Protección de depósitos US
Sistema
FDIC
Tope
$250,000
Regulador
FDIC / OCC

Seguro de depósitos FDIC hasta 250.000 $ por depositante por banco asegurado y por categoría de propiedad. Para bancos con licencia, la cobertura es directa. Para fintechs que operan bajo modelo de banco socio (BaaS), la cobertura es "pass-through" (por transparencia) y aplica en el banco socio, no en la fintech.

Importante. Este producto se ofrece mediante un modelo de banco socio (BaaS). Los depósitos de clientes se mantienen en The Bancorp Bank, N.A. and Stride Bank, N.A., asegurados por FDIC hasta 250.000 $ por depositante en modalidad pass-through. La propia fintech NO es un banco con licencia y NO está asegurada por FDIC de forma separada — verifique el certificado FDIC del banco socio mediante BankFind antes de confiar en la cobertura.

Fuente primaria: https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind

Qué es Chime en 2026

Chime es el mayor neobanco de EE. UU. por número de miembros activos. El informe de resultados del cuarto trimestre de 2025 sitúa la cifra en 9,5 millones de miembros activos, con un incremento aproximado del 21 % interanual y unos ingresos del ejercicio 2025 cercanos a los 2.190 millones de dólares. La cifra a menudo citada de "22 millones de usuarios" es un dato de cuentas acumuladas que ya no coincide con lo que Chime divulga como empresa cotizada: desde su salida al Nasdaq el 12 de junio de 2025 bajo el ticker CHYM, la métrica operativa es "miembros activos", y es la que utilizamos aquí.

Chime opera con un modelo de banco socio (BaaS): los fondos de los clientes se mantienen en bancos patrocinadores que ostentan la licencia FDIC y proporcionan seguro de depósitos pass-through hasta el techo estándar estadounidense de 250.000 $. Productos principales: una cuenta corriente Chime gratuita, una cuenta de ahorro Chime que recoge automáticamente redondeos y un porcentaje de la nómina, un descubierto SpotMe de hasta 200 $ sin comisiones, la tarjeta Credit Builder Visa Secured y, desde el 31 de marzo de 2025, el nivel premium Chime+ con un 3,75 % APY en el ahorro. Sin cuota mensual, sin saldo mínimo, sin comisiones por descubierto en el producto estándar. Chime completó su migración al stack tecnológico propio ChimeCore en el cuarto trimestre de 2025, lo que eliminó una capa de dependencia de larga data.

Cuadro de mando rápido

Usa Chime si tu necesidad bancaria principal es una cuenta corriente y de ahorro domésticas en EE. UU. sin comisiones, domicilias una nómina, gastas con tarjeta de débito y quieres una vía de entrada para construir crédito sin la tarificación abusiva de los emisores subprime. La tarifa es honestamente la más favorable al consumidor entre los neobancos estadounidenses, y la cobertura de cajeros en red (más de 47.000 máquinas vía MoneyPass, Allpoint, FCTI en 7-Eleven y Speedway, además de Visa Plus Alliance) está entre las más amplias.

Evita Chime si necesitas una relación con un banco con licencia (la contraparte del depósito es el banco patrocinador, no Chime), necesitas funciones de cuenta internacional (Chime es solo en USD y no dispone de IBAN, ni SWIFT, ni producto de divisas) o tu saldo habitual se aproxima al techo FDIC de 250.000 $: la regla de agregación entre fintechs patrocinadas por Bancorp y Stride es determinante en ese rango.

La frase única sobre seguridad: Chime es seguro en el sentido FDIC — tus depósitos están en bancos socios asegurados —, pero la cadena de protección tiene más eslabones que en un banco con licencia, y una orden de consentimiento del CFPB de 2024 (3,25 M$ de sanción + ≥1,3 M$ de compensación por reembolsos tardíos en cuentas cerradas) demuestra que los traspasos operativos no están exentos de fricciones.

Estructura bancaria y protección de depósitos

Chime Financial, Inc. no es un banco con licencia. Es una empresa de tecnología financiera que opera una experiencia de banca minorista sobre dos bancos socios asegurados por la FDIC. La divulgación estándar en las propias páginas de Chime dice: "Banking services provided by The Bancorp Bank, N.A. or Stride Bank, N.A., Members FDIC". La relación de depositante de registro se establece con el banco socio, no con Chime, y los certificados FDIC que sustentan el seguro pertenecen a los socios, no a Chime. En 2021, Chime llegó a un acuerdo con reguladores financieros estatales (en particular el Departamento de Protección e Innovación Financiera de California) por un lenguaje de marketing que daba a entender que la propia Chime era un banco.

Los dos socios, con datos FDIC verificables en BankFind Suite de la FDIC:

  • The Bancorp Bank, National Association: certificado FDIC #35444. Licencia bancaria nacional, supervisado por la OCC. Patrocinador principal y más antiguo de Chime; concentra la mayor parte de la base de depósitos de Spending y Savings.
  • Stride Bank, National Association: certificado FDIC #4091. Licencia bancaria nacional, supervisado por la OCC, con sede en Enid, Oklahoma; rebautizado desde Central National Bank of Enid el 19 de febrero de 2019. Concentra las cuentas Chime más recientes y la tarjeta Credit Builder.

La cobertura pass-through de la FDIC exige tres condiciones: que el banco socio esté asegurado por la FDIC (sí, en ambos casos), que los registros de la cuenta identifiquen al depositante individual (sí) y que los fondos se mantengan en una cuenta custodia que cumpla las reglas pass-through de la FDIC (sí, según los términos de Chime y las divulgaciones de los bancos socios). Las tres se cumplen según la verificación editorial del 29 de abril de 2026.

La regla de agregación es la parte que más lectores pasan por alto: el techo de 250.000 $ es por depositante y banco socio, no por fintech. Varias fintechs comparten Bancorp o Stride como patrocinador, de modo que un depositante con saldos repartidos entre, por ejemplo, Chime y otra aplicación patrocinada por Bancorp ve cómo esos saldos se agregan contra un único límite de 250.000 $ en Bancorp. En un escenario de quiebra del banco patrocinador, la reclamación legal discurre por la sindicatura de la FDIC sobre el banco socio, no directamente sobre Chime; para un tratamiento más amplio, véase ¿Es seguro Chime? Análisis de seguridad completo.

La tarifa

La tarificación de Chime es la más limpia del conjunto de neobancos estadounidenses. La tarifa publicada en el centro de ayuda, capturada el 29 de abril de 2026 desde el centro de ayuda oficial de Chime, recoge lo siguiente:

  • Cuota mensual de mantenimiento: 0 $.
  • Comisión por saldo mínimo: 0 $.
  • Comisión por descubierto: 0 $ (SpotMe cubre hasta 200 $ sin comisión).
  • Domiciliación de nómina: gratuita; elegible para acceso hasta dos días antes.
  • Retirada en cajero dentro de la red: gratuita en más de 47.000 cajeros (MoneyPass, Allpoint, FCTI en 7-Eleven y Speedway, Visa Plus Alliance).
  • Retirada en cajero fuera de la red o anticipo de efectivo en ventanilla: 2,50 $ por operación, cobrados por Chime. El operador del cajero puede aplicar un recargo adicional.
  • Transferencia instantánea de fondos al exterior (ITFO) a una cuenta externa vinculada: 1,75 % del importe transferido.
  • Comisión por transacción en el extranjero en compras con tarjeta: 0 $. Chime no aplica recargo a las compras con tarjeta en moneda extranjera, aunque se aplica el tipo de cambio de la red Visa y Chime no divulga explícitamente ningún margen de conversión.
  • Retirada en cajero internacional: los mismos 2,50 $ por operación; el operador del cajero puede aplicar un recargo aparte.

Dos comisiones son fáciles de pasar por alto. El cargo de 1,75 % por transferencia instantánea solo se aplica cuando envías dinero desde Chime hacia una tarjeta de débito o un banco externo de forma instantánea: la salida ACH estándar es gratuita, simplemente más lenta. Y la comisión de 2,50 $ por cajero fuera de red se suma a lo que cobre el propietario del cajero, por lo que una retirada en una máquina del vestíbulo de un hotel puede salir fácilmente por entre 5 $ y 8 $ en total. Mantente dentro de la red.

Comparación de planes y niveles

Chime opera ahora una oferta de banca minorista en tres niveles. Ninguno de los niveles incluye una cuota de suscripción mensual: el mecanismo de acceso es la nómina directa cualificada, no dinero salido de tu bolsillo.

  • Chime Checking (estándar, gratuita): la cuenta base. Cuenta corriente y de ahorro domésticas sin comisiones y SpotMe hasta 200 $. Elegible para nómina directa con cobro anticipado. Disponible para cualquiera que supere el KYC; sin requisito de nómina directa para abrirla.
  • Chime+ (gratuita, condicionada a nómina directa): lanzada el 31 de marzo de 2025. Ventajas principales: 3,75 % APY en Chime Savings (frente al APY base más bajo de los miembros estándar), atención prioritaria al cliente, ofertas de cashback personalizadas de minoristas concretos y todas las funciones del nivel base (SpotMe, acceso anticipado MyPay, Chime Deals). Elegibilidad: una nómina directa cualificada en los 34 días anteriores. La nueva Chime Card con 1,5 % de cashback por categoría rotativa se distribuyó a los miembros de Chime+ a lo largo de 2025. El 3,75 % APY es la palanca que hace de Chime+ una alternativa realmente competitiva frente a las cuentas de ahorro de alta rentabilidad de competidores con licencia bancaria.
  • Credit Builder Visa Secured Card: un producto aparte, no un nivel. Una Visa asegurada sin comprobación de crédito, sin cuota anual y sin TAE (porque financias el límite de gasto desde tu saldo de Chime Checking). Diseñada para solicitantes con escaso historial o en reparación de crédito: la actividad de pago se reporta a las principales agencias. El mecanismo es genuinamente bien pensado: gastas desde un colchón que ya has prefinanciado, por lo que no hay deuda colgando ni cargo de intereses, y aun así construyes historial de pago.

La decisión económica es sencilla. Si domicilias una nómina, Chime+ es estrictamente mejor que el estándar: misma superficie de producto, APY superior, soporte más rápido y precio idéntico (0 $). Si no domicilias nómina, te quedas en el estándar.

Salvedades y puntos de atención

Tres modos de fallo merecen mención, todos respaldados por fuentes y no anecdóticos.

La orden de consentimiento del CFPB de 2024. El 7 de mayo de 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió una orden contra Chime Financial concluyendo que la empresa había incumplido su propia promesa de reembolsar los saldos de cuentas cerradas en un plazo de 14 días: en miles de casos la demora superó los 90 días. Chime pagó 3,25 millones de dólares en sanciones civiles al fondo de víctimas del CFPB y al menos 1,3 millones de dólares en compensación al consumidor (normalmente un mínimo de 150 $ por consumidor afectado). El CFPB atribuyó la causa raíz a un error de configuración de un proveedor externo en 2020-2021. La orden es la versión pública y oficial de una queja del consumidor de largo recorrido sobre los cierres de cuentas de Chime y la lentitud para recuperar los saldos cuando una cuenta se cierra.

SpotMe está condicionado y es gradual. El anunciado "descubierto de 200 $" es un máximo, no un valor por defecto. La mayoría de los miembros empieza en 20 $ y sube gradualmente con el historial de nómina directa; muchos no llegan nunca a 200 $. La propia documentación de Chime advierte de que el límite puede bajar además de subir, y que los miembros sin nómina directa cualificada (fuera de la excepción de Chime+ / Prime) pueden perder el acceso por completo. Trata SpotMe como un colchón de comportamiento, no como una línea garantizada.

Casos límite de retención de depósitos en la nómina. La función "hasta dos días antes" depende de cuándo llega realmente el archivo de nómina al banco socio. Si tu empleador envía el ACH tarde en el ciclo, la ventana de abono anticipado se cierra y el depósito se contabiliza el día de pago estándar. Chime no puede liberar fondos que no ha recibido. Esta es la queja más común sobre "Chime está roto" en los foros de usuarios; es un artefacto de tiempos de la nómina, no un fallo de Chime, pero el marketing del producto no comunica la dependencia con claridad.

Chime frente a las alternativas evidentes

Chime frente a SoFi. SoFi Bank, N.A. es un banco nacional con licencia: su certificado FDIC es propio, no de un socio, y la relación de depósito es directa. La cuenta corriente y de ahorro de SoFi se combinan en un único producto con un APY base superior al de Chime estándar, y SoFi incluye inversión, préstamos y un robo-advisor en la misma aplicación. Chime es la opción por defecto sin comisiones para gastar y ahorrar; SoFi es lo mismo más la limpieza del banco con licencia y una superficie de producto más amplia. Elige SoFi si quieres la licencia directamente y la amplitud de venta cruzada; elige Chime si quieres el posicionamiento sin comisiones y la tarjeta Credit Builder asegurada. Análisis completo en Chime frente a SoFi.

Chime frente a Cash App. Ambas son fintechs sobre rieles de bancos socios (Cash App vía Sutton Bank y Wells Fargo Bank, N.A.); ninguna es un banco con licencia. La diferencia está en para qué sirve cada producto: Chime es un producto principal de cuenta corriente y de ahorro con una tarjeta para construir crédito; Cash App es una cartera de pagos entre particulares más la Cash App Card, con superficies de Bitcoin y corretaje cosidas dentro de la misma aplicación; además, el Bitcoin y las acciones mantenidos dentro de Cash App no están asegurados por la FDIC. Elige Chime para tu banca principal en EE. UU.; elige Cash App para una cartera de pagos e inversión. Comparativa completa en Chime frente a Cash App.

Preguntas frecuentes

¿Chime es un banco?

No. Chime es una fintech. Los servicios bancarios los prestan The Bancorp Bank, N.A. (FDIC #35444) y Stride Bank, N.A. (FDIC #4091).

¿Chime está asegurado por la FDIC?

Sí, mediante cobertura pass-through en los bancos socios, hasta 250.000 $ por depositante y banco socio, por categoría de titularidad. El techo se agrega con cualquier otra fintech que comparta el mismo patrocinador.

¿Cuánto cobra Chime al mes?

0 $. Las retiradas en cajeros fuera de red cuestan 2,50 $ cada una y la transferencia instantánea al exterior es del 1,75 %; todo lo demás en el producto estándar es sin comisiones.

¿Qué es SpotMe y hasta dónde llega?

Colchón de descubierto sin comisiones. Base de 20 $, sube hasta un máximo de 200 $ con historial de nómina directa. Elegibilidad: una nómina directa cualificada de 200 $ o más en los últimos 34 días, o estatus activo de Chime+ / Chime Prime con una tarjeta activada.

¿Cuánto cuesta Chime+ y qué aporta?

Gratis, pero condicionada a una nómina directa cualificada. Añade 3,75 % APY en Chime Savings, soporte acelerado y ofertas de cashback personalizadas. La Chime Card con 1,5 % de cashback es una distribución aparte para los miembros de Chime+.

¿El CFPB demandó a Chime?

Una orden de consentimiento, no una demanda. El 7 de mayo de 2024 el CFPB ordenó a Chime pagar 3,25 M$ en sanciones y ≥1,3 M$ en compensación al consumidor por reembolsos tardíos de cuentas cerradas.

¿Cuántos miembros activos tiene Chime?

9,5 millones a cierre del cuarto trimestre de 2025, según el informe de resultados del cuarto trimestre de 2025. El titular de "22 millones" es una cifra de cuentas acumuladas que ya no coincide con la métrica de miembros activos que reporta Chime.

Para quién es Chime

Usa Chime si quieres una cuenta corriente y de ahorro domésticas en EE. UU. sin comisiones, sin requisitos de saldo, tu uso bancario principal es nómina directa más gasto con tarjeta de débito y puedes mantener saldos cómodamente por debajo del techo FDIC de 250.000 $. Añade Chime+ en cuanto domicilies nómina: mismo producto, mayor APY, soporte más rápido y sin coste.

Usa una alternativa con licencia (Varo, SoFi) si prefieres una relación directa con un banco con licencia, quieres inversión o tramos de ahorro con mayor rentabilidad en la misma aplicación, o tu patrón de uso requiere funciones internacionales (Chime es solo en USD).

Referencias y fuentes

Todos los datos de esta reseña proceden de documentos primarios — registros FDIC de los bancos socios, el propio centro de ayuda y las divulgaciones a inversores de Chime, y la orden de consentimiento del CFPB —, capturados el 29 de abril de 2026. Cuando las tarifas o tipos puedan variar, verifícalos en el calendario publicado por la institución antes de abrir una cuenta.

Advertencia de riesgo Divulgación FDIC / Reg E (EE. UU.)

La cobertura FDIC por transparencia (pass-through) se aplica por banco socio, no por fintech. Si mantiene fondos en varias fintechs tipo Chime que comparten el mismo banco socio, su límite FDIC de 250.000 $ se agrega entre esos saldos. Las tenencias cripto, el efectivo de corretaje a la espera de inversión y las líneas de protección por sobregiro NO están aseguradas por la FDIC — verifique el tipo de producto antes de asumir cobertura. Reg E otorga derechos de responsabilidad limitada por transferencias electrónicas no autorizadas notificadas dentro del plazo legal.

How it stacks up.

Varo Money 82
OCC
First US neobank to receive an OCC national bank charter (July 2020). Direct FDIC member — your money sits at Varo Bank, N.A., not a sponsor. Headline 5.00% APY savings rate on the first $5K with direct deposit — among the highest in the US neobank market.
SoFi 79
OCC
The only public US neobank holding both a national bank charter and a brokerage license. Bundles checking, savings, investing, and lending in a single relationship — incentive structure rewards multi-product customers via Plus-tier rate boosts. Closest US analogue to Revolut's all-in-one model.
Rho 73
FDIC
The mid-market US business banking platform that pairs a free FDIC-insured operating account with corporate cards and AP automation in one stack — multi-entity consolidation as a first-class feature. The deposit story (sweep up to $75M via Webster Bank + partner-bank network) is the structural anchor that distinguishes Rho from charge-card-led competitors (Ramp, Brex) where the deposit account is secondary or beta.

O compara en paralelo

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