Relay

Qué es Relay en 2026

Relay es una plataforma de banca empresarial estadounidense fundada en 2018 por Yoseph West (que sigue siendo el director ejecutivo) y Paul Klicnik, con sede en Toronto, Canadá. La entidad matriz esRelay Financial Technologies, Inc.; el producto bancario dirigido al cliente es exclusivo de EE. UU., a diferencia de cualquier producto de banca minorista canadiense o asegurado por la CDIC. Se han recaudado aproximadamente 51,6 millones de dólares en varias rondas, siendo la ronda «Series B » (44 millones de dólaresCAD / ~32,2 millones de dólaresUSD , liderada por Bain Capital Ventures con la participación de Better Ventures) la financiación más reciente revelada. No hay una valoración pública posterior a la Serie B.

El modelo estructural es el de un banco asociado en EE. UU.: los depósitos de los clientes se encuentran en Thread Bank (autorizado por el estado de Tennessee, Member FDIC). Antes de 2023, el patrocinador de Relay era Evolve Bank & Trust; la migración a Thread Bank se produjo durante 2023, antes de la ola regulatoria más amplia del BaaS. Thread Bank ha sido el patrocinador continuo durante 2024-2026, incluso a través de la propia orden de consentimiento de Thread Bank de mayo de 2024 FDIC (rescindida en diciembre de 2025), una historia que se aplica operativamente a Relay pero que no dio lugar a ningún incidente con los fondos de los clientes.

Veinte cuentas corrientes reales bajo un único inicio de sesión es la característica estructural, y el único producto de un banco asociado en EE. UU. que materializa la arquitectura de «Profit First» como cuentas reales FDIC asignadas, en lugar de subcuentas virtuales.

De un vistazo

A quién va dirigido Relay: pymes estadounidenses que implementan la metodologíaProfit First (el modelo de sobres de ingresos / beneficios / remuneración del propietario / impuestos / gastos operativos de Michalowicz); agencias que gestionan la asignación de sobres por cliente o por canal; operadores con múltiples entidades que consolidan la gestión de tesorería bajo un único inicio de sesión; contables y asesores fiscales que prestan servicio a clientes deProfit First (Relay cuenta con un amplio programa para el canal contable); y operadores que valoran los permisos granulares multiusuario para el control de acceso a nivel de equipo.

Para quién no es recomendable Relay: operadores con una sola cuenta corriente que no necesitan la arquitectura de sobres (Novo oMercury son opciones estructurales más sencillas); operadores que buscan una tasa de rendimiento anual (APY) en el nivel gratuito (Starter solo paga un 0,91 %, Grow a 30 $/mes ofrece un 1,55 %); pymes canadienses (producto solo para EE. UU. ); operadores que necesiten más de 20 cuentas (límite máximo); empresas que necesiten una tarjeta de crédito o una línea de crédito del mismo proveedor (Relay no ofrece ninguna de las dos); operadores que utilicen Zelle para empresas (no compatible).

Seguridad en una frase: los depósitos se mantienen enThread Bank con una cobertura deFDIC de hasta 3 000 000 $ por empresa a través del programa Insured Cash Sweep deThread Bank , con el límite estándar de 250 000 $ aplicable a los saldos que el programa no pueda asignar.

Estructura bancaria y protección de depósitos

Relay Financial Technologies, Inc. no es un banco autorizado . La empresa matriz con sede en Toronto es una empresa de tecnología financiera que opera una experiencia de banca empresarial exclusiva para EE. UU. sobre la base deThread Bank , un banco comercial autorizado por el estado de Tennessee (Member FDIC ). La contraparte deFDIC para los depósitos de los clientes esThread Bank , noRelay —la separación estructural habitual de BaaS que significa que los depósitos de los clientes no estarían expuestos a los acreedores deRelay en caso de un escenario de dificultades corporativas deRelay .

El mecanismo diferenciador es el programa Insured Cash Sweep de Thread Bank, que amplía la transferencia de FDIC a 3 000 000 $ por empresa mediante la distribución de los saldos que superan el límite estándar de 250 000 $ entre varios bancos asegurados por la FDIC en tramos de 250 000 $. Cada tramo cumple los requisitos para la cobertura total de FDIC en su respectivo banco. El cliente ve un saldo consolidado Relay; en realidad, los fondos se distribuyen a través de la red de transferencia automática.

La historia de la orden de consentimiento de Thread Bank. El 21 de mayo de 2024, laFDIC emitió la orden de consentimientoFDIC -24-0022b contraThread Bank , citando deficiencias en la gestión de riesgos de terceros de BaaS, AML/KYC y modelización de estrés de crecimiento —parte de la amplia ola regulatoria de BaaS de 2024 que también afectó aEvolve Bank & Trust , Lineage Bank, Choice Financial y otros bancos patrocinadores. La cobertura del sector incluyó aRelay entre los socios fintech deThread Bank , junto con Baselane, Cleo y otros. La orden de consentimiento exigió aThread Bank que subsanara los controles de AML/KYC y de gestión de riesgos, restringiera el crecimiento hasta que se completara la subsanación y se sometiera a la supervisión deFDIC en la gestión del programa BaaS. La orden de consentimiento se rescindió el 22 de diciembre de 2025 , lo que indicaba queThread Bank había completado la subsanación a satisfacción de la FDIC —publicado por laFDIC en el lote de medidas coercitivas de diciembre de 2025.

No se informó de ninguna pérdida de fondos de clientes en Relay durante el período de vigencia de la orden de consentimiento. La rectificación fue de carácter operativo y de supervisión —Thread Bank endureció los controles de BaaS y redujo el ritmo de crecimiento— más que un fallo en los depósitos de los clientes. Los operadores que estén considerandoRelay deberían tratar el episodio como una nota al pie sobre la fragilidad operativa de los BaaS que se aplica a todas las fintech de bancos asociados: la exposición regulatoria del banco patrocinador es real, el traspaso deFDIC es el respaldo por parte del cliente, y la finalización de la orden de consentimiento en diciembre de 2025 es la señal operativa de queThread Bank superó el umbral de supervisión.

La nota al pie sobre Synapse. Relay no era cliente de Synapse. La quiebra de Synapse en mayo de 2024 fue un asunto independiente de la orden de consentimiento deThread Bank : Synapse era un middleware BaaS que conectaba a fintechs como Yotta y Juno con bancos asociados.Relay contrataba directamente conThread Bank en lugar de hacerlo a través del middleware de Synapse, lo que aisló por completo los saldos deRelay de las repercusiones de Synapse. Las dos historias se vieron envueltas en la misma ola regulatoria de 2024, pero tenían mecánicas distintas.

La estructura de tarifas

Relay reestructuró los precios en 2025: la denominación anterior «Relay Free /Relay Pro» fue sustituida por la estructura de tres niveles Starter / Grow / Scale . Cualquier reseña que aún cite «Relay Pro» data de 2024 o antes. Los tres niveles limitan la tasa de rendimiento anual (APY) de los ahorros y ofrecen descuentos en las comisiones por transferencias electrónicas y por el servicio «same-day-ACH » a medida que el operador asciende en la escala; la función de 20 cuentas corrientes y el límite de 50 tarjetas de débito son constantes en todos los niveles.

La estructura de la barrera de pago del APY es el elemento que distingue Relay de Lili (que paga APY en su nivel Core gratuito) y Mercury (que ofrece acceso al rendimiento de los bonos del Tesoro en el nivel Standard gratuito). Un usuario de Relay Starter con un saldo inactivo de 50 000 $ gana un 0,91 % × 50 000 $ ≈ 455 $/año brutos; en Grow a 30 $/mes (360 $ netos al año en comisiones), el mismo saldo gana un 1,55 % ≈ 775 $ al año, lo que supone un beneficio neto de 415 $; en Scale a 120 $/mes, el mismo saldo gana un 2,68 % ≈ 1340 $ al año, lo que supone un beneficio neto de 1340 $ - 1440 $ = -100 $. El umbral de rentabilidad de pasar de Grow a Scale solo en términos de APY es de aproximadamente 63 000 $ de saldo frente a la diferencia de 90 $ al mes; Scale pasa a ser positivo en términos netos frente a Grow por encima de ese umbral.

Notas prácticas

La inscripción es solo online; se requiere una empresa estadounidense con EIN. No se consulta el historial crediticio (Relay no ofrece productos de crédito). La aprobación suele ser el mismo día para solicitudes sin incidencias; las LLC con varios socios y las sociedades S se aprueban casi tan rápido como las LLC con un solo socio. Los suscriptores de Profit First Professionals tienen una vía de referencia que a menudo se aprueba más rápido: la colaboración se gestiona a través de las referencias de profitfirstprofessionals.com.

La experiencia de usuario con 20 cuentas es la ventaja estructural de Relay. El panel de control muestra las 20 cuentas en una única barra de navegación, con la posibilidad de alternar entre ellas con un solo clic, a diferencia de la competencia, donde las subcuentas se encuentran bajo una única cuenta principal y requieren una navegación más profunda. Las reglas de transferencia automática entre cuentas se ejecutan en función de porcentajes o importes fijos; la configuración canónica de Profit First redirige automáticamente los ingresos entrantes a «Ingresos» y, a continuación, con una cadencia de «día 10/25 del mes» de Profit First, los asigna automáticamente desde «Ingresos» a «Beneficios», «Remuneración del propietario», «Impuestos» y «Gastos operativos» según porcentajes definidos por el usuario.

Los permisos multiusuario son el segundo punto fuerte estructural de Relay. Los roles, el acceso a nivel de cuenta, los flujos de trabajo de aprobación de transferencias y los permisos granulares son más completos que en Novo (que tiene un funcionamiento multiusuario limitado) y más o menos equivalentes a los de Mercury IO. La interfaz de permisos de equipo es el factor que empuja a las agencias y empresas de contabilidad a optar por Relay en lugar de Novo o Bluevine: los flujos de trabajo multiusuario con aprobaciones basadas en roles son una característica fundamental del nivel Scale.

Las integraciones contables son profundas y bidireccionales con Xero y QuickBooks Online. La sincronización de Xero incluye registros de proveedores, facturas pendientes importadas desde Xero, registro de pagos en el libro mayor de cuentas por pagar y sincronización con el feed bancario cada pocas horas; QuickBooks Online tiene la misma capacidad bidireccional de pago de facturas y figura en la App Store de Intuit. El pago de facturas está integrado en Relay con flujos de trabajo de múltiples aprobadores en Scale; ACH el pago de facturas es gratuito en todos los planes, mientras que los pagos por transferencia bancaria o en el mismo día se cobran como transferencias normales.

Puntos de fricción que surgen en el uso real. No se admiten depósitos en efectivo salvo a través de la red Allpoint (sin recargo en más de 55 000 cajeros automáticos, pero sin flujo de depósito de efectivo en la aplicación); no hay tarjetas de crédito empresariales ni líneas de crédito; no hay compatibilidad con Zelle para empresas; las transferencias internacionales SWIFT a 25 $ son más caras que las de otras fintech que utilizan redes locales por defecto (Mercury, Wise). El límite de 20 cuentas es un tope estricto: los operadores que necesiten más deben abrir inicios de sesión adicionales en Relay. El cambio de nombre del plan de 2025 invalida las reseñas antiguas de terceros; compruébalo con la estructura actual Starter / Grow / Scale en lugar de los niveles heredados Free / Pro.

Comparación de planes y niveles

La escala de planes de Relay recompensa al operador que gestiona un volumen significativo de transferencias bancarias y busca un APY sobre el saldo inactivo. La función de 20 cuentas corrientes y el límite de 50 tarjetas son constantes en todos los niveles; la escala de niveles determina la tasa de APY, el descuento en las transferencias bancarias y la inclusión de la función «ACH » en el mismo día. El árbol de decisión depende del saldo operativo y del volumen de transferencias bancarias.

Análisis del umbral de rentabilidad: un usuario de «Profit First» con 50 000 $ en ahorros inactivos considera que la cuenta «Starter» (455 $/año de rendimiento anual) es inferior a la «Grow» (775 $/año de rendimiento anual, 415 $ netos tras 360 $ en comisiones); el mismo usuario con 100 000 $ en ahorros inactivos en Grow gana 1550 $/año frente a 360 $ en comisiones, lo que da un beneficio neto de 1190 $ — 280 $ mejor que Starter (910 $). Con 100 000 $, el 2,68 % de Scale genera 2680 $ brutos, frente a 1440 $ en comisiones, lo que da un beneficio neto de 1.240 $ —solo 50 $ mejor que Grow con este saldo. Scale se gana su lugar por encima de unos 200.000 $ de saldo inactivo, donde el diferencial de tipos del 2,68 % frente al 1,55 % compensa la diferencia de precio de 90 $ al mes.

Advertencias

El cambio de nombre del plan en 2025 invalida las reseñas anteriores. Free / Pro → Starter / Grow / Scale, más el APY con acceso restringido por nivel, es la reestructuración de 2025. Cualquier reseña de terceros que cite «Relay Pro 30 $/mes con un 3 % de APY» está desactualizada; la estructura actual restringe el acceso al APY al 0,91 % / 1,55 % / 2,68 % por nivel, en lugar de a una tasa única.

El APY está limitado por nivel. Starter (gratis) solo genera un 0,91 %, aproximadamente un tercio de la tasa de Scale. Los operadores con un saldo inactivo considerable deberían calcular el umbral de rentabilidad en función de su saldo antes de optar por Starter por motivos de «gratis»; el coste de oportunidad es real para saldos superiores a unos 50 000 $.

El límite de 20 cuentas es estricto. Los operadores que implementenProfit First con más de 20 grupos (operadores con múltiples entidades, grandes implementadores de «Profit First » con subgrupos) deben consolidar o abrir inicios de sesión adicionales enRelay . No existe ningún mecanismo integrado en el producto para ampliar más allá de 20 cuentas en un único inicio de sesión.

Matriz canadiense pero producto exclusivo para EE. UU. Las pymes canadienses no pueden abrir una cuentaRelay a pesar de que la matriz tiene su sede en Toronto. No hay ningún producto de banca minorista canadiense, ninguna cuenta asegurada por la CDIC y ninguna vía para que los operadores residentes en Canadá se den de alta.

No hay tarjeta de crédito empresarial, ni línea de crédito, ni Zelle para empresas. Estas son las exclusiones habituales en una tabla de comparación honesta.Bluevine tiene una línea de crédito y un programa de reembolso (Cashback) solo por invitaciónMastercard ;Mercury tiene una tarjeta corporativa;Relay no tiene ninguna de las dos cosas.

Las transferencias internacionales de SWIFT cuestan 25 $. Es más caro que otras fintech que utilizan redes locales por defecto. Los operadores con un flujo transfronterizo significativo deberían comparar conWise Business oMercury antes de recurrir por defecto aRelay para transferencias internacionales salientes.

Nota al pie sobre la orden de consentimiento de Thread Bank. La orden de consentimiento deFDIC de mayo de 2024 (rescindida en diciembre de 2025) es la nota al pie sobre fragilidad operativa que se aplica al banco patrocinador deRelay . No se produjo ningún incidente con los fondos de los clientes; la orden exigía aThread Bank que corrigiera los controles de BaaS y restringiera el crecimiento hasta que se llevara a cabo la corrección. La situación estructural tras la finalización es operativamente limpia, pero el episodio es real y merece una nota al pie en una diligencia debida honesta del banco patrocinador .

No hay producto de facturación. Novo ,Found ,Lili yBluevine incluyen facturación; Relay no. Los operadores que facturan a los clientes regularmente necesitarán una plataforma de facturación externa (Wave, FreshBooks,Xero Invoicing,QuickBooks Invoicing) o herramientas complementarias.

Relay frente a Bluevine frente a Novo

Los competidores estructurales más cercanos son Bluevine (pymes del segmento medio-bajo con un rendimiento de más de 3 millones de dólares en transferencias automáticas) y Novo (pymes que priorizan la integración con 250 000 dólares en un solo banco). Los tres resuelven problemas que se solapan pero son distintos; la elección correcta depende de si el operador necesita una arquitectura de envelope de Profit First, un rendimiento bruto del saldo operativo o una aceleración de los pagos de Stripe.

Relay frente a Bluevine. Ambos amplíanFDIC a 3 millones de dólares mediante transferencias automáticas. El diferenciador deRelay son 20 cuentas corrientes individuales asignadas aFDIC con reglas de transferencia automática —el ajuste estructural paraProfit First . El diferenciador deBluevine es un 3,0 % de APY sin límite sobre el saldo operativo en el nivel Premier. Para un operador deProfit First que gestione ingresos / beneficios / remuneración del propietario / impuestos / gastos operativos, la arquitectura deRelay es insustituible; las 20 subcuentas deBluevine en el nivel Premier son subcuentas virtuales y no reproducen la separación estructural. Para un operador que desea una sola cuenta operativa con el máximo rendimiento sin arquitectura de sobres,Bluevine Premier gana en cuanto a la tasa.Bluevine también cuenta con una línea de crédito (250 000 $) y un programa de reembolso Mastercard solo por invitación;Relay no tiene ninguno de los dos.

Relay frente a Novo. Diferentes ICP.Relay gana para agencias y operadores con múltiples cuentas que necesitan permisos de equipo y una implementación deProfit First .Novo gana para emprendedores individuales que dan prioridad al mercado de integración enStripe /Shopify /Etsy con la aceleración del flujo de caja de Boost .Novo paga un 0 % de APY, mientras queRelay Starter paga un 0,91 %;Novo tiene 250 000 $ en un único bancoFDIC , mientras queRelay se extiende hasta los 3 millones de dólares;Novo cuenta con un mercado de integración de terceros más amplio un mercado dondeRelay centra su profundidad enXero yQuickBooks . Un emprendedor en solitario de comercio electrónico eligeNovo ; una agencia que implementa Profit-First eligeRelay .

Preguntas frecuentes

¿Es Relay un banco?

No. Relay Financial Technologies, Inc. es una empresa fintech con sede matriz en Toronto. El producto de depósito en EE. UU. se mantiene en Thread Bank (autorizada por el estado de Tennessee, Member FDIC). La matriz canadiense no tiene ningún producto equivalente al de la CDIC.

¿Cómo funciona el traspaso de 3 millones de dólares de FDIC de Relay?

A través del programa Insured Cash Sweep deThread Bank . Los saldos superiores a 250 000 dólares se distribuyen entre varios bancos asegurados por laFDIC en tramos de 250 000 dólares, cada uno de los cuales cumple los requisitos para la cobertura total de laFDIC en su respectivo banco.

¿En qué consiste la función de 20 cuentas corrientes de Relay?

Hasta 20 cuentas corrientes individuales vinculadas a FDIC con un solo inicio de sesión: cuentas reales con sus propios números de ruta y de cuenta, no sobres virtuales. Hasta 50 tarjetas de débito repartidas entre ellas. El límite es de 20 en todos los planes; los operadores que necesiten más deben abrir inicios de sesión adicionales.

¿Qué APY paga Relay en 2026?

Starter (gratis) 0,91 %; Grow (30 $/mes) 1,55 %; Scale (90-120 $/mes) 2,68 %. Hasta 2 cuentas de ahorro en todos los niveles. La reestructuración del plan de 2025 introdujo un APY por nivel (antes era una tarifa plana).

¿Se vio afectado Relay por la orden de consentimiento de Thread Bank FDIC?

Mencionado indirectamente: la orden de consentimiento de FDIC de mayo de 2024 (FDIC -24-0022b) citó a Thread Bank por deficiencias en la gestión de riesgos de BaaS. No se informó de ninguna pérdida de fondos de clientes en Relay. La orden de consentimiento se rescindió el 22 de diciembre de 2025.

¿Pueden las pymes canadienses abrir una cuenta en Relay?

No. A pesar de que la matriz se encuentra en Toronto, el producto bancario es exclusivo de EE. UU. No existe ningún producto minorista canadiense ni ninguna cuenta asegurada por la CDIC disponible para los operadores residentes en Canadá.

¿En qué se diferencia Relay de Bluevine?

Las 20 cuentas corrientes individuales de Relay se ajustan a la estructura deProfit First ; el 3,0 % de APY sin límite deBluevine en la cuenta Premier (95 $/mes) es la mejor opción en cuanto a rendimiento por saldo. Ambas tienen una transferencia automática de 3 millones de dólares. Bluevine ofrece una línea de crédito y un programa de reembolso (Cashback)Mastercard solo por invitación;Relay no ofrece ninguno de los dos.

Para quién es Relay

Utilice Relay si dirige una pyme estadounidense que aplica la metodología «Profit First» (ingresos / beneficios / remuneración del propietario / impuestos / gastos operativos); si dirige una agencia o un negocio multicanal que necesita una asignación de fondos por canal o por cliente en cuentas corrientes reales; si valora los permisos granulares para múltiples usuarios en el acceso a nivel de equipo y los flujos de trabajo de aprobación; o si es un contable o asesor fiscal que atiende a clientes de Profit First (Relay cuenta con un amplio programa para el canal de contables). La arquitectura de 20 cuentas es insustituible para estos ICP; la estructura de pago por APY significa que Scale (90-120 $/mes) solo sale a cuenta a partir de unos 200 000 $ de saldo inactivo .

Utilice Bluevine, Mercury, Novo o un banco comercial autorizado en su lugar si gestiona una sola cuenta corriente y no necesita una arquitectura de sobres; si desea APY en el nivel gratuito (Lili Core o el acceso a la Tesorería de Mercury); si opera como una PYME canadiense (Relay es solo para EE. UU.); si necesitas más de 20 cuentas con un único inicio de sesión (no hay posibilidad de ampliación dentro del producto); si necesitas una tarjeta de crédito empresarial, una línea de crédito o facturación en el mismo producto (Relay no ofrece ninguna de estas opciones); o si tu base de clientes paga a través de Zelle (no es compatible).

Referencias

Lista de fuentes primarias, con fecha de captura 2026-05-11. La estructura de precios de Relay, la relación de patrocinio con Thread Bank y la composición de Insured Cash Sweep se revisan periódicamente; los operadores que consideren estas cifras como fiables deben volver a verificarlas con las URL de origen en el momento de la decisión.

• Relay — Tarifas (Starter / Grow / Scale, reestructuración del plan de 2025)
• Relay — Anuncio de nuevos planes de precios (lanzamiento de los planes Starter, Grow y Scale en 2025)
• Relay — Resumen de los planes de suscripción
• Relay — Thread Bank como banco asociado
• Relay — Programa Insured Cash Sweep (3 millones de dólares de la FDIC a través de Thread Bank)
• Relay — Plataforma bancaria oficial de Profit First (colaboración de 2023)
• Relay — Anuncio de la colaboración con Profit First en 2023
• Mike Michalowicz — Página de recomendación de Relay
• Relay — Xero: integración bidireccional para el pago de facturas
• Relay — Integración bidireccional para el pago de facturas con QuickBooks Online
• Relay — Red de cajeros automáticos Allpoint (más de 55 000 sin recargo)
• PYMNTS — Thread Bank Orden de consentimiento de la FDIC (mayo de 2024, FDIC-24-0022b)
• Banking Dive — Thread Bank: supervisión de BaaS; Relay designado como socio
• FDIC — Publicación de órdenes de ejecución de diciembre de 2025 (lote de resoluciones de terminación de órdenes de consentimiento)
• Tracxn — Relay Financial Technologies, Inc. (sede central en Toronto, financiación total de unos 51,6 millones de dólares, Bain Capital Ventures)

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