La date limite de mise en conformité avec le règlement de l'UE sur les paiements instantanés SEPA entre en vigueur pour les banques de la zone euro
Depuis le 9 janvier 2025, le règlement de l’UE sur les paiements instantanés (IPR) — adopté en mars 2024 sous la forme d’un amendement au règlement SEPA — est entré en vigueur pour tous les prestataires de services de paiement de la zone euro, y compris les néobanques, les établissements de monnaie électronique et les banques traditionnelles.
Quels sont les changements ?
Phase 1 (9 janvier 2025) : Tous les prestataires de services de paiement (PSP) de la zone euro doivent être en mesure de recevoir des virements instantanés en euros à tout moment de la journée, dans un délai de 10 secondes. Les frais liés aux paiements instantanés ne peuvent dépasser l’équivalent des frais standard des virements — mettant ainsi fin à l’ère des tarifs majorés pour les transactions instantanées.
Phase 2 (9 octobre 2025) : Tous les prestataires de services de paiement de la zone euro doivent également être en mesure d’envoyer des paiements instantanés et doivent mettre en œuvre des contrôles obligatoires de vérification du bénéficiaire (VoP) — une confirmation en temps réel que le nom du destinataire correspond au numéro de compte avant que le virement ne soit effectué.
Impact sur les néobanques
Pour la plupart des grandes néobanques de l’UE — Revolut, N26, bunq, Wise, Qonto et Trade Republic —, la fonctionnalité SEPA Instant était déjà en place bien avant la date limite. L’impact principal de la réglementation a concerné les petites banques communautaires et les acteurs disposant d’infrastructures plus anciennes qui n’étaient pas encore passés aux rails instantanés.
L’exigence VoP introduite lors de la phase 2 était plus contraignante, nécessitant des investissements dans des API de vérification des noms en temps réel et une intégration avec le répertoire VoP de l’EBA Clearing.
Pourquoi est-ce important pour les consommateurs ?
Les paiements instantanés sans frais supplémentaires signifient que les virements bancaires standard dans la zone euro arrivent désormais en moins de 10 secondes, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an — rendant ainsi le virement SEPA « en 3 jours ouvrés » pratiquement obsolète pour les établissements conformes.
Cela uniformise les règles du jeu qui favorisaient auparavant les néobanques, qui offraient des paiements plus rapides comme argument de différenciation par rapport aux banques traditionnelles.