Penta

What Penta is, in 2026

Penta هي شركة تكنولوجيا مالية ألمانية تعتمد على نموذج البنك الشريك ومتخصصة في الشركات الصغيرة والمتوسطة، مصممة خصيصًا لشركات GmbH وUG (haftungsbeschränkt) والشركات الصغيرة والمتوسطة الألمانية التي لا تحظى بخدمات كافية من Qonto (الذي يميل أكثر إلى فئة المستقلين في السوق الألمانية) ومن البنوك الألمانية المرخصة التقليدية (Deutsche Bank Business وCommerzbank Mittelstand وSparkasse). تأسست في برلين عام 2017؛ تخدم نحو 50,000 عميل من الشركات الألمانية الصغيرة والمتوسطة.

نطاق المنتج: IBAN ألماني محلي عبر نموذج البنك الشريك Solaris Bank، وبطاقات خصم Mastercard للأعمال وبطاقات افتراضية، ونظام فوترة مدمج يتعامل مع ضريبة المبيعات الألمانية (Umsatzsteuer)، وأدوار متعددة للمستخدمين، وأعمق سير عمل قائم على DATEV في فئة البنوك الرقمية للشركات الصغيرة والمتوسطة الألمانية، إلى جانب التكامل مع Lexoffice وsevDesk. ويتمثل التمييز الهيكلي عن Tide وFinom وHolvi وAnna المرخصة كمؤسسات نقد إلكتروني (EMI) في ترتيب البنك الشريك مع Solaris Bank AG الذي يوفر تغطية تمرير ضمان الودائع (DGS).

شركة تكنولوجيا مالية تعتمد على البنك الشريك مع Solaris Bank بوصفه البنك المرخص الراعي. تغطية تمرير ضمان الودائع (DGS) حتى 100,000 يورو — متميزة هيكليًا عن البدائل الألمانية للشركات الصغيرة والمتوسطة المرخصة كمؤسسات نقد إلكتروني (EMI).

At a glance

لمن يناسب Penta: شركات GmbH وUG وGbR وEinzelunternehmen الألمانية — خاصة الشركات الناشئة سريعة النمو والشركات الصغيرة والمتوسطة التي تحتاج إلى نقد تشغيلي محمي بضمان الودائع (DGS) مع تكامل عميق مع سير عمل المحاسب الضريبي الألماني (Steuerberater) عبر DATEV وLexoffice وsevDesk. التوافق الهيكلي يناسب أي شركة ألمانية صغيرة أو متوسطة تتجاوز فئة المستقلين النموذجية لـ Qonto، حيث تكون تغطية DGS والطرف المقابل المتمثل في البنك المرخص أكثر أهمية من البصمة الأوروبية الأوسع لـ Qonto.

من ينبغي له تجنب Penta: الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تعمل عبر أسواق أوروبية متعددة (الترخيص الفرنسي من ACPR لـ Qonto الذي يغطي FR وDE وIT وES هو البديل الهيكلي)؛ والمشغلون الحذرون من مخاطر الطرف المقابل في البنك الشريك بالنظر إلى إجراءات الإنفاذ التي اتخذتها BaFin بحق Solaris عام 2024 (الترخيص المباشر لـ Qonto كمؤسسة ائتمان فرنسية هو البديل الأقل في مخاطر الطرف المقابل)؛ والشركات التي لديها مستحقات جوهرية بعملات غير اليورو (Wise Business هي طبقة العملات المتعددة)؛ والمشغلون خارج ألمانيا (لا يتوفر إصدار IBAN محلي لأي دولة أخرى في الاتحاد الأوروبي).

الأمان في جملة واحدة: Penta Fintech GmbH لا تحمل ترخيصًا مصرفيًا؛ ودائع العملاء تُحفظ لدى Solaris Bank AG (مؤسسة ائتمان مرخصة من BaFin) مع تغطية تمرير ضمان الودائع (DGS) حتى 100,000 يورو لكل مودع لكل مؤسسة، مع تحفظ هيكلي يتمثل في تأثير سجل إجراءات الإنفاذ التي اتخذتها BaFin بحق Solaris عام 2024 على تقييم مخاطر الطرف المقابل في البنك الشريك.

Bank structure & Solaris partner-bank arrangement

تعمل Penta Fintech GmbH بوصفها شركة تكنولوجيا مالية تعتمد على البنك الشريك في ألمانيا؛ وPenta نفسها لا تحمل ترخيصًا مصرفيًا. ودائع العملاء تُحفظ لدى Solaris Bank AG — وهي مؤسسة ائتمان ألمانية مرخصة من BaFin وتخضع للإشراف من BaFin (هيئة الإشراف المالي الفيدرالية) ومن البنك المركزي الأوروبي (ECB) في إطار آلية الإشراف الموحدة للإشراف الاحترازي. النموذج الهيكلي هو ترتيب البنك الشريك (المعادل الألماني لمفهوم "Banking-as-a-Service" الأمريكي عبر Solaris).

نظام حماية المودعين هو تمرير ضمان الودائع (DGS pass-through). أموال العملاء لدى Solaris Bank AG تحظى بتغطية تمريرية بموجب نظام ضمان الودائع الألماني (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken، EdB) وتوجيه الاتحاد الأوروبي 2014/49/EU حتى 100,000 يورو لكل مودع لكل مؤسسة. وتنطبق التغطية الهيكلية على أموال العملاء المسجلة لدى Solaris باسم العميل (أو ضمن ترتيب حفظ FBO) — Penta بوصفها شركة تكنولوجيا مالية ليست جزءًا من سلسلة حماية الودائع. وهذا يختلف اختلافًا جوهريًا عن Tide وFinom وHolvi وAnna المرخصة كمؤسسات نقد إلكتروني (EMI)، حيث تُحفظ الأموال دون تغطية DGS.

مخاطر الطرف المقابل المتعلقة بالبنك الشريك Solaris هي التحفظ الهيكلي. واجه Solaris Bank إجراءات إنفاذ تنظيمية موثقة من BaFin عام 2024 تتعلق بوضعه في مجال مكافحة غسل الأموال والامتثال، شملت تعيين ممثل خاص وقيودًا تشغيلية أثّرت على بعض علاقاته كشريك BaaS. لم تؤثر إجراءات الإنفاذ هذه على تغطية تمرير ضمان الودائع (DGS) لودائع العملاء — فحماية DGS إطار تنظيمي وليست دالة على الوضع التشغيلي لـ Solaris نفسه. لكن التحفظ الهيكلي يتمثل في أن اعتماديات Solaris كبنك شريك في BaaS (بما فيها اعتمادية Penta) تنطوي على مخاطر طرف مقابل تشغيلية لا تواجهها البنوك الرقمية المرخصة كـ EMI ولا البنوك الرقمية المرتبطة مباشرة ببنك مرخص. تحقق من الوضع الإشرافي الحالي لـ Solaris لدى BaFin قبل اعتبار تغطية Penta الهيكلية ركيزة أساسية لسياسة الخزانة لأي شركة ألمانية صغيرة أو متوسطة.

المقارنة مع Qonto (ترخيص مباشر كمؤسسة ائتمان فرنسية مع تغطية DGS على مستوى البنك المرخص) ومع Grasshopper (بنك وطني أمريكي مرخص من OCC مع تغطية FDIC) لها أهمية: فهذه كيانات حاملة للتراخيص بتغطية مباشرة لتأمين الودائع. أما Penta فهي شركة تكنولوجيا مالية تعمل فوق منصة بنكية، تحظى بنفس نتيجة تغطية DGS لكن عبر سلسلة أطول تُدخل مخاطر الطرف المقابل المرتبطة بالبنك الشريك.

The fee schedule

نقطة التحول في التسعير تدور حول الباقة Standard — التكامل مع DATEV وLexoffice وsevDesk إضافة إلى وصول متعدد المستخدمين لخمسة مستخدمين يأتي بسعر 35 يورو شهريًا للشركات الألمانية الصغيرة والمتوسطة النموذجية. وباقة Premium بسعر 79 يورو شهريًا هي الخيار الأنسب هيكليًا للشركات الأكبر التي تحتاج إلى دعم مخصص ووصول غير محدود لعدة مستخدمين. أما باقة Starter بسعر 9 يورو شهريًا فتتوافق هيكليًا مع التجار الفرديين Einzelunternehmen، لكنها تستثني التكامل مع DATEV الذي يتطلبه معظم سير عمل المحاسبين الضريبيين الألمان (Steuerberater).

Hands-on notes

تكتمل عملية الانضمام لشركة GmbH أو UG ألمانية خلال 1 إلى 3 أيام عمل. المستندات المطلوبة: مستخرج السجل التجاري الألماني (Handelsregister-Auszug)، وعقد التأسيس (Gesellschaftsvertrag)، والرقم الضريبي ورقم تعريف ضريبة المبيعات (Steuernummer + USt-IdNr)، والإفصاح عن الملكية النفعية (قاعدة 25% فأكثر)، والتحقق من هوية كل مالك نفعي. وعملية الانضمام لشركات GbR وEinzelunternehmen تكون أبطأ (3 إلى 7 أيام عمل) — لأن متطلبات التوثيق التنظيمي للكيانات غير المسجلة في السجل التجاري تكون أكثر تخصيصًا.

التكامل مع DATEV هو نقطة القوة الهيكلية لـ Penta. تعتمد مكاتب المحاسبين الضريبيين الألمان (Steuerberater) DATEV معيارًا لبرمجيات مسك الدفاتر التعاونية؛ ويتولى تكامل Penta مع DATEV التصدير التلقائي لتدفق البيانات المصرفية، ومزامنة سجلات الموردين، والتصنيف المسبق المتوافق مع قواعد ضريبة القيمة المضافة الألمانية. وبالنسبة لشركات GmbH الألمانية النموذجية التي تطبق نظام Regelbesteuerung لضريبة القيمة المضافة مع مسك دفاتر بوساطة المحاسب الضريبي، فإن عمق DATEV يقلل بشكل جوهري من احتكاكات إغلاق نهاية الشهر.

نقاط الاحتكاك: مخاطر الطرف المقابل المرتبطة بالبنك الشريك Solaris هي التحفظ الهيكلي — تعرّض Solaris لإجراءات إنفاذ من BaFin عام 2024 أثّرت على عمليات BaaS الأوسع. تحقق من الوضع الإشرافي الحالي لـ Solaris لدى BaFin عند نقاط القرار ذات الصلة. الحساب التشغيلي باليورو فقط؛ والمدفوعات الدولية تتم عبر SEPA وعبر مراسلي SWIFT. خدمة دعم العملاء عبر الدردشة باللغتين الألمانية والإنجليزية؛ وكانت جودتها متفاوتة خلال 2024-2025 بما يعكس الضغط التشغيلي المرتبط بـ Solaris.

Plan & tier comparison

Caveats

مخاطر الطرف المقابل المرتبطة بالبنك الشريك Solaris. واجه Solaris إجراءات إنفاذ موثقة من BaFin عام 2024. تغطية تمرير ضمان الودائع (DGS) لم تتأثر — لكن مخاطر الطرف المقابل التشغيلية في سلسلة البنك الشريك أعلى بشكل جوهري مقارنة بالبدائل المرتبطة مباشرة ببنك مرخص مثل Qonto أو Grasshopper. تحقق من الوضع الإشرافي الحالي لـ Solaris قبل اعتبار Penta ركيزة أساسية.

ألمانيا فقط. لا يوجد جواز سفر تنظيمي أوروبي خارج منطقة DACH. ويُنصح المشغلون العاملون عبر دول الاتحاد الأوروبي بتقييم Qonto لتغطية FR وIT وES، أو Finom لتغطية DE وNL وFR وIT وES.

غير مجاني. باقة المبتدئين بسعر 9 يورو شهريًا؛ والباقة التي تشمل تكامل DATEV بسعر 35 يورو شهريًا. تستثني التجار الفرديين ذوي الحجم المنخفض جدًا حيث تكون Holvi Lite (9 يورو شهريًا) أو Finom Solo (مجاني) أنسب.

حساب تشغيلي باليورو فقط. العمليات الدولية تتم عبر SEPA وSWIFT. وبالنسبة للتدفقات الجوهرية بعملات غير اليورو، يمكن دمج Wise Business إلى جانبه.

حجم أصغر من Qonto. Qonto هو الرائد في سوق الشركات الصغيرة والمتوسطة في الاتحاد الأوروبي من حيث عدد العملاء؛ أما Penta فهو بديل متخصص يقتصر على السوق الألمانية.

Penta vs. Qonto vs. Holvi

Penta مقابل Qonto. كلاهما محمي بضمان الودائع (DGS) حتى 100,000 يورو، لكن سلسلة الترخيص تختلف. Qonto يحمل ترخيصًا مباشرًا كمؤسسة ائتمان فرنسية من ACPR — وتغطية DGS على مستوى البنك المرخص. أما Penta فهو شركة تكنولوجيا مالية تعتمد على البنك الشريك Solaris Bank — وتغطية DGS عبر ترخيص Solaris مع مخاطر طرف مقابل ناتجة عن البنك الشريك في السلسلة. وعلى الصعيد التشغيلي، يخدم Qonto أسواق FR وDE وIT وES؛ بينما يقتصر Penta على ألمانيا فقط. لشركات GmbH الألمانية التي تعطي الأولوية لعمق التكامل مع DATEV وللعمل داخل ألمانيا حصرًا، Penta هو الخيار. ولمن يحتاج تغطية عبر الاتحاد الأوروبي أو مخاطر أقل للطرف المقابل المرتبطة بالبنك الشريك، Qonto هو الخيار.

Penta مقابل Holvi. Holvi مرخصة كمؤسسة نقد إلكتروني (EMI) من FIN-FSA دون تغطية DGS؛ بينما Penta تحظى بتمرير ضمان الودائع (DGS) عبر Solaris. لشركات GmbH الألمانية التي تحتاج إلى تغطية DGS، Penta هو الخيار. أما الشركات الصغيرة والمتوسطة في منطقة DACH التي تبقى أرصدتها أدنى من 100,000 يورو بشكل مريح وتعطي الأولوية لعمق سير العمل مع Procountor والمحاسب الضريبي (Steuerberater)، فإن Holvi هو الخيار. ميزة Procountor والاندماج مع مكاتب المحاسبة (Tilitoimisto) ميزة فريدة لـ Holvi.

FAQ

Is Penta a bank?

No. Partner-bank fintech with deposits at Solaris Bank AG (BaFin-licensed credit institution). DGS pass-through cover up to €100K via Solaris.

Are Penta deposits DGS-protected?

Yes — via Solaris Bank partner-bank arrangement under German EdB and EU Directive 2014/49/EU. €100K per depositor per institution. Solaris-counterparty risk is the structural caveat.

What happened with Solaris Bank and BaFin?

2024 BaFin enforcement actions related to AML / compliance posture; special-representative appointment + operational restrictions affecting some BaaS operations. DGS cover unchanged; operational counterparty risk elevated.

How does Penta compare with Qonto?

Qonto holds direct French ACPR credit-institution licence with DGS at the chartered-bank level. Penta is partner-bank fintech via Solaris with DGS pass-through. Qonto covers more EU markets; Penta is Germany-only with deeper DATEV depth.

Does Penta integrate with DATEV, Lexoffice, and sevDesk?

Yes — all three first-class on Standard and Premium tiers. DATEV is the dominant German Steuerberater standard.

Can a German GbR or Einzelunternehmen open a Penta account?

Yes — GmbH, UG, GbR, and Einzelunternehmen onboarding. Handelsregister-registered entities clear faster than non-Handelsregister sole traders.

Who Penta is for

استخدم Penta إذا كنت تدير شركة GmbH أو UG أو GbR أو Einzelunternehmen ألمانية وترغب في الحصول على نقد تشغيلي محمي بضمان الودائع (DGS) إضافة إلى أعمق تكامل مع DATEV وLexoffice وsevDesk في فئة البنوك الرقمية للشركات الصغيرة والمتوسطة الألمانية. التوافق الهيكلي يناسب أي شركة ألمانية صغيرة أو متوسطة تتجاوز فئة المستقلين النموذجية لـ Qonto، حيث تكون تغطية DGS والطرف المقابل المتمثل في البنك المرخص مهمين، وحيث يكون سير عمل المحاسب الضريبي الألماني (Steuerberater) العامل الحاسم. تحقق من الوضع الإشرافي الحالي لـ Solaris لدى BaFin قبل تخصيص نقد تشغيلي جوهري.

استخدم Qonto إذا كنت تعمل عبر أسواق أوروبية متعددة أو إذا كنت حذرًا من مخاطر الطرف المقابل المرتبطة بالبنك الشريك. استخدم Holvi إذا كنت تعمل في فنلندا أو إذا أردت عمق سير العمل مع Procountor ومكاتب المحاسبة (Tilitoimisto) إلى جانب DATEV. استخدم Wise Business إلى جانبه إذا كانت لديك مستحقات جوهرية بعملات غير اليورو. واستخدم بنكًا ألمانيًا مرخصًا (Deutsche Bank Business أو Commerzbank Mittelstand أو Sparkasse Business) إذا كنت بحاجة إلى عمق منتج بنكي مرخص بالكامل — خطوط الإقراض، وإدارة الخزانة، والرهن العقاري أو العقارات التجارية — وهي خدمات لا يغطيها أي بنك رقمي ألماني للشركات الصغيرة والمتوسطة حتى عام 2026.

References

قائمة المصادر الأولية، مع تاريخ التقاط 2026-05-18. ترتيب البنك الشريك بين Penta وSolaris هو الحقيقة الهيكلية الحاملة؛ تحقق من الوضع الإشرافي لـ Solaris لدى BaFin مقابل عناوين URL المصدرية عند اتخاذ القرار.

• Penta — الشؤون القانونية والشروط
• Penta — الأسعار والخطط
• Solaris Bank — ملف البنك الراعي
• BaFin — هيئة الرقابة المالية الألمانية
• ECB — آلية الرقابة الموحدة
• EdB (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken) — نظام ضمان الودائع الألماني DGS
• DATEV — دليل التكامل المصرفي
• Lexoffice — صفحة الشريك المتكامل
• sevDesk — صفحة الشريك المتكامل
• BZSt — إرشادات ضريبة القيمة المضافة (Umsatzsteuer) الألمانية
• BaFin — سجل الإجراءات الرقابية بحق Solaris Bank
• Handelsregister — سجل الشركات الألماني

Premium plans