Entra en vigor el plazo para el cumplimiento del Reglamento de la UE sobre pagos instantáneos SEPA para los bancos de la zona del euro
Desde el 9 de enero de 2025, el Reglamento de la UE sobre pagos instantáneos (IPR) —aprobado en marzo de 2024 como modificación del Reglamento SEPA— entró en vigor para todos los proveedores de servicios de pago de la zona del euro, incluidos los neobancos, las entidades de dinero electrónico y los bancos tradicionales.
Qué ha cambiado
Fase 1 (9 de enero de 2025): Todos los proveedores de servicios de pago (PSP) de la zona del euro deben poder recibir transferencias instantáneas en euros a cualquier hora del día, en un plazo de 10 segundos. Las comisiones por los pagos instantáneos no pueden superar el importe equivalente a la comisión estándar de una transferencia, lo que pone fin a la era de las tarifas premium para las transacciones instantáneas.
Fase 2 (9 de octubre de 2025): Todos los PSP de la zona del euro también deben poder enviar pagos instantáneos y deben implementar comprobaciones obligatorias de verificación del beneficiario (VoP): una confirmación en tiempo real de que el nombre del destinatario coincide con el número de cuenta antes de que se complete la transferencia.
Repercusión en los neobancos
Para la mayoría de los principales neobancos de la UE —Revolut, N26, bunq, Wise, Qonto y Trade Republic— la capacidad SEPA Instant ya estaba implantada mucho antes de la fecha límite. El principal impacto de la normativa recayó sobre los bancos comunitarios más pequeños y los operadores de infraestructuras más antiguos que aún no se habían actualizado a los canales instantáneos.
El requisito de VoP introducido en la Fase 2 fue más exigente, ya que requirió una inversión en API de coincidencia de nombres en tiempo real y la integración con el directorio VoP de EBA Clearing.
Por qué es importante para los consumidores
Los pagos instantáneos sin coste adicional significan que las transferencias bancarias estándar en toda la zona del euro llegan ahora en 10 segundos, las 24 horas del día, los 7 días de la semana y los 365 días del año, lo que hace que la transferencia de crédito SEPA de «3 días hábiles» quede prácticamente obsoleta para las entidades que cumplen con la normativa.
Esto iguala las condiciones de competencia que antes favorecían a los neobancos, que ofrecían pagos más rápidos como elemento diferenciador frente a los bancos tradicionales.