O que é o Found, em 2026
A Found é uma plataforma norte-americana de banca empresarial construída para trabalhadores por conta própria e independentes 1099, fundada em 2019 por Lauren Myrick (CEO) e Connor Dunn (CIO), ambos anteriormente na Square. A entidade jurídica é a Indie Technologies, Inc. (a operar comercialmente como «Found»), com sede em 981 Mission Street, em San Francisco. Tem cerca de 115 colaboradores, segundo agregadores terceiros, face aos cerca de 40 em 2022. O financiamento total acumulado ronda os 119 milhões de $ entre as rondas Seed e Série C, tendo a Série C sido encerrada em julho de 2024 com uma avaliação superior a 400 milhões de $ (lideradas pela Sequoia e pela Founders Fund).
O modelo estrutural é de banco parceiro: os depósitos dos clientes ficam alojados no Lead Bank
(Member FDIC, com sede em Kansas City, MO) desde outubro de 2025. O patrocinador anterior a outubro
de 2025 era o
Piermont Bank, um banco comunitário registado no estado de Nova Iorque; a Found
migrou para o Lead Bank no final de 2025, no âmbito de uma consolidação mais ampla de
patrocinadores BaaS na sequência do colapso da Synapse em 2024. Os termos de serviço legados do
Piermont continuam alojados em
/legal/piermont-account-terms, o que sugere que a transição por cliente poderá não
ser uniforme — as contas anteriores à migração devem ser verificadas na aplicação para confirmar
que a infraestrutura foi transferida.
O ciclo do fluxo de trabalho é a característica estrutural: o depósito chega → uma percentagem definida pelo utilizador é encaminhada para o Taxes Pocket → o estimador trimestral federal calcula a obrigação → o pagamento federal na aplicação encerra o ciclo. A Lili partilha a superfície; a Found tem o ciclo mais bem afinado para operadores com saldos mais elevados.
Em síntese
A quem se destina a Found: trabalhadores independentes 1099 nos EUA, empresários em nome individual, LLC de membro único e múltiplos membros, S-corps, C-corps e sociedades em comandita. O encaixe estrutural é mais apertado para empresários a solo cujo volume de rendimentos justifique o Pro a 80 $/mês — ou seja, saldos operacionais acima de cerca de 32 000 $, em que os 2,5% APY sem limite mais 1% de cashback no cartão recuperam o custo da subscrição antes mesmo de os benefícios do fluxo fiscal se somarem.
Quem deve evitar a Found: operadores que precisem de cobertura FDIC pass-through acima de 250 000 $ (não há sweep — a Mercury, a Bluevine, a Lili e a Relay oferecem todas alternativas de sweep multibancário); transferências internacionais (a Found suporta apenas transferências domésticas a sair); pagamentos estimados de impostos estaduais na aplicação (apenas federais); quem procura rendimentos elevados com saldos inferiores a 20 000 $ (o Found Plus limita o rendimento aos 20 000 $, enquanto o Lili Core oferece APY de poupança escalonado no plano gratuito); negócios com grande volume de numerário (é necessário o contorno pela Green Dot Network).
Segurança numa frase: os depósitos ficam no Lead Bank com o tecto padrão de cobertura FDIC pass-through de 250 000 $ — não existe programa de sweep multibancário, o que significa que operadores com saldos acima de 250 000 $ precisam de relações bancárias complementares para o excedente.
Estrutura bancária e protecção de depósitos
A Indie Technologies, Inc. não é um banco autorizado. É uma empresa de tecnologia financeira que opera uma experiência de banca empresarial nativa para 1099 assente no Lead Bank, um banco comercial autorizado pelo estado do Missouri (Member FDIC, com sede em Kansas City). A contraparte FDIC para os depósitos dos clientes é o Lead Bank, não a Found — uma distinção estrutural que importa no raro cenário de a Indie Technologies entrar em dificuldades financeiras enquanto entidade societária. Os depósitos dos clientes permaneceriam acessíveis, dado que estão titulados no Lead Bank em nome do cliente ou numa conta fiduciária FBO titulada em benefício do cliente.
O tecto de depósito é o padrão de 250 000 $ por depositante e por categoria de titularidade no Lead Bank. A Found não opera um programa de sweep multibancário — ao contrário da Mercury (rede IntraFi até 5 milhões de $), da Bluevine (sweep do Coastal Community Bank até 3 milhões de $), da Lili (sweep do Sunrise Banks até 3 milhões de $), ou da Relay (Insured Cash Sweep do Thread Bank até 3 milhões de $). Esta é a maior ressalva estrutural para empresários a solo com saldos mais elevados: um saldo operacional acima de 250 000 $ exige uma relação bancária separada para o excedente ou um concorrente com cobertura de sweep.
A migração de patrocinador é relevante. A Found passou do Piermont Bank para o Lead Bank em outubro de 2025. O Piermont, banco autorizado pelo estado de Nova Iorque com cerca de 700 milhões de $ em ativos totais, era um patrocinador BaaS de menor dimensão; a migração para o Lead Bank (uma carteira BaaS maior e reforçada em conformidade pós-Synapse, em Kansas City) é estruturalmente positiva em termos de crédito. Os termos legados do Piermont continuam alojados no site da Found, sugerindo que o calendário de transição específico de cada cliente poderá não ser uniforme — os clientes anteriores à migração devem verificar na aplicação que a sua infraestrutura passou para o Lead Bank antes de se basearem nos atuais termos de FDIC e do contrato de conta.
Nota de rodapé sobre a Synapse. A Found não foi cliente da Synapse. A Found contratou diretamente com o Piermont Bank antes da migração e agora com o Lead Bank — nenhuma destas relações dependeu do middleware da Synapse. A falência da Synapse, em maio de 2024, congelou saldos de clientes em fintechs dependentes do seu middleware, como a Yotta e a Juno; os saldos da Found ficaram estruturalmente isolados. A vaga regulatória sobre BaaS em 2024, na sequência da Synapse, motivou a migração da Found para o Lead Bank, mas não foi tornado público qualquer incidente com fundos de clientes na Found.
O SSN é obrigatório para o KYC mesmo com EIN registado. O USA PATRIOT Act e as regras de beneficiário efetivo da FinCEN obrigam à identificação ao nível individual, independentemente do tipo de entidade. Operadores que esperem registar-se apenas com EIN serão bloqueados no controlo do SSN; isto é universal nas fintechs norte-americanas com banco parceiro, mas vale a pena sublinhar, dado que a Found visa o perfil de cliente ideal 1099, em que a expectativa de registo só com EIN é comum.
Tabela de comissões
A Found opera uma subscrição em três escalões. O escalão gratuito da Found cobre conta à ordem, cartão de débito Mastercard, subcontas Pockets, reserva fiscal automática, contabilidade básica e faturação — os escalões pagos acrescentam APY, apoio telefónico prioritário e (no Pro) cashback mais um cartão metálico. O produto Pockets está limitado a um total de 10 (2 por defeito + até 8 personalizadas) em todos os escalões.
| Item | Found | Plus ($19.99/mo) | Pro ($80/mo) |
|---|---|---|---|
| Monthly fee | $0 | $19.99 ($149.99/yr) | $80 ($720/yr) |
| APY (variable) | 0% | 1.50% on first $20K | 2.50% on all balances, no cap |
| Card cashback | — | — | 1% unlimited on debit |
| Debit card | Standard plastic | Standard plastic | Metal card (one per account) |
| Pockets | 2 default + up to 8 custom | 2 default + up to 8 custom | 2 default + up to 8 custom |
| Tax auto-set-aside | Included | Included | Included |
| Schedule C generation | Included | Included | Included |
| In-app federal tax payments | — | Included | Included |
| Priority phone support | — | M-F 8a-5p PT | M-F 8a-5p PT |
| Multi-business (up to 5) | — | — | Included |
| Outgoing domestic wire | $15 | $15 | $10 |
| Incoming wire | Free | Free | Free |
| International wire | Not supported | Not supported | Not supported |
| Cash deposits | Via Green Dot (up to $4.95 retailer fee) | Via Green Dot | Via Green Dot |
A decisão entre Plus e Pro é verdadeiramente binária num saldo de cerca de 32 000 $. Abaixo de 32 000 $, os 1,5% do Plus sobre os primeiros 20 000 $, mais o apoio telefónico, são o escalão indicado; acima de 32 000 $, os 2,5% sem limite do Pro sobre a totalidade dos saldos recuperam o diferencial de preço de 60 $/mês apenas através do APY, somando-se ainda o 1% de cashback e o cartão metálico. Operadores que canalizem fortemente as despesas do negócio pelo cartão de débito (o 1% de cashback compõe-se em cada transação) atingem o ponto de equilíbrio do Pro mais depressa do que a matemática apenas do rendimento sugere.
Notas práticas
O registo é 100% móvel ou web, sem qualquer passo presencial em balcão. Documentos necessários: tipo de entidade jurídica, EIN ou SSN, morada postal do negócio e SSN do beneficiário efetivo para o KYC (USA PATRIOT Act / regra dos 25% ou mais da FinCEN). Não é suportado o registo apenas com EIN. As entidades elegíveis incluem empresários em nome individual, LLC de membro único e múltiplos membros, S-corps, C-corps e sociedades em comandita — um leque mais amplo do que a Lili (que exclui C-corps e B-corps).
O fluxo do Taxes Pocket é a vitória estrutural em termos de UX. Cada depósito pode ser dividido por uma percentagem definida pelo utilizador para o Taxes Pocket — tipicamente 25 a 30% para um trabalhador independente 1099 num estado com carga fiscal moderada. A Found calcula em tempo real o imposto estimado sobre o trabalho independente, apresenta a obrigação federal trimestral projetada e, nos escalões Plus e Pro, suporta pagamentos estimados de imposto federal diretamente à IRS a partir da aplicação. Os pagamentos estimados estaduais continuam a exigir um portal externo — uma lacuna estrutural para operadores em estados com elevada carga fiscal (CA, NY, MA, OR).
A contabilidade categoriza automaticamente as transações de acordo com as rubricas de despesa da IRS mapeadas para o Schedule C; a camada de regras personalizadas (ilimitadas no Plus e no Pro) permite aos operadores etiquetar transações consoante a especificidade do setor. O pré-preenchimento do Schedule C, em época fiscal, lê o livro contabilístico para que o cliente reveja e exporte em vez de voltar a inserir os dados. A geração do 1099-NEC para prestadores está incluída em todos os escalões, bem como a recolha de W-9 dos prestadores e o pagamento direto a partir do saldo da Found.
Os Pockets são espaços virtuais de subconta (e não subcontas separadas mapeadas no FDIC) — o limite é de 10 no total por conta Found. Para operadores que pretendam uma arquitetura de envelopes mais granular (por exemplo, Profit First com Rendimento / Lucro / Salário do Proprietário / Imposto / OpEx), as 20 contas à ordem reais da Relay sob o mesmo início de sessão são o encaixe estrutural; o modelo de 10 Pockets da Found é suficiente para uma segmentação simples, mas não para uma implementação completa do Profit First.
Pontos de fricção na utilização real: o apoio telefónico é um direito do escalão pago (os utilizadores gratuitos têm triagem por email em primeiro lugar); os pagamentos estimados de impostos estaduais exigem um portal externo; as transferências internacionais não são suportadas; os depósitos em numerário são encaminhados pela Green Dot Network em estabelecimentos como CVS, Walgreens, Walmart, etc., com comissões do retalhista até 4,95 $ por depósito (3,74 $ no Walmart). O risco de congelamento de conta segue o mesmo padrão de outras fintechs com banco parceiro — atividade de depósito e gasto que pareça «de consumidor» nos termos do contrato de conta pode despoletar retenções. As classificações da aplicação são fortes (iOS 4,8★, Android 4,6★, segundo análises de terceiros), mas os dados agregados do Trustpilot não estão tão amplamente disponíveis para a Found como para a Bluevine ou a Mercury.
Comparação de planos e escalões
A estrutura de escalões da Found tem o APY atrás de uma barreira paga, e é essa a linha que separa a Found da Lili. O escalão gratuito é genuinamente utilizável como conta principal (conta à ordem + reserva fiscal automática + Schedule C + faturação + pagamentos a prestadores + geração de 1099-NEC), mas o APY só começa no escalão Plus e atinge a forma sem limite no Pro.
| Feature | Found (free) | Found Plus | Found Pro |
|---|---|---|---|
| Monthly price | $0 | $19.99 ($149.99/yr) | $80 ($720/yr) |
| APY | 0% | 1.50% on first $20K only | 2.50% uncapped |
| 1% card cashback | — | — | Yes |
| Metal debit card | — | — | Yes |
| Multi-business (up to 5) | — | — | Yes |
| Outgoing domestic wire | $15 | $15 | $10 |
| FDIC pass-through | $250K single-bank (Lead Bank) | $250K single-bank | $250K single-bank |
| Pockets (sub-accounts) | Up to 10 | Up to 10 | Up to 10 |
| Tax workflow (Pocket + Schedule C + 1099-NEC) | Included | Included | Included |
| In-app federal tax payment | — | Yes | Yes |
| Priority phone support | Email only | Yes | Yes |
O limite de APY de 20 000 $ no escalão Plus é a linha mais omitida nas análises da Found feitas por terceiros. O Plus paga 1,50% APY apenas sobre os primeiros 20 000 $ de saldo — acima de 20 000 $, os clientes Plus ganham 0% sobre o excedente. Operadores com saldos operacionais estáveis acima de 20 000 $ devem passar para o Pro (2,5% sem limite) ou manter o excedente numa conta de corretagem de elevado rendimento separada. O ponto de equilíbrio entre Plus e Pro, considerando apenas o rendimento, ronda os 32 000 $: nesse saldo, o diferencial de preço de 60 $/mês entre Plus e Pro é recuperado pelo delta de 1% de APY sem limite.
Ressalvas
Tecto FDIC de 250 000 $ — sem sweep. Operadores com saldos de caixa operacional acima de 250 000 $ precisam de relações bancárias complementares ou de um concorrente com cobertura de sweep (Mercury 5 milhões de $, Bluevine 3 milhões de $, Lili 3 milhões de $, Relay 3 milhões de $). A Found é a única fintech com banco parceiro deste grupo que tem como tecto o limite padrão FDIC de banco único.
Migração de patrocinador (Piermont → Lead Bank, outubro de 2025). Os clientes legados do Piermont devem verificar que a sua infraestrutura foi transferida antes de se basearem nos termos de conta do Lead Bank. A Found não divulgou publicamente o calendário de transição por cliente; os termos legados do Piermont continuam alojados no site, o que sugere que algumas contas poderão continuar na infraestrutura do Piermont.
O escalão gratuito rende 0% APY. O Lili Core (gratuito) paga 2,25% APY sobre os primeiros 500 000 $; o Relay Starter (gratuito) paga 0,91% APY; o Mercury Standard (gratuito) dá acesso ao rendimento de Treasuries através de uma conta de corretagem. A Found é a única fintech com banco parceiro deste grupo cujo escalão gratuito não paga nada sobre os saldos operacionais.
APY do Plus limitado a 20 000 $. O limite de 20 000 $ no APY de 1,50% do Plus é o constrangimento estrutural incómodo: um saldo operacional de 50 000 $ rende 1,50% sobre os primeiros 20 000 $ e 0% sobre os 30 000 $ seguintes, gerando uma taxa efetiva de 0,60% sobre o saldo total. Os 2,50% sem limite do Pro sobre o mesmo saldo de 50 000 $ rendem 2,50% — relevante para qualquer empresário a solo com saldos estáveis acima do limite do Plus.
As transferências internacionais não são suportadas. A Found suporta apenas transferências domésticas a sair. Operadores com clientes ou fornecedores internacionais precisam de uma superfície separada na Wise / Mercury / Bluevine para fluxos transfronteiriços.
Os pagamentos estimados de impostos estaduais exigem um portal externo. O pagamento federal na aplicação é estruturalmente limpo — direto à IRS a partir da Found. Os pagamentos estimados estaduais continuam a precisar de um portal estadual ou de um fluxo via contabilista. Operadores em CA, NY, MA, OR (ou em qualquer estado com obrigações trimestrais de imposto estimado) precisarão de ambas as superfícies.
O apoio telefónico é um direito do escalão pago. Os utilizadores Found do escalão gratuito têm triagem por email em primeiro lugar. O Plus e o Pro desbloqueiam apoio telefónico prioritário de segunda a sexta, das 8h00 às 17h00 PT. É esta a linha que impulsiona a atualização do escalão gratuito para o Plus em operadores que valorizem SLAs de tempo de resposta.
Found vs. Lili vs. Mercury
Os concorrentes estruturalmente mais próximos são a Lili (nativa para 1099, patrocinada pelo Sunrise Banks, sweep de 3 milhões de $) e a Mercury (startups constituídas nos EUA, sweep multipatrocinado IntraFi, 5 milhões de $). As três resolvem problemas sobrepostos mas distintos; a escolha certa depende da dimensão do saldo e do tipo de entidade.
Found vs. Lili. Ambas visam trabalhadores independentes 1099 com conta à ordem + impostos + contabilidade. A Found tem FDIC de 250 000 $ em banco único; a Lili tem sweep de 3 milhões de $. A Found suporta C-corps, ao contrário da Lili; a Lili suporta mais variantes de LLC e de sociedades. O Found Pro acrescenta 1% de cashback no cartão e um cartão metálico; a Lili não tem equivalente. Ponto de equilíbrio do APY: um operador com saldo de 30 000 $ paga 80 $/mês ao Found Pro para ganhar 2,5% sobre o saldo total (750 $/ano brutos), ou paga 0 $ no Lili Core para ganhar 2,25% sobre o mesmo saldo (675 $/ano brutos) — o escalão gratuito da Lili vence em líquido para saldos abaixo de 500 000 $. O Found Pro vence quando o 1% de cashback se compõe com o gasto no cartão de débito ou quando o operador gere várias empresas e precisa do direito do Pro a até 5 empresas.
Found vs. Mercury. A Mercury é estruturalmente mais limpa para startups constituídas nos EUA: sweep de 5 milhões de $, rendimento de Treasuries através da corretagem da Apex Clearing e acesso a API no escalão IO. A Found é estruturalmente mais limpa para o empresário a solo 1099 — o ciclo do fluxo de trabalho fiscal foi concebido de raiz e não adaptado. A Mercury integra C-Corps do Delaware como o seu perfil de cliente ideal por defeito; a Found aceita C-corps, mas não se especializa no padrão de startup com capital de risco. Para uma C-Corp do Delaware no padrão YC com necessidades de API, vence a Mercury; para um trabalhador independente 1099 que precise do fluxo fiscal com rendimento opcional, o Found Pro é o lugar certo.
FAQ
- Is Found a bank?
- No. Found is operated by Indie Technologies, Inc. — a fintech, not a chartered bank. Deposits sit at Lead Bank (Member FDIC, Kansas City, MO) as of October 2025; pre-migration accounts were on Piermont Bank rails.
- Who is Found’s sponsor bank in 2026?
- Lead Bank, headquartered in Kansas City, MO. Found migrated to Lead Bank in October 2025; prior sponsor was Piermont Bank (NY state-chartered). Legacy Piermont terms are still published on Found’s site, suggesting per-customer cutover may not be uniform.
- What is Found’s FDIC pass-through limit?
- $250,000 per depositor at Lead Bank — the standard single-bank ceiling. Found does not operate a multi-bank sweep program, unlike Mercury, Bluevine, Lili, or Relay.
- What APY does Found pay?
- 0% on the free Found tier; 1.50% APY on the first $20K only on Plus ($19.99/mo); 2.50% APY uncapped on Pro ($80/mo). Pro also adds 1% card cashback and a metal debit card.
- How does Found’s tax auto-set-aside work?
- Every deposit can be split by a user-defined percentage into a Taxes Pocket. Found computes estimated federal self-employment tax in real time; Plus and Pro support in-app federal estimated-tax payments. State estimated payments require an external portal.
- Was Found affected by the Synapse collapse?
- No. Found contracted directly with Piermont Bank (pre-Oct 2025) and now with Lead Bank — neither relationship was Synapse-dependent. The October 2025 migration to Lead Bank consolidated Found into a post-Synapse compliance-hardened sponsor.
- How does Found compare with Lili?
- Both target 1099 freelancers. Lili has $3M FDIC via sweep and tiered APY on all tiers including free; Found has $250K single-bank FDIC and APY paywalled to Plus/Pro. Lili supports more LLC variants; Found accepts C-corps. Found Pro adds 1% cashback + metal card.
A quem se destina o Found
Utilize a Found se for um trabalhador independente 1099 nos EUA, empresário em nome individual, LLC de membro único ou múltiplos membros, S-corp, C-corp ou sociedade em comandita; se o Schedule C for a sua principal superfície de declaração fiscal; e se os saldos operacionais justificarem o Pro a 80 $/mês pelos 2,5% APY sem limite mais 1% de cashback no cartão — o ponto de equilíbrio é de aproximadamente 32 000 $. O escalão gratuito é utilizável como conta principal para empresários a solo cuja stack fiscal viva noutro lado, mas a estrutura com APY atrás de uma barreira paga significa que a Found gratuita rende 0% sobre o dinheiro operacional.
Utilize antes a Lili, a Mercury, a Bluevine ou a Relay se precisar de cobertura FDIC pass-through > 250 000 $ (a Found não tem sweep); se quiser APY no escalão gratuito (o Lili Core paga APY de poupança escalonado no gratuito); se precisar de pagamentos estimados de impostos estaduais na aplicação (a Found suporta apenas federais); se precisar de transferências internacionais (a Found suporta apenas domésticas); ou se precisar da arquitetura Profit-First de envelopes com múltiplas contas à ordem (as 20 contas à ordem da Relay são o encaixe estrutural).
Referências
Lista de fontes primárias, com data de captura 2026-05-11. A superfície de preços da Found, o estado da migração do banco patrocinador e a estrutura de APY do Plus/Pro são reajustados periodicamente; operadores que tratem estes valores como dados estruturantes devem voltar a verificar nos URLs das fontes no momento da decisão.
- Found — Pricing page (Found / Plus / Pro)
- Found — Lead Bank partnership announcement (Oct 2025 sponsor migration)
- Found — Lead Bank Terms of Service (current sponsor agreement)
- Found — Piermont Bank legacy terms (prior sponsor pre-Oct 2025)
- Found — Help: Found Plus cost ($19.99/mo, $149.99/yr, 1.5% APY ≤ $20K)
- Found — Help: What is Found Pro ($80/mo, 2.5% uncapped, 1% cashback, metal card)
- Found — Pockets product page (2 default + up to 8 custom)
- Found — Taxes page (Schedule C / 1099-NEC / 1120-S generation)
- Found — Help: send a wire ($15 outgoing, $10 Pro)
- Found — Help: why SSN required for KYC
- TechCrunch — Found launches ($12.75M seed from Sequoia, May 2021)
- Contrary Research — Found company profile (~$119M total raised, Series C $400M+ valuation, ~115 employees)
- Found — Series C announcement (July 2024)
- Green Dot Network — cash deposit fees and limits
- FDIC — General Counsel’s opinion 8: pass-through deposit insurance
A cobertura FDIC por transparência (pass-through) aplica-se por banco parceiro, não por fintech. Se mantiver fundos em várias fintechs tipo Chime que partilham o mesmo banco parceiro, o seu limite FDIC de 250 000 $ é agregado entre esses saldos. As detenções em cripto, o numerário de corretagem a aguardar investimento e as linhas de proteção contra descobertos NÃO estão segurados pela FDIC — verifique o tipo de produto antes de assumir cobertura. O Reg E confere direitos de responsabilidade limitada por transferências eletrónicas não autorizadas comunicadas dentro do prazo legal.
Premium plans
- Free — checking + tax auto-set-aside + invoicing + bookkeeping
- 1.50% APY on first $20K balance; priority phone support; receipt scanning. $149.99 annual.
- 2.50% APY uncapped; 1% card cashback; metal card; $10 outgoing wire fee. $720 annual.