de minoristas de Green Dot).

Referencias

Lista de fuentes primarias, con fecha de captura 2026-05-11. La superficie de precios de Lili, la lista de bancos de transferencia y los niveles de APY se revisan periódicamente; los operadores que consideren estas cifras como vinculantes deben volver a verificarlas con las URL de origen en el momento de la decisión.

• Lili — Planes (Core / Pro / Smart / Premium)
• Lili — Contrato de cuenta de Sunrise (V1.16, en vigor desde el 11 de enero de 2026)
• Lili — Guía sobre la cobertura de la FDIC (mecanismo de transferencia automática de 3 millones de dólares)
• Lili — Lista de funciones de los planes (Core/Pro/Smart/Premium)
• Lili — Página de banca empresarial (transferencia bancaria de 15 $, MoneyPass, BalanceUp de 200 $)
• Lili — Preparación de declaraciones de impuestos (elaboración de los formularios Schedule C / 1065 / 1120-S)
• Lili — Requisitos de KYC (NIF, tipos de entidad)
• Lili — Explicación de las comisiones (cajero automático: 2,50 $ nacionales / 5 $ internacionales, 0 $ por cambio de divisas)
• Sunrise Banks — Perfil de la FDIC (Miembro de la FDIC)
• FDIC — Dictamen n.º 8 del Asesor Jurídico: seguro de depósitos de transferencia
• Pulse 2 — Lili amplía la FDIC a 3 millones de dólares y eleva la tasa de rendimiento anual (APY) de las cuentas de ahorro al 4 %
• TechCrunch — Lili Ronda B 55 millones de dólares (mayo de 2021)
• Trustpilot — Lili (4,7 / ~897 opiniones)
• Tracxn — Lili plantilla (~182, febrero de 2026)

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