Le Parlement européen et le Conseil parviennent à un accord provisoire sur la directive PSD3 et le règlement sur les services de paiement

Le Parlement européen et le Conseil de l’UE ont annoncé, le 27 novembre 2025, un accord politique provisoire portant à la fois sur la troisième directive sur les services de paiement (PSD3) et sur le règlement sur les services de paiement (PSR) qui l’accompagne — le cadre réglementaire succédant à la PSD2, qui régit les paiements européens depuis 2018.

Quels sont les changements apportés par la PSD3/PSR

Protection contre la fraude

• La vérification obligatoire du bénéficiaire (VoP) est étendue des paiements instantanés SEPA (déjà obligatoire depuis octobre 2025) à tous les virements — comblant ainsi une lacune majeure dont les fraudeurs tiraient parti via les virements standard où les noms n’étaient pas vérifiés
• Partage des données sur la fraude entre PSP — les prestataires de services de paiement, y compris les néobanques, seront tenus de partager entre eux les signaux de fraude via une base de données commune de l’UE, permettant ainsi la détection en temps réel des schémas de fraude connus entre les institutions
• Cadre de responsabilité renforcé — des règles plus claires sur les cas où les banques doivent rembourser les clients en cas de fraude liée aux paiements push autorisés (APP)

Améliorations en matière d’open banking

• Exigences plus strictes imposées aux banques pour fournir des API d’open banking fiables et bien documentées
• Nouveaux droits pour les prestataires tiers (TPP) d’accéder aux comptes de paiement selon des normes techniques améliorées
• Cadre « d’accès aux données financières » (FIDA) à développer parallèlement à la PSD3 pour un partage de données plus large au-delà des paiements

Protection des consommateurs

• Exigences plus claires en matière de divulgation des frais pour la conversion de devises
• Renforcement des règles relatives à l’accès aux comptes pour les entreprises de fintech (répondant aux préoccupations concernant l’utilisation par les opérateurs historiques d’« obstacles techniques » pour bloquer l’accès des TPP)

Calendrier

L’accord provisoire doit être adopté formellement par le Parlement et le Conseil. La PSD3 — en tant que directive — devra ensuite être transposée en droit national dans un délai de 18 mois. Le PSR, en tant que règlement, s’appliquera directement sans transposition nationale.

Date d’application estimée : 2027–2028 pour la plupart des dispositions.

Impact sur les néobanques de l’UE

Pour Revolut, N26, bunq, Qonto, Wise et les autres néobanques agréées dans l’UE, l’impact principal à court terme est le suivant :

1. Mise en place de contrôles VoP pour tous les virements sortants (déjà partiellement en place pour les paiements instantanés)
2. Se connecter à l’infrastructure de partage des données sur la fraude de l’UE
3. Mettre à jour la documentation des API d’open banking et les accords de niveau de service (SLA) relatifs à la fiabilité

Le renforcement des dispositions relatives à l’open banking est globalement positif pour les néobanques qui ont construit leurs modèles économiques autour de la connectivité API et des intégrations tierces.