Европейский парламент и Совет достигли предварительной договоренности по PSD3 и Регламенту о платежных услугах

27 ноября 2025 года Европейский парламент и Совет ЕС объявили о достижении предварительного политического соглашения как по Третьей директиве о платежных услугах (PSD3), так и по сопутствующему Регламенту о платежных услугах (PSR) — новой нормативной базе, пришедшей на смену PSD2, которая регулировала платежи в Европе с 2018 года.

Что меняется в PSD3/PSR

Защита от мошенничества

• Обязательная верификация получателя платежа (VoP) распространяется с мгновенных платежей SEPA (уже обязательных с октября 2025 года) на все кредитные переводы — тем самым устраняется серьезный пробел, которым мошенники пользовались при стандартных переводах, где имена не проверялись
• Обмен данными о мошенничестве между поставщиками платежных услуг (PSP) — поставщики платежных услуг, включая необанки, будут обязаны обмениваться сигналами о мошенничестве друг с другом через общую базу данных ЕС, что позволит в режиме реального времени выявлять известные схемы мошенничества во всех учреждениях
• Усовершенствованная система ответственности — более четкие правила относительно того, когда банки должны возмещать клиентам убытки в случае мошенничества с авторизованными платежами (APP)

Улучшения в сфере открытого банкинга

• Более строгие требования к банкам по предоставлению надежных, хорошо документированных API открытого банкинга
• Новые права для сторонних поставщиков (TPP) на доступ к платежным счетам в соответствии с усовершенствованными техническими стандартами
• Разработка системы «доступа к финансовым данным» (FIDA) параллельно с PSD3 для более широкого обмена данными, выходящего за рамки платежей

Защита потребителей

• Более четкие требования к раскрытию информации о комиссиях за конвертацию валют
• Усиление правил доступа к счетам для финтех-компаний (устранение опасений по поводу использования «технических препятствий» действующими игроками рынка для блокирования доступа TPP)

График

Предварительное соглашение требует официального утверждения как Парламентом, так и Советом. PSD3 — как директива — затем потребует транспонирования в национальное законодательство в течение 18 месяцев. PSR, как регламент, будет применяться напрямую без транспонирования на национальном уровне.

Предполагаемая дата вступления в силу: 2027–2028 гг. для большинства положений.

Влияние на необанки ЕС

Для Revolut, N26, bunq, Qonto, Wise и других необанков, имеющих лицензию ЕС, основные краткосрочные последствия заключаются в следующем:

1. Внедрение проверок «VoP» для всех исходящих кредитных переводов (уже частично реализовано для мгновенных платежей)
2. Подключение к инфраструктуре обмена данными о мошенничестве в ЕС
3. Обновление документации по API открытого банкинга и соглашений об уровне обслуживания (SLA)

Более строгие положения об открытом банкинге в целом положительно скажутся на необанках, которые построили свои бизнес-модели на подключении к API и интеграции с сторонними сервисами.