Penta

Qué es Penta en 2026

Penta es una fintech alemana de banco socio enfocada a pymes y creada específicamente para sociedades GmbH, UG (haftungsbeschränkt) y pymes alemanas mal atendidas tanto por Qonto (más orientada al tramo de autónomos en el mercado alemán) como por la banca alemana clásica autorizada (Deutsche Bank Business, Commerzbank Mittelstand, Sparkasse). Fundada en Berlín en 2017; aproximadamente 50.000 clientes pyme alemanes. Nota sobre el estado corporativo — Migrating to Qonto platform; standalone Penta brand sunsetting (neobanks.app, 18 May 2026) —, que reconfigura la lectura estructural de Penta como marca independiente en adelante.

Superficie de producto: IBAN local alemán mediante el modelo de banco socio de Solaris Bank, tarjetas de débito empresarial Mastercard + tarjetas virtuales, facturación integrada con tratamiento del Umsatzsteuer alemán, roles multiusuario y el flujo DATEV-first más profundo de la categoría neobanca pyme alemana junto a la integración con Lexoffice + sevDesk. La distinción estructural respecto a Tide / Finom / Holvi / Anna, con licencia EMI, es el esquema de banco socio con Solaris Bank AG, que aporta cobertura indirecta del DGS.

Fintech de banco socio con Solaris Bank como banco patrocinador autorizado. Cobertura indirecta del DGS hasta 100.000 €, estructuralmente distinta de las alternativas pyme alemanas con licencia EMI.

De un vistazo

Para quién es Penta: sociedades GmbH, UG, GbR y Einzelunternehmen alemanas; en particular, startups y pymes en crecimiento rápido que necesitan caja operativa protegida por el DGS con integración profunda en el flujo del Steuerberater alemán (DATEV + Lexoffice + sevDesk). El encaje estructural es cualquier pyme alemana por encima del típico tramo Qonto-autónomo, donde la cobertura del DGS y la contraparte de un banco autorizado pesan más que la huella paneuropea más amplia de Qonto.

Para quién no es Penta: pymes que operan en varios mercados de la UE (la licencia francesa del ACPR de Qonto, con cobertura FR / DE / IT / ES, es la alternativa estructural); operadores que recelen del riesgo de contraparte del banco socio dadas las actuaciones de BaFin sobre Solaris en 2024 (la licencia francesa directa de entidad de crédito de Qonto es la alternativa con menor riesgo de contraparte); negocios con cobros relevantes fuera del euro (Wise Business es la capa multidivisa); y operadores fuera de Alemania (no hay emisión de IBAN local en ningún otro país de la UE).

Seguridad en una frase: Penta Fintech GmbH no posee licencia bancaria; los depósitos de los clientes se mantienen en Solaris Bank AG (entidad de crédito autorizada por BaFin) con cobertura indirecta del DGS hasta 100.000 € por depositante y entidad, con la salvedad estructural del historial de actuaciones de BaFin sobre Solaris en 2024, que afecta a la evaluación del riesgo de contraparte del banco socio.

Estructura bancaria y esquema de banco socio con Solaris

Penta Fintech GmbH opera como fintech de banco socio en Alemania; Penta NO posee licencia bancaria. Los depósitos de los clientes se mantienen en Solaris Bank AG, entidad de crédito alemana autorizada por BaFin y supervisada por BaFin (Autoridad Federal de Supervisión Financiera) y por el Banco Central Europeo en el marco del Mecanismo Único de Supervisión para la supervisión prudencial. El modelo estructural es un esquema de banco socio (equivalente alemán de la «Banking-as-a-Service» estadounidense a través de Solaris).

El régimen de protección del depositante es la cobertura indirecta del DGS. Los fondos de los clientes en Solaris Bank AG cuentan con cobertura indirecta conforme al DGS alemán (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken, EdB) y a la Directiva UE 2014/49/UE hasta 100.000 € por depositante y entidad. La cobertura estructural se aplica a los fondos de los clientes titularizados en Solaris a nombre del cliente (o en un esquema custodial FBO); Penta, como fintech, no forma parte de la cadena de protección de depósitos. Esto es sustancialmente distinto de Tide / Finom / Holvi / Anna, con licencia EMI, donde los fondos están salvaguardados sin cobertura del DGS.

El riesgo de contraparte del banco socio Solaris es la salvedad estructural. Solaris Bank fue objeto de actuaciones documentadas de BaFin en 2024 relacionadas con su postura en materia de PBC / cumplimiento, incluida la designación de un representante especial y restricciones operativas que afectaron a algunas relaciones con socios de BaaS. Estas actuaciones NO afectaron a la cobertura indirecta del DGS sobre los depósitos de los clientes: la protección del DGS es un marco regulatorio, no una función del estado operativo de Solaris. Pero la salvedad estructural es que las dependencias de Solaris como banco socio en BaaS (incluida la de Penta) conllevan un riesgo de contraparte operativo que las neobancas con licencia EMI y las neobancas directas con licencia bancaria no asumen. Verifique el estado supervisor actual de Solaris ante BaFin antes de tratar la cobertura estructural de Penta como pieza crítica de la política de tesorería pyme alemana.

El contraste con Qonto (licencia directa francesa de entidad de crédito con DGS a nivel de banco autorizado) y con Grasshopper (banco nacional estadounidense con licencia de la OCC y FDIC) es relevante: son entidades titulares de licencia con cobertura directa del seguro de depósitos. Penta es una fintech sobre stack bancario, con el mismo resultado de cobertura del DGS pero a través de una cadena más larga que introduce riesgo de contraparte del banco socio.

Tarifas

El punto de inflexión en precios está en el nivel Standard: la integración con DATEV / Lexoffice / sevDesk más el acceso multiusuario para 5 personas se sitúa en 35 €/mes para las pymes alemanas típicas. Premium a 79 €/mes es el encaje estructural para pymes mayores que necesitan soporte dedicado y acceso multiusuario ilimitado. El nivel Starter, a 9 €/mes, encaja estructuralmente con los Einzelunternehmen autónomos, pero excluye la integración con DATEV que requieren la mayoría de los flujos del Steuerberater alemán.

Notas de uso directo

La incorporación de una GmbH o UG alemana se resuelve en 1-3 días hábiles. Documentación requerida: Handelsregister-Auszug (extracto del registro mercantil alemán), Gesellschaftsvertrag (escritura fundacional), Steuernummer + USt-IdNr (identificadores fiscales), declaración de titularidad real (regla del 25 % o más) y verificación de identidad de cada titular real. La incorporación de GbR y Einzelunternehmen es más lenta (3-7 días hábiles): los requisitos documentales para entidades no inscritas en el Handelsregister son más a medida.

La integración con DATEV es la fortaleza estructural de Penta. Los despachos de Steuerberater (asesoría fiscal) alemanes estandarizan el uso de DATEV para el software de contabilidad cooperativa; la integración de Penta con DATEV gestiona la exportación automática del extracto bancario, la sincronización del registro de proveedores y la precategorización alineada con las normas alemanas del IVA. Para las sociedades GmbH alemanas típicas con IVA Regelbesteuerung y contabilidad mediada por el Steuerberater, la profundidad de DATEV comprime materialmente la fricción del cierre mensual.

Puntos de fricción: el riesgo de contraparte del banco socio Solaris es la salvedad estructural; Solaris fue objeto de actuaciones de BaFin en 2024 que afectaron a su actividad de BaaS en general. Verifique el estado supervisor actual de Solaris ante BaFin en los momentos de decisión relevantes. Cuenta operativa solo en EUR; los pagos internacionales se realizan vía SEPA + corresponsales SWIFT. El soporte al cliente es chat en alemán e inglés; la calidad ha sido variable durante 2024-2025, reflejando la presión operativa vinculada a Solaris.

Comparativa de planes y niveles

Salvedades

Riesgo de contraparte del banco socio Solaris. Solaris fue objeto de actuaciones documentadas de BaFin en 2024. La cobertura indirecta del DGS no se ve afectada, pero el riesgo de contraparte operativo en la cadena del banco socio es sustancialmente mayor que en alternativas directas de banco autorizado como Qonto o Grasshopper. Verifique el estado supervisor actual de Solaris antes de tratar a Penta como pieza crítica.

Solo Alemania. Sin pasaporte UE más allá de la región DACH. Los operadores paneuropeos evalúan Qonto para cobertura FR / IT / ES o Finom para DE / NL / FR / IT / ES.

No es gratuito. Nivel de entrada a 9 €/mes; 35 €/mes para el nivel que incluye DATEV. Excluye a los autónomos de muy bajo volumen, donde Holvi Lite (9 €/mes) o Finom Solo (gratuito) encajan mejor.

Cuenta operativa solo en EUR. Las operaciones internacionales se canalizan vía SEPA + SWIFT. Para flujos relevantes fuera del euro, combine Wise Business.

Menor escala que Qonto. Qonto es el líder por número de clientes del mercado pyme europeo; Penta es una alternativa de nicho exclusiva del mercado alemán.

Penta frente a Qonto frente a Holvi

Penta frente a Qonto. Ambos están protegidos por el DGS hasta 100.000 €, pero la cadena de licencia difiere. Qonto posee licencia directa francesa de entidad de crédito ante el ACPR — DGS a nivel de banco autorizado. Penta es una fintech de banco socio sobre Solaris Bank — DGS vía la licencia de Solaris con riesgo de contraparte del banco socio en la cadena. Operativamente, Qonto atiende FR / DE / IT / ES; Penta atiende únicamente a Alemania. Para sociedades GmbH alemanas que prioricen la profundidad de DATEV y una operativa centrada en Alemania, Penta. Para cobertura paneuropea o menor riesgo de contraparte del banco socio, Qonto.

Penta frente a Holvi. Holvi es EMI bajo la FIN-FSA, sin cobertura del DGS; Penta cuenta con cobertura indirecta del DGS vía Solaris. Para sociedades GmbH alemanas que necesiten cobertura del DGS, Penta. Para pymes de la región DACH cómodamente por debajo del saldo de 100.000 € que prioricen la profundidad del flujo Procountor / Steuerberater, Holvi. La fortaleza en el lado Procountor / Tilitoimisto es exclusiva de Holvi.

Preguntas frecuentes

¿Es Penta un banco?

No. Fintech de banco socio con depósitos en Solaris Bank AG (entidad de crédito autorizada por BaFin). Cobertura indirecta del DGS hasta 100.000 € vía Solaris.

¿Están los depósitos de Penta protegidos por el DGS?

Sí; mediante el esquema de banco socio de Solaris Bank bajo el EdB alemán y la Directiva UE 2014/49/UE. 100.000 € por depositante y entidad. El riesgo de contraparte de Solaris es la salvedad estructural.

¿Qué ocurrió con Solaris Bank y BaFin?

Actuaciones de BaFin en 2024 relacionadas con la postura en PBC / cumplimiento; designación de representante especial y restricciones operativas que afectaron a parte de la actividad de BaaS. La cobertura del DGS no varía; el riesgo de contraparte operativo se eleva.

¿Cómo se compara Penta con Qonto?

Qonto posee licencia directa francesa de entidad de crédito ante el ACPR con DGS a nivel de banco autorizado. Penta es una fintech de banco socio vía Solaris con cobertura indirecta del DGS. Qonto cubre más mercados europeos; Penta es exclusiva de Alemania, con mayor profundidad en DATEV.

¿Se integra Penta con DATEV, Lexoffice y sevDesk?

Sí; las tres son de primer nivel en los planes Standard y Premium. DATEV es el estándar dominante del Steuerberater alemán.

¿Pueden una GbR alemana o un Einzelunternehmen abrir una cuenta Penta?

Sí; incorporación de GmbH, UG, GbR y Einzelunternehmen. Las entidades inscritas en el Handelsregister se resuelven más rápido que los autónomos no inscritos.

Para quién es Penta

Use Penta si dirige una GmbH, UG, GbR o Einzelunternehmen alemana y quiere caja operativa protegida por el DGS junto con la mayor profundidad de integración con DATEV / Lexoffice / sevDesk de la categoría neobanca pyme alemana. El encaje estructural es cualquier pyme alemana por encima del típico tramo Qonto-autónomo, donde la cobertura del DGS y la contraparte de un banco autorizado pesan y donde el flujo del Steuerberater alemán es el factor decisivo. Verifique el estado supervisor actual de Solaris ante BaFin antes de comprometer caja operativa relevante.

Use Qonto si opera en varios mercados europeos o recela del riesgo de contraparte del banco socio. Use Holvi si opera en Finlandia o desea la profundidad del flujo Procountor / Tilitoimisto junto a DATEV. Combine Wise Business si tiene cobros relevantes fuera del euro. Recurra a un banco alemán autorizado clásico (Deutsche Bank Business, Commerzbank Mittelstand, Sparkasse Business) si necesita la profundidad de producto completa de un banco autorizado (líneas de financiación, gestión de tesorería, hipoteca / inmobiliario comercial) que ninguna neobanca pyme alemana cubre a fecha de 2026.

Referencias

Lista de fuentes primarias, con fecha de captura 2026-05-18. El esquema de banco socio de Penta con Solaris es el hecho estructural crítico; verifique el estado supervisor de Solaris ante BaFin contrastando con las URL de las fuentes en el momento de la decisión.

• Penta — Aspectos legales y condiciones
• Penta — Precios y planes
• Solaris Bank — Perfil del banco patrocinador
• BaFin — Supervisor financiero alemán
• BCE — Mecanismo Único de Supervisión
• EdB (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken) — DGS alemán
• DATEV — Directorio de integración bancaria
• Lexoffice — Página del socio de integración
• sevDesk — Página del socio de integración
• BZSt — Orientación sobre el IVA alemán (Umsatzsteuer)
• BaFin — Registro de actuaciones supervisoras sobre Solaris Bank
• Handelsregister — Registro mercantil alemán

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