Finom

Qué es «Finom» en 2026

Finom es un neobanco de la UE para pymes creado específicamente para autónomos, freelancers y pequeñas empresas en cinco mercados de la UE. Fundado en 2019, con sede en Ámsterdam, cuenta con el respaldo de unos 150 millones de dólares de financiación de capital en varias rondas (General Catalyst, Cogito Capital, Northzone). Contará con una base de clientes de más de 100 000 cuentas empresariales en 2026, concentrada principalmente en autónomos alemanes y pymes transfronterizas de la UE.

Características del producto: cuenta empresarial multinacional con IBAN locales en Alemania, Países Bajos, Francia, Italia y España, bajo el régimen de «PSD2» (pasaporte bancario) de la matriz neerlandesa EMI. Facturación con IVA integrada y gestión fiscal específica para cada país. Integraciones nativas con DATEV y Lexoffice (los estándares de software de contabilidad alemanes), además de Xero y QuickBooks Online. Roles multiusuario en los niveles Premium y Corporate; emisión de tarjetas multiIBANes en el nivel Corporate.

Estructuralmente, es una sociedad de servicios financieros (EMI), no un banco. Los fondos están protegidos por las normas de la Autoridad de Supervisión de los Mercados Financieros de Alemania (DNB), pero NO están protegidos por el fondo de garantía de depósitos de la UE (EU DGS) con un límite máximo de 100 000 €. Esta diferencia es importante cuando los saldos superan los 100 000 €.

De un vistazo

Para quién es Finom: autónomos, profesionales independientes y pequeñas empresas con sede en la UE que operan en uno o más de los siguientes países: DE / NL / FR / IT / ES. El perfil más adecuado es el de un profesional independiente alemán (Einzelunternehmen) que gestiona un flujo de trabajo de contabilidad mediado por Steuerberater: la profundidad de la integración entre DATEV y Lexoffice es sustancialmente mejor que la de Wise Business o Revolut Business para ese tipo de actividad. Los auto-entrepreneurs franceses y los Ditta Individuale italianos también se adaptan rápidamente.

A quiénes no recomendar Finom: operadores con saldos superiores a 100 000 € que necesiten un seguro de depósitos de DGS (la licencia de entidad de crédito francesa de Qonto es la alternativa estructural); empresas del Reino Unido (la presencia de Finom en el Reino Unido es limitada tras el Brexit); operadores que necesiten cuentas operativas multidivisa nativas más allá de EUR (Wise Business o Airwallex son mejores); y empresas que requieran préstamos de capital circulante o productos de línea de crédito (Finom no los ofrece).

Seguridad en una frase: Finom Payments B.V. cuenta con la licencia de proveedor de servicios de pago (EMI) otorgada por De Nederlandsche Bank (DNB); los fondos de los clientes se custodian en cuentas segregadas en entidades de crédito y NO están cubiertos por el seguro de depósitos de la UE para proveedores de servicios de pago.

Estructura bancaria y protección de EMI

La cuestión estructural que hay que aclarar primero. Finom Payments B.V. es una sociedad constituida en los Países Bajos y autorizada por De Nederlandsche Bank (DNB) como entidad de dinero electrónico en el marco de la Ley de dinero electrónico de 2012 (PSD2). No es un banco autorizado, no posee una licencia de entidad de crédito y no está autorizada a aceptar depósitos en el sentido regulatorio de la UE. Opera en todos los Estados miembros de la UE al amparo del pasaporte de dinero electrónico; la licencia neerlandesa de EMI es válida en toda la UE.

El régimen de protección de los clientes conforme a las normas de EMI es de salvaguardia, no de seguro de depósitos. Los fondos de los clientes se mantienen en cuentas segregadas en entidades de crédito, separadas del balance de Finom, y a nombre del cliente (o en un acuerdo FBO). En caso de insolvencia de Finom, los saldos protegidos se devolverían a los clientes en el marco de una resolución supervisada por DNB. Esto difiere sustancialmente de un depósito protegido por DGS en un banco autorizado: DGS paga dentro de un plazo legal (normalmente de 7 a 10 días laborables) hasta 100 000 € por depositante y por banco; la protección de EMI no tiene un plazo de pago legal y depende del calendario de resolución.

El contraste con Qonto es relevante porque son competidores directos en niveles adyacentes. Qonto cuenta con una licencia de entidad de crédito francesa bajo ACPR — los depósitos de los clientes en Qonto están protegidos por DGS hasta 100 000 €. Finom cuenta con una licencia holandesa de EMI — los fondos de los clientes en Finom están salvaguardados, pero no asegurados por DGS. Para los operadores por encima del umbral de saldo de 100 000 €, este es el factor estructural decisivo. Para los operadores por debajo de ese umbral, la ventaja de precios de Finom y la profundidad de su nivel para autónomos suelen compensar la diferencia de clase de licencia.

La tabla de tarifas

El cálculo de precios favorece a Solo para volúmenes de transferencia muy bajos (menos de 3 SEPA al mes), a Start para volúmenes moderados (5-50 al mes), a Premium para el punto de inflexión en el que la integración de DATEV / Lexoffice importa más que la cuota mensual de 25 €, y a Corporate para operadores multinacionales. El reembolso por uso de tarjeta se acumula en los niveles superiores: para empresas con un gasto mensual en tarjeta superior a 5 000 €, el reembolso de Premium / Corporate compensa una parte significativa del coste de la suscripción.

Notas prácticas

La incorporación de un autónomo se tramita el mismo día en el caso típico: número de identificación fiscal nacional (Steuernummer / SIRET / P.IVA / KvK / NIF), verificación de identidad (pasaporte o DNI) y comprobación de vida mediante selfie. Las sociedades limitadas (GmbH / SARL / SRL / BV / SL) se tramitan en 1-3 días laborables con documentación adicional (registro de accionistas, declaración de titularidad real).

La experiencia de usuario del producto está orientada a dispositivos móviles y es notablemente más compacta que Qonto en el nivel Solo / autónomo: la interfaz de facturación es rápida, la gestión del IVA por país es automática y la integración con Lexoffice / DATEV para los usuarios alemanes reduce realmente las dificultades de la transferencia de Steuerberater. No se admiten de forma nativa las cuentas multidivisa: para los cobros no EUR, Finom redirige a SEPA cuando es posible y a SWIFT para los corredores fuera de la UE, con un margen de cambio de divisas de alrededor del 0,5-0,7 % en la conversión.

Puntos conflictivos: las comisiones por transferencia en Solo y Start se acumulan más rápido de lo que sugiere el marketing; comprueba bien tu número de transferencias mensuales antes de optar por el nivel más barato. La experiencia de atención al cliente consiste en un chat dentro de la aplicación y correo electrónico; la calidad varía según la región (la atención al cliente en Alemania es buena, en mercados más pequeños es variable). No hay líneas de crédito para capital circulante ni productos de préstamo; los operadores que lo necesiten deben establecer una relación crediticia por separado en Penta o Qonto.

Comparación de planes y niveles

Cuatro niveles. Solo, para autónomos con un volumen de transferencias muy bajo. Start, para autónomos con actividad moderada y negocios secundarios. Premium, para cualquier operador que desee la integración con DATEV /Lexoffice o roles multiusuario. Corporate, para operadores que operan en toda la UE y necesitan IBAN de varios países.

Advertencias

EMI, no banco: sin cobertura de la Garantía de Depósitos de la UE (DGS). Los fondos de los clientes están protegidos por las normas de la Autoridad de Servicios de Pago (DNB) en cuentas segregadas en entidades de crédito, NO están protegidos por el Sistema de Garantía de Depósitos de la UE (DGS) con un límite máximo de 100 000 €. Para saldos superiores a 100 000 €, la diferencia de clase de licencia frente a la Garantía de Depósitos de la UE (Qonto) es importante.

Las comisiones por transferencia se acumulan. Los planes Solo y Start cobran 0,20 € por cada SEPA que supere la asignación gratuita. Para un operador con 30-40 SEPA al mes en el plan Solo, las comisiones por transferencia pueden superar el coste de la suscripción al plan Start en pocos meses. Haz tus cálculos en función del volumen real de transferencias antes de optar por el plan más barato.

Cuenta operativa solo en EUR. No hay saldos multidivisa nativos más allá de EUR. Para cuentas por cobrar en divisas distintas del euro, Wise Business o Airwallex ofrecen mejores costes de cambio; Finom opera a través de SEPA + SWIFT con un margen de cambio del 0,5-0,7 %.

No hay préstamos ni líneas de crédito. No existen líneas de crédito para capital circulante ni productos de anticipos de efectivo para comerciantes. Los operadores que necesiten este tipo de servicios deberían evaluar por separado Qonto Credit o las relaciones de préstamo con bancos asociados.

Presencia limitada en el Reino Unido tras el Brexit. La presencia de Finom en el Reino Unido es considerablemente menor que en el resto de la UE; las pymes británicas deberían evaluar en su lugar Tide, Anna o Starling Business.

Finom frente a Qonto frente a Wise: el negocio

Finom frente a Qonto. Qonto es líder del mercado de pymes de la UE por ingresos y número de clientes, con una licencia de entidad de crédito francesa (ACPR); los depósitos de los clientes están protegidos por el DGS hasta 100 000 €. Finom cuenta con una licencia de EMI (DNB); los fondos están salvaguardados, pero no asegurados por el DGS. Para saldos muy por debajo de los 100 000 €, la ventaja de precios de Finom y su nivel de cobertura para autónomos (DE / NL / FR / IT / ES) suelen compensar la diferencia en cuanto a licencia. Por encima de los 100 000 €, la ventaja de la clase de licencia de Qonto es el factor decisivo.

Finom frente a Wise Business. Wise Business es la plataforma nativa multidivisa: cuentas locales en más de 10 divisas, los mejores tipos de cambio en la categoría de pymes. Wise cuenta con una licenciEMIa en múltiples jurisdicciones, como Finom. La diferencia estructural: Finom está diseñada para pymes con sede en la UE con un modelo operativo centrado en EUR y emisión local de IBAN en cinco mercados; Wise está diseñada para pymes transfronterizas que necesitan recibir pagos en múltiples divisas y operar con divisas. Para un autónomo alemán que cobra en EUR y tiene clientes alemanes, Finom; para un autónomo alemán que cobra en USD o GBP de clientes internacionales, Wise.

Preguntas frecuentes

¿Es Finom un banco?

No. Finom Payments B.V. cuenta con una licencia como entidad de dinero electrónico (EMI) otorgada por De Nederlandsche Bank (DNB). No es un banco que acepte depósitos: los fondos de los clientes están protegidos, pero no asegurados por el Sistema de Garantía de Depósitos (DGS).

¿Están protegidos los depósitos de Finom hasta 100 000 €?

No. La protección de EMI mantiene los fondos de los clientes en cuentas separadas en entidades de crédito, pero no ofrece cobertura de DGS. La garantía de 100 000 € de DGS se aplica únicamente a las entidades de crédito autorizadas; Qonto, por ejemplo, cumple los requisitos en virtud de su licencia francesa ACPR.

¿A qué países presta servicio Finom?

Alemania, Países Bajos, Francia, Italia y España, con IBAN locales en cada uno de ellos. Los operadores de toda la UE disponen de una plataforma con emisión de IBAN en varios países en el nivel Corporate.

¿En qué se diferencia Finom de Qonto?

Qonto es más grande (líder del mercado de pymes en la UE) y cuenta con una licencia de entidad de crédito francesa (DGS cubre hasta 100 000 €). Finom cuenta con una licenciEMI (sin DGS), con una ventaja en los precios en los niveles inferiores y una experiencia de usuario más sólida en el nivel de autónomos en Alemania, Países Bajos, Francia, Italia y España.

¿Se integra Finom con DATEV y Lexoffice?

Sí, ambas son integraciones de primera clase en los niveles Premium y Corporate. DATEV es el estándar alemán dominante de Steuerberater, y la profundidad de la integración es uno de los puntos fuertes estructurales de Finom para las pymes alemanas.

¿Puedo abrir una cuenta en Finom como autónomo?

Sí: el plan Solo es gratuito y está dirigido específicamente a autónomos en Alemania (Einzelunternehmen), Francia (auto-entrepreneur), Italia (Ditta Individuale), Países Bajos (Eenmanszaak) y España (Autónomo). Se requiere residencia en la UE.

¿Cuáles son las salvedades estructurales?

No ofrece cobertura de DGS (solo protección de EMI), comisiones por transferencia en los niveles más bajos, cuenta operativa solo en EUR, no ofrece productos de crédito y tiene una presencia limitada en el Reino Unido.

A quién va dirigido Finom

Utiliza Finom si eres un autónomo, un profesional independiente o una pequeña empresa con sede en la UE en Alemania, Países Bajos, Francia, Italia o España —especialmente si eres un profesional independiente alemán que gestiona un flujo de trabajo de contabilidad a través de Steuerberater, donde la integración de DATEV y Lexoffice es el factor decisivo. Las pymes de toda la UE que necesiten IBAN locales en varios países pueden obtener la emisión multinacional de IBAN en el nivel Corporate. Los operadores con saldos muy por debajo de los 100 000 € se benefician de la ventaja de precios frente a Qonto sin tener que asumir la contrapartida de la clase de licencia.

Utilice Qonto si necesita un seguro de depósitos de DGS (saldos superiores a 100 000 €), si la presencia en los mercados francés, español, italiano, alemán, belga, austriaco, portugués o neerlandés es importante a escala de líder del mercado de la UE, o si el crédito para capital circulante (Qonto Credit) forma parte de las necesidades estructurales. Utilice Wise Business si obtiene ingresos significativos no relacionados con EUR y el coste del tipo de cambio es el factor decisivo. Utilice Tide / Starling Business si tiene su sede en el Reino Unido. Utilice Holvi si es finlandés.

Referencias

Lista de fuentes primarias, con fecha de captura 2026-05-14. Los precios, el alcance de la licencia y la presencia en los distintos países de Finom varían de un trimestre a otro; compruébalos con las URL de las fuentes en el momento de tomar la decisión.

• Finom — Aviso legal y condiciones
• Finom — Precios y planes
• Finom — Producto de facturación con IVA
• DNB — Registro público de entidades de pago y proveedores de servicios de pago electrónicos (Países Bajos)
• EBA — Registro de entidades de pago y de dinero electrónico
• Comisión Europea — PSD2: resumen del marco normativo
• Federación Bancaria Europea — Descripción general del Sistema de Garantía de Depósitos (SGD)
• DATEV — Directorio de integración bancaria
• Lexoffice — Página de socios de integración
• BZSt (Alemania) — Alta a efectos del IVA para pymes
• Servicio Público (Francia) — Autónomo / microempresa
• Finom — Prensa, comunicados, financiación
• EBA — EMI registro de pasaporte

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