Memo Bank

What Memo Bank is, in 2026

Memo Bank هو بنك فرنسي يخدم الشركات الصغيرة والمتوسطة في السوق المتوسط، تأسس عام 2017 ويعمل من باريس بموجب ترخيص كامل لمؤسسة ائتمانية من ACPR. التركيز الهيكلي يختلف جوهرياً عن Qonto: لا يخدم Memo Bank المستقلين أو التجار الأفراد. الجمهور المستهدف هو الشركات الصغيرة والمتوسطة الفرنسية ذات الإيرادات السنوية بين مليون ومئة مليون يورو — وهي شريحة السوق المتوسط التي تعاني هيكلياً من قصور في الخدمات من قِبل كل من Qonto (الذي يقوده توجه المستقلين والشركات الصغيرة مع ميزات أقل عمقاً للسوق المتوسط) والبنوك التقليدية المرخصة (BNP Paribas Business وSociété Générale Business وCrédit Mutuel Business التي تخدم قاعدة عملاء أوسع بكثير مع تركيز أقل على تقنيات الشركات الصغيرة والمتوسطة).

نطاق المنتج: حساب جاري للشركات الصغيرة والمتوسطة مع IBAN فرنسي محلي؛ منتج إيداع خزينة للشركات الصغيرة والمتوسطة (محمي بـ DGS حتى 100 ألف يورو لكل مودع)؛ بطاقات Visa للأعمال (افتراضية ومادية)؛ مدفوعات SEPA وSWIFT عبر الحدود؛ نطاق تقارير وسير عمل خزينة مبني على API أولاً؛ تكاملات أصلية مع Cegid وSage وPennylane وXero وQuickBooks Online. تمويل ملكية يبلغ نحو 75 مليون دولار عبر جولات متعددة.

ترخيص كامل لمؤسسة ائتمانية من ACPR — بنك مرخص محمي بـ DGS. التمييز الهيكلي مقابل Tide وFinom وWise Business وRevolut Business (جميعها مرخصة كمؤسسات أموال إلكترونية EMI دون تغطية DGS).

At a glance

لمن يناسب Memo Bank: الشركات الصغيرة والمتوسطة الفرنسية في السوق المتوسط ذات الإيرادات بين مليون ومئة مليون يورو. الشرائح الشائعة: شركات SaaS والتقنية المالية والخدمات المهنية في السوق المتوسط؛ الشركات الناشئة في مرحلة النمو بعد جولة Series-B؛ الشركات الفرعية الفرنسية للشركات القابضة الدولية التي تحتاج خدمات بنكية للخزينة مقرها فرنسا مع حماية DGS.

من يجب تجنب Memo Bank بالنسبة لهم: المستقلون والتجار الأفراد والشركات الصغيرة جداً (Qonto Solo أو Finom Solo أرخص هيكلياً وأنسب)؛ الشركات خارج فرنسا (Memo Bank فرنسي فقط اعتباراً من 2026، دون جوازات سفر للاتحاد الأوروبي خارج فرنسا)؛ المشغلون الذين يريدون حسابات تشغيلية أصلية متعددة العملات (EUR هي العملة الأساسية فقط)؛ الشركات الصغيرة والمتوسطة الألمانية التي تستخدم DATEV (Qonto أو Finom يغطيان هذا التكامل)؛ الشركات الصغيرة والمتوسطة البريطانية (Tide وStarling Business وAnna).

الأمان في جملة واحدة: يحمل Memo Bank ترخيصاً كاملاً كمؤسسة ائتمانية فرنسية تحت إشراف ACPR وآلية الإشراف الموحدة SSM التابعة لـ ECB؛ ودائع العملاء محمية بـ DGS عبر FGDR حتى 100,000 يورو لكل مودع لكل مؤسسة — وهو هيكلياً بنك مرخص وليس مؤسسة أموال إلكترونية.

Bank structure & DGS protection

يعمل Memo Bank بوصفه établissement de crédit فرنسياً مرخصاً (مؤسسة ائتمانية) تحت إشراف ACPR إضافة إلى رقابة آلية SSM التابعة لـ ECB على شريحة المؤسسات الائتمانية الفرنسية الأكبر. التمييز الهيكلي عن Qonto: كلاهما يحمل تراخيص مؤسسة ائتمانية من ACPR مع تغطية DGS، لذا فهما متكافئان هيكلياً على محور فئة الترخيص. الفارق هو تركيز المنتج (Memo Bank يخدم السوق المتوسط فقط؛ بينما يخدم Qonto نطاقاً أوسع من المستقلين إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة).

ودائع العملاء لدى Memo Bank محمية بواسطة Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR)، نظام ضمان الودائع الفرنسي، حتى 100,000 يورو لكل مودع لكل مؤسسة بموجب التوجيه الأوروبي 2014/49/EU. نافذة الدفع لـ DGS في سيناريو الحل هي المعيار الأوروبي البالغ 7-10 أيام عمل. بالنسبة لأرصدة النقد التشغيلي للشركات الصغيرة والمتوسطة التي تتجاوز سقف 100 ألف يورو، فإن النمط العملي هو التوزيع عبر عدة أطراف مرخصة من ACPR أو التوجيه إلى منتجات صناديق سوق النقد للخزينة على مستوى الوساطة (حماية بنمط SIPC بدلاً من تأمين ودائع DGS).

التباين مع المنافسين المرخصين كمؤسسات أموال إلكترونية (Tide وFinom وWise Business وRevolut Business في معظم الولايات القضائية التشغيلية) مهم لأنهم مختلفون هيكلياً. صون أموال EMI يحتفظ بأموال العملاء في حسابات منفصلة لدى مؤسسات ائتمانية لكنه لا يحمل تغطية DGS أو نافذة دفع قانونية. بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة في السوق المتوسط التي لديها أرصدة نقد تشغيلي تتجاوز بشكل مريح 100 ألف يورو، فإن الفرق في فئة الترخيص هو العامل الهيكلي الحاسم — وMemo Bank هو أحد الخيارات الفرنسية القليلة التي تركز على الشركات الصغيرة والمتوسطة وتحل هذا دون مقايضة تجربة المستخدم الخاصة بالبنوك التقليدية.

The fee schedule

الباقة القياسية بسعر 89 يورو شهرياً مناسبة هيكلياً للشركات الصغيرة والمتوسطة في السوق المتوسط — عند إيرادات تتجاوز 5 ملايين يورو تصبح تكلفة الاشتراك خطأ تقريب مقارنة بقيمة API والخزينة وتغطية DGS. للشركات الصغيرة جداً والمستقلين، التوصية الهيكلية هي Qonto Solo (0 يورو) أو Finom Solo (0 يورو). يتم تسعير باقة Enterprise حسب الطلب للشركات الأكبر في السوق المتوسط وعادة ما يتتبع وسيط ERP مخصص (سير عمل مخصص لـ Cegid أو Sage أو Pennylane)، ومدير نجاح عملاء مخصص، وتنسيق خزينة متعدد الأطراف فوق سقف DGS.

Hands-on notes

يتم استكمال التسجيل لشركة SAS أو SARL أو SA فرنسية خلال 3 إلى 7 أيام عمل للعميل النموذجي في السوق المتوسط. الوثائق المطلوبة: SIRET أو SIREN + مستخرج Kbis (حديث، خلال 3 أشهر) + Statuts (عقد التأسيس) + التحقق من الهوية لكل مساهم يمتلك 25% أو أكثر ولكل مفوض بالتوقيع. مقارنة بالبنوك الفرنسية التقليدية (BNP Paribas Business وSociété Générale Business)، التسجيل أسرع جوهرياً — يمكن أن يستغرق تسجيل الشركات الصغيرة والمتوسطة في السوق المتوسط لدى BNP وSocGen 4 إلى 8 أسابيع؛ بينما يتم استكمال التسجيل لدى Memo Bank عادة خلال أسبوع واحد.

تجربة المستخدم للمنتج مبنية على API أولاً ومتميزة هيكلياً عن كل من Qonto (تجربة مستخدم بمستوى تطبيق استهلاكي موسعة للشركات الصغيرة والمتوسطة) والبنوك التقليدية (تجربة مستخدم بوابة بنكية تقليدية). تعطي لوحة تحكم Memo Bank الأولوية لسير عمل الخزينة، والتقارير عن المركز النقدي عبر هياكل متعددة الحسابات، والتكامل المدفوع بـ API في المنظومة المالية للعميل. تكامل Pennylane على وجه التحديد هو أحد نقاط القوة الهيكلية — Pennylane هي منصة محاسبة وفوترة فرنسية للشركات الصغيرة والمتوسطة سريعة النمو حصلت على حصة جوهرية في شريحة السوق المتوسط خلال الفترة 2023-2026، والمزامنة ثنائية الاتجاه مع Memo Bank محكمة فعلاً.

نقاط الاحتكاك: حساب تشغيلي فرنسي فقط (EUR هي العملة الأساسية، بدون دعم أصلي لتعدد العملات)؛ لا يوجد مستوى مجاني (نقطة الدخول 89 يورو شهرياً؛ المنافسون في الفئة بسعر صفر هم Qonto Solo أو Finom Solo)؛ لا يوجد تكامل مع DATEV (يستبعد الشركات الصغيرة والمتوسطة الألمانية في السوق المتوسط التي تعتمد على المحاسبة بوساطة Steuerberater)؛ لا يوجد حضور في المملكة المتحدة (Tide وAnna وStarling Business للمملكة المتحدة)؛ قاعدة عملاء أصغر جوهرياً من Qonto (فرق بمقدار رتبة)؛ لا توجد تجربة مستخدم للدفع بالبطاقة بالنقر من الهاتف بأولوية الهاتف المحمول مكافئة لـ Revolut Business في الفئة الاستهلاكية.

Plan & tier comparison

يقدم Memo Bank باقتين — Standard (89 يورو شهرياً) وEnterprise (مخصصة). يتتبع التحول إلى Enterprise عادة الإيرادات الأكبر في السوق المتوسط (20 مليون يورو فما فوق)، والهياكل متعددة الكيانات، واحتياجات وسيط ERP المخصص، وعلاقات مدير نجاح العملاء المخصص.

Caveats

فرنسا فقط. لا توجد جوازات سفر للاتحاد الأوروبي خارج فرنسا. تحتاج الشركات الصغيرة والمتوسطة الدولية إلى شركات فرعية مقرها فرنسا للتسجيل.

باقات مدفوعة ابتداءً من 89 يورو شهرياً. لا توجد باقة مجانية أو باقة دخول بأقل من 20 يورو شهرياً. Qonto Solo (0 يورو) أو Finom Solo (0 يورو) تغطي شريحة المستقلين والتجار الأفراد — وMemo Bank صراحةً لا يخدم تلك الشريحة.

التركيز على السوق المتوسط يضيق نطاق الجمهور. الأنسب للشركات ذات الإيرادات بين مليون ومئة مليون يورو. أقل من مليون يورو، يتحول الملاءمة الهيكلية إلى Qonto أو Finom؛ فوق 100 مليون يورو، يتحول إلى BNP أو SocGen Corporate أو مهام إدارة النقد الدولية.

لا يوجد دعم أصلي لتعدد العملات. حساب تشغيلي بعملة EUR أساسية. بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة في السوق المتوسط ذات الإيرادات الجوهرية بعملات غير اليورو، يمكن إضافة Wise Business أو Airwallex لطبقة صرف العملات.

قاعدة عملاء أصغر من Qonto. بمقدار رتبة. المقايضة الهيكلية هي عمق المنتج في شريحة السوق المتوسط مقابل نطاق Qonto الأوسع للشركات الصغيرة والمتوسطة والتعرف على العلامة التجارية.

لا يوجد تكامل مع DATEV. يستبعد الشركات الصغيرة والمتوسطة الألمانية في السوق المتوسط التي تعتمد على المحاسبة بوساطة Steuerberater؛ Qonto أو Finom هما البديل الهيكلي لهذا الجمهور.

Memo Bank vs. Qonto vs. legacy banks

Memo Bank مقابل Qonto. كلاهما يحمل تراخيص مؤسسة ائتمانية من ACPR مع حماية DGS — متكافئان هيكلياً على محور فئة الترخيص. الفارق هو تركيز المنتج: Qonto يقوده توجه المستقلين والشركات الصغيرة والمتوسطة مع باقات قوية للتجار الأفراد وباقة Solo بصفر يورو؛ بينما Memo Bank يخدم السوق المتوسط فقط (الإيرادات المستهدفة بين مليون ومئة مليون يورو) بنقطة دخول 89 يورو شهرياً. بالنسبة لمستقل أو شركة صغيرة، Qonto. بالنسبة لشركة صغيرة ومتوسطة في السوق المتوسط لديها احتياجات خزينة منظمة وتقارير مبنية على API أولاً لا تغطيها تجربة المستخدم لدى Qonto بنفس العمق، Memo Bank.

Memo Bank مقابل البنوك الفرنسية التقليدية. تخدم BNP Paribas Business وSociété Générale Business وCrédit Mutuel Business قاعدة عملاء أوسع بكثير عبر الخدمات البنكية الشخصية والتجارية بتراخيص تمتد لعقود وعمق في الخزينة والإقراض وصرف العملات. التمييز الهيكلي لـ Memo Bank هو التركيز على تقنيات الشركات الصغيرة والمتوسطة — منتج مبني على API أولاً، وتسجيل سريع (أسبوع مقابل 4 إلى 8 أسابيع في التقليدية)، وتكامل محكم مع Pennylane وCegid وSage. بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة في السوق المتوسط التي تحتاج علاقات بنكية مؤسسية منظمة مع تسهيلات ائتمانية مخصصة ومديري علاقات مخصصين، لا تزال البنوك التقليدية تهيمن. بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة في السوق المتوسط التي تريد تجربة مستخدم ذاتية الخدمة لتقنيات الشركات الصغيرة والمتوسطة مع حماية DGS، Memo Bank هو الملاءمة الهيكلية.

FAQ

Is Memo Bank a real bank?

Yes. Full French ACPR credit-institution licence with DGS cover up to €100K per depositor. Structurally a chartered bank, not an EMI.

Are Memo Bank deposits DGS-protected?

Yes. FGDR (French DGS) provides cover up to €100K per depositor per institution. EU-standard 7-10 working-day payout window in a resolution scenario.

How is Memo Bank different from Qonto?

Both hold ACPR licences with DGS protection. Memo Bank is mid-market-only (€1M-100M revenue) with €89/mo entry. Qonto serves freelancers and SMEs with a €0 Solo tier.

Which French SME segment is the structural fit?

Mid-market SMEs with €1M-100M revenue. Common segments: mid-market SaaS / fintech / professional-services, post-Series-B scale-ups, French subsidiaries of international holdings.

Does Memo Bank integrate with DATEV?

No. FR-focused integrations: Cegid, Sage, Pennylane, Xero, QuickBooks. For German DATEV workflows, Qonto or Finom.

What is the SME treasury product?

SME-tier deposit with DGS cover up to €100K, plus multi-counterparty allocation above the ceiling. API surface supports automated treasury workflows for mid-market customers.

Who Memo Bank is for

استخدم Memo Bank إذا كنت تدير شركة صغيرة أو متوسطة فرنسية بإيرادات سنوية بين مليون ومئة مليون يورو — لا سيما شركات SaaS والتقنية المالية والخدمات المهنية في السوق المتوسط، والشركات الناشئة في مرحلة النمو بعد جولة Series-B، أو الشركات الفرعية الفرنسية للشركات القابضة الدولية التي تحتاج خدمات بنكية للخزينة مقرها فرنسا مع حماية DGS. مزيج الترخيص الكامل من ACPR وتغطية DGS والمنتج المبني على API أولاً والتسجيل السريع يملأ الفجوة الهيكلية بين Qonto (الذي يقوده توجه المستقلين والشركات الصغيرة والمتوسطة) والبنوك الفرنسية التقليدية (علاقات تمتد لعقود مع ابتكار بطيء في تقنيات الشركات الصغيرة والمتوسطة).

استخدم Qonto إذا كنت مستقلاً أو تاجراً فردياً أو شركة صغيرة دون مليون يورو إيرادات (باقات Solo وSmart وPremium ابتداءً من 0 يورو). استخدم Finom للتجار الأفراد عبر الاتحاد الأوروبي في DE وNL وFR وIT وES الذين يحتاجون IBANs متعددة الدول. استخدم Wise Business لتدفقات صرف العملات الجوهرية بغير اليورو. استخدم Tide أو Anna أو Starling Business إذا كنت في المملكة المتحدة. استخدم BNP Paribas Business أو Société Générale Business للشركات الصغيرة والمتوسطة الأكبر في السوق المتوسط التي تحتاج خدمات بنكية مؤسسية منظمة مع تسهيلات ائتمانية مخصصة.

References

قائمة المصادر الأولية، مع تاريخ الالتقاط 2026-05-18. يتغير نطاق ترخيص Memo Bank ومنتج الخزينة وعمق التكامل عبر الأرباع؛ تحقق من روابط المصدر عند اتخاذ القرار.

• Memo Bank — Legal & terms
• Memo Bank — Pricing & SME tiers
• ACPR — Registre des agents financiers (French credit-institution register)
• FGDR — Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution
• Banque de France — Single Supervisory Mechanism overview
• ECB — Single Supervisory Mechanism list of supervised institutions
• Memo Bank — Mid-market SME treasury product
• Memo Bank — API + developer documentation
• Pennylane — Memo Bank integration partner page
• Cegid — Memo Bank integration
• INSEE — French SME definitions and tax-regime context
• EU Directive 2014/49/EU on Deposit Guarantee Schemes
• Memo Bank — Press, customer stories, funding

Premium plans