What Relay is, in 2026
Relay منصة مصرفية أمريكية للأعمال تأسست عام 2018 على يد Yoseph West (لا يزال الرئيس التنفيذي) وPaul Klicnik، ويقع مقرها في تورنتو بكندا. الكيان الأم هو Relay Financial Technologies, Inc.؛ والمنتج المصرفي الموجه للعملاء مقصور على الولايات المتحدة، ومنفصل عن أي منتج مصرفي للأفراد في كندا أو أي منتج مؤمَّن من CDIC. جُمع نحو 51.6 مليون USD عبر جولات متعددة، وكانت الجولة B (44 مليون CAD / نحو 32.2 مليون USD، بقيادة Bain Capital Ventures بمشاركة Better Ventures) آخر تمويل معلن. لا توجد قيمة سوقية معلنة بعد الجولة B.
النموذج الهيكلي قائم على البنك الشريك في الولايات المتحدة: ودائع العملاء تُحفظ لدى Thread Bank (مُرخَّص من ولاية Tennessee، عضو في FDIC). قبل عام 2023، كان الراعي المصرفي لـ Relay هو Evolve Bank & Trust؛ ثم تمت الهجرة إلى Thread Bank خلال عام 2023 قبل الموجة التنظيمية الأوسع لخدمات BaaS. وظل Thread Bank هو الراعي المستمر طوال الفترة 2024-2026، بما في ذلك خلال أمر الموافقة الصادر عن FDIC بحق Thread Bank في مايو 2024 (أُنهي في ديسمبر 2025) — وهي قصة تنطبق تشغيلياً على Relay لكنها لم تؤدِّ إلى أي حادثة تمس أموال العملاء.
عشرون حساباً جارياً حقيقياً تحت تسجيل دخول واحد هي السمة الهيكلية، وهي المنتج الوحيد القائم على بنك شريك في الولايات المتحدة الذي يُجسِّد بنية ظروف منهجية Profit First كحسابات حقيقية مرتبطة بـ FDIC بدلاً من حسابات فرعية افتراضية.
At a glance
لمن يناسب Relay: الشركات الأمريكية الصغيرة والمتوسطة التي تطبّق منهجية Profit First (نموذج Michalowicz للظروف: الدخل / الربح / راتب المالك / الضريبة / النفقات التشغيلية)؛ الوكالات التي تدير توزيع ظروف لكل عميل أو لكل قناة؛ المشغلون متعددو الكيانات الذين يوحّدون إدارة النقد تحت تسجيل دخول واحد؛ مسؤولو الدفاتر والمحاسبون الذين يخدمون عملاء Profit First (لدى Relay برنامج عميق لقناة المحاسبين)؛ والمشغلون الذين يقدّرون أذونات متعددة المستخدمين بدقة للتحكم في الوصول على مستوى الفريق.
من ينبغي عليه تجنُّب Relay: المشغلون الذين يحتاجون حساباً جارياً واحداً ولا يحتاجون بنية الظروف (Novo أو Mercury أكثر ملاءمة هيكلياً)؛ المشغلون الراغبون في الحصول على APY على الباقة المجانية (Starter تدفع 0.91% فقط، وGrow بـ 30 USD شهرياً تفتح 1.55%)؛ الشركات الصغيرة والمتوسطة الكندية (المنتج مقصور على الولايات المتحدة)؛ المشغلون الذين يحتاجون أكثر من 20 حساباً (سقف صارم)؛ الشركات التي تحتاج بطاقة ائتمان أو خط ائتمان من نفس مزود الخدمة (Relay لا يقدم أياً منهما)؛ والمشغلون الذين يعتمدون على Zelle للأعمال (غير مدعوم).
الأمان في جملة واحدة: الودائع محفوظة لدى Thread Bank مع تأمين FDIC ممرَّر يصل إلى 3,000,000 USD لكل شركة عبر برنامج Insured Cash Sweep التابع لـ Thread Bank، مع تطبيق السقف القياسي البالغ 250,000 USD على الأرصدة التي لا يستطيع البرنامج توزيعها.
Bank structure & deposit protection
Relay Financial Technologies, Inc. ليست بنكاً مرخصاً. الشركة الأم ومقرها تورنتو هي شركة تكنولوجيا مالية تشغّل تجربة مصرفية للأعمال مقصورة على الولايات المتحدة فوق Thread Bank، وهو بنك تجاري مرخَّص من ولاية Tennessee (عضو في FDIC). الطرف المقابل لـ FDIC بالنسبة لودائع العملاء هو Thread Bank وليس Relay — وهو الفصل الهيكلي المعتاد في خدمات BaaS، ما يعني أن ودائع العملاء لن تتعرض لدائني Relay في حال تعرّض Relay لضائقة على مستوى الشركة.
الآلية المُميِّزة هي برنامج Insured Cash Sweep التابع لـ Thread Bank، الذي يمدّ تأمين FDIC الممرَّر ليصل إلى 3,000,000 USD لكل شركة عبر توزيع الأرصدة التي تتجاوز السقف القياسي البالغ 250,000 USD على عدة بنوك مؤمَّنة من FDIC في شرائح بقيمة 250,000 USD. تتأهل كل شريحة لتغطية FDIC كاملة لدى البنك المعني بها. يرى العميل رصيداً موحَّداً على Relay، بينما تكون الأموال موزعة فعلياً عبر شبكة التحويل.
قصة أمر الموافقة الخاص بـ Thread Bank. في 21 مايو 2024، أصدرت FDIC أمر الموافقة FDIC-24-0022b بحق Thread Bank، مستندةً إلى أوجه قصور في إدارة مخاطر الأطراف الثالثة لخدمات BaaS، وضوابط AML/KYC، ونمذجة ضغوط النمو — وهو جزء من الموجة التنظيمية الأوسع لخدمات BaaS في عام 2024 التي طالت أيضاً Evolve Bank & Trust وLineage Bank وChoice Financial وبنوكاً راعية أخرى. وذكرت التغطيات الصناعية Relay ضمن شركاء Thread Bank من شركات التكنولوجيا المالية، إلى جانب Baselane وCleo وغيرهما. وأوجب الأمر على Thread Bank معالجة ضوابط AML/KYC وإدارة المخاطر، وتقييد النمو ريثما تكتمل المعالجة، والخضوع لإشراف FDIC على إدارة برامج BaaS. وأُنهي أمر الموافقة في 22 ديسمبر 2025، ما يشير إلى أن Thread Bank أكمل المعالجة بما يُرضي FDIC — وقد نشرت FDIC ذلك ضمن دفعة إجراءات الإنفاذ لشهر ديسمبر 2025.
لم يُبلَّغ عن أي خسارة لأموال العملاء لدى Relay خلال فترة سريان أمر الموافقة. كانت المعالجة تشغيلية وإشرافية — حيث شدّد Thread Bank ضوابط BaaS وخفّض وتيرة النمو — وليست إخفاقاً في ودائع العملاء. وعلى المشغلين الذين يفكرون في Relay أن يتعاملوا مع هذه الواقعة على أنها هامش الهشاشة التشغيلية لخدمات BaaS الذي ينطبق على كل شركة تكنولوجيا مالية تعتمد على بنك شريك: التعرض التنظيمي للبنك الراعي حقيقي، وتأمين FDIC الممرَّر هو حاجز الحماية على جانب العميل، وإنهاء أمر الموافقة في ديسمبر 2025 هو الإشارة التشغيلية إلى أن Thread Bank قد تجاوز المعيار الإشرافي.
هامش حول Synapse. Relay لم تكن عميلاً لدى Synapse. إفلاس Synapse في مايو 2024 قصة منفصلة عن أمر الموافقة الخاص بـ Thread Bank — فقد كانت Synapse برمجيات وسيطة لخدمات BaaS تربط شركات تكنولوجيا مالية مثل Yotta وJuno بالبنوك الشريكة. وقد تعاقدت Relay مباشرة مع Thread Bank بدلاً من المرور عبر برمجيات Synapse الوسيطة، ما حصّن أرصدة Relay بالكامل من تداعيات Synapse. وقعت القصتان في الموجة التنظيمية ذاتها لعام 2024 لكنهما تختلفان آلياتٍ تماماً.
The fee schedule
أعاد Relay هيكلة التسعير في عام 2025 — حيث استُبدلت تسمية "Relay Free / Relay Pro" السابقة ببنية ثلاثية المستويات هي Starter / Grow / Scale. وأي مراجعة لا تزال تذكر "Relay Pro" تعود إلى عام 2024 أو ما قبله. تتحكم المستويات الثلاثة في APY على الادخار وفي خصومات تكاليف التحويلات البرقية / ACH في اليوم نفسه كلما صعد المشغل في السلم؛ بينما تظل ميزة العشرين حساباً جارياً وسقف الخمسين بطاقة خصم ثابتة عبر جميع المستويات.
| Item | Starter (free) | Grow ($30/mo) | Scale ($90-120/mo) |
|---|---|---|---|
| Monthly fee | $0 | $30 | $90 promo / $120 list |
| Checking accounts | Up to 20 | Up to 20 | Up to 20 |
| Savings accounts | Up to 2 | Up to 2 | Up to 2 |
| APY on savings (variable) | 0.91% | 1.55% | 2.68% |
| Debit cards (physical + virtual) | Up to 50 | Up to 50 | Up to 50 |
| Outgoing domestic wire | $8 | Discounted | Lowest |
| Outgoing international wire (local-rail) | $5 | Discounted | Lowest |
| Outgoing international wire (SWIFT) | $25 | Discounted | Lowest |
| Incoming wires | Free | Free | Free |
| Same-day ACH | Paid add-on | Paid add-on | Up to 10 free / mo |
| Multi-user roles + permissions | Included | Included | Included |
| ATM (Allpoint, 55,000+ surcharge-free) | Free | Free | Free |
بنية حاجز الدفع لمقابل APY هي البند الذي يفصل Relay عن Lili (التي تدفع APY على باقتها المجانية Core) وعن Mercury (التي تتيح الوصول إلى عوائد Treasury على باقة Standard المجانية). يحقق مستخدم Relay Starter برصيد خامل قدره 50 ألف USD نسبة 0.91% × 50 ألف USD ≈ 455 USD سنوياً قبل الخصومات؛ وعلى باقة Grow بسعر 30 USD شهرياً (أي 360 USD رسوماً سنوياً) يحقق الرصيد نفسه 1.55% ≈ 775 USD سنوياً، بصافي 415 USD؛ وعلى باقة Scale بسعر 120 USD شهرياً يحقق الرصيد نفسه 2.68% ≈ 1,340 USD سنوياً، بصافي 1,340 USD − 1,440 USD = −100 USD. ونقطة التعادل بين Grow وScale من ناحية APY فقط تبلغ نحو 63 ألف USD من الرصيد مقابل فارق 90 USD شهرياً؛ وتصبح Scale ذات صافٍ موجب مقارنة بـ Grow عند تجاوز هذه العتبة.
Hands-on notes
التسجيل عبر الإنترنت فقط، ويُشترط أن تكون الشركة أمريكية ولديها EIN. لا يوجد استعلام ائتماني (لا يقدّم Relay أي منتج ائتماني). تتم الموافقة عادةً في اليوم نفسه للطلبات النظيفة؛ وتمر شركات LLC متعددة الأعضاء وS-corps بنفس سرعة شركات LLC ذات العضو الواحد تقريباً. ولدى المشتركين في Profit First Professionals مسار إحالة كثيراً ما يكون أسرع — وتتم الشراكة عبر إحالات profitfirstprofessionals.com.
تجربة العشرين حساباً هي الميزة الهيكلية لـ Relay. تعرض لوحة التحكم جميع الحسابات العشرين في شريط تنقل واحد مع التبديل بينها بنقرة واحدة — وهو ما يميّزه عن المنافسين حيث تكون الحسابات الفرعية تحت حساب رئيسي واحد وتتطلب تنقّلاً أعمق. تعمل قواعد التحويل التلقائي بين الحسابات بناءً على نسب مئوية أو مبالغ ثابتة كمحفّزات؛ والإعداد المرجعي لـ Profit First يوجّه الإيرادات الواردة تلقائياً إلى حساب الدخل، ثم وفق إيقاع Profit First في "العاشر/الخامس والعشرين من الشهر" يُوزَّع تلقائياً من حساب الدخل إلى حسابات الربح / راتب المالك / الضريبة / النفقات التشغيلية بنسب يحددها المستخدم.
أذونات المستخدمين المتعددين هي القوة الهيكلية الثانية لـ Relay. فالأدوار، والوصول على مستوى الحساب، وسير عمل الموافقة على التحويلات، والأذونات الدقيقة، كلها أعمق من Novo (التي لديها دعم ضعيف لتعدد المستخدمين) وتعادل تقريباً Mercury IO. وواجهة أذونات الفريق هي الخط الذي يدفع الوكالات وشركات مسك الدفاتر إلى Relay بدلاً من Novo أو Bluevine — إذ إن سير العمل متعدد المستخدمين مع موافقات مرتبطة بالأدوار هو ركيزة أساسية في باقة Scale.
تكامُلات المحاسبة عميقة وثنائية الاتجاه مع Xero وQuickBooks Online. تشمل مزامنة Xero سجلات الموردين، والفواتير غير المدفوعة المستوردة من Xero، وتسجيل دفعات دفتر الذمم الدائنة، ومزامنة موجز البنك كل بضع ساعات؛ ولدى QuickBooks Online القدرة ذاتها على دفع الفواتير ثنائي الاتجاه، وهو مدرج في متجر Intuit App Store. خدمة Bill Pay مدمجة في Relay مع سير عمل متعدد المعتمدين على باقة Scale؛ ودفع الفواتير عبر ACH مجاني على جميع الباقات، بينما تُسعَّر مدفوعات الفواتير عبر التحويلات البرقية / في اليوم نفسه مثل التحويلات البرقية العادية.
نقاط الاحتكاك التي تظهر في الاستخدام الفعلي. لا تُقبل الإيداعات النقدية إلا عبر شبكة Allpoint (دون رسوم إضافية في أكثر من 55,000 جهاز صراف آلي، لكن لا يوجد تدفق إيداع نقدي داخل التطبيق)؛ لا توجد بطاقة ائتمان للأعمال ولا خط ائتمان؛ لا يوجد دعم لـ Zelle للأعمال؛ والتحويلات البرقية الدولية عبر SWIFT بـ 25 USD أعلى من نظراء التكنولوجيا المالية الذين يستخدمون سككاً محلية افتراضياً (Mercury، Wise). وسقف العشرين حساباً سقف صارم — والمشغلون الذين يحتاجون أكثر من ذلك عليهم فتح عمليات تسجيل دخول إضافية على Relay. كما أن إعادة تسمية الباقات في 2025 تُبطل المراجعات الأقدم من أطراف ثالثة؛ تحقق من البنية الحالية Starter / Grow / Scale بدلاً من المستويات القديمة Free / Pro.
Plan & tier comparison
يكافئ سُلَّم باقات Relay المشغل الذي يدير حجماً ملموساً من التحويلات البرقية ويسعى إلى APY على الأرصدة الخاملة. تظل ميزة العشرين حساباً جارياً وسقف الخمسين بطاقة ثابتة عبر جميع المستويات؛ بينما يتحكم سلم المستويات في معدل APY وعمق خصم التحويلات البرقية وإدراج ACH في اليوم نفسه. وتعتمد شجرة القرار على رصيد التشغيل وحجم التحويلات البرقية.
| Feature | Starter (free) | Grow ($30/mo) | Scale ($90 promo / $120 list) |
|---|---|---|---|
| Monthly price | $0 | $30 | $90 / $120 |
| Checking accounts (FDIC-mapped) | Up to 20 | Up to 20 | Up to 20 |
| Debit cards | Up to 50 | Up to 50 | Up to 50 |
| Savings APY (variable) | 0.91% | 1.55% | 2.68% |
| Same-day ACH | Paid add-on | Paid add-on | Up to 10 free / month |
| Wire discount tier | Standard ($8 / $5 local / $25 SWIFT) | Discounted | Lowest in plan ladder |
| Multi-user roles + auto-transfer rules | Yes | Yes | Yes |
| Two-way Xero + QuickBooks bill pay | Yes | Yes | Yes + advanced approval workflows |
| FDIC pass-through | $3M via Thread Bank sweep | $3M via Thread Bank sweep | $3M via Thread Bank sweep |
تحليل نقطة التعادل: مشغل Profit First الذي يدير 50 ألف USD من المدخرات الخاملة يجد أن باقة Starter (455 USD سنوياً من APY) أدنى من Grow (775 USD سنوياً من APY، بصافي 415 USD بعد رسوم 360 USD)؛ والمشغل نفسه برصيد خامل قدره 100 ألف USD على Grow يحقق 1,550 USD سنوياً مقابل 360 USD رسوماً بصافي 1,190 USD — وهو أفضل من Starter (910 USD) بفارق 280 USD. وعند 100 ألف USD، تحقق نسبة 2.68% على Scale عائداً قدره 2,680 USD قبل الرسوم، مقابل 1,440 USD رسوماً بصافي 1,240 USD — أي أفضل بـ 50 USD فقط من Grow عند هذا المستوى من الرصيد. وتكتسب Scale مكانتها فوق نحو 200 ألف USD من الرصيد الخامل، حيث يتراكم فارق المعدل بين 2.68% و1.55% مقابل فارق السعر البالغ 90 USD شهرياً.
Caveats
إعادة تسمية الباقات في 2025 تُبطل المراجعات الأقدم. إعادة الهيكلة في 2025 هي Free / Pro → Starter / Grow / Scale إلى جانب حاجز دفع لـ APY حسب المستوى. وأي مراجعة من طرف ثالث تذكر "Relay Pro بـ 30 USD شهرياً مع 3% APY" قديمة؛ فالبنية الحالية تضع حاجز دفع لـ APY عند 0.91% / 1.55% / 2.68% حسب المستوى بدلاً من معدل واحد.
APY محجوب خلف حاجز دفع حسب المستوى. تحقق Starter (المجانية) 0.91% فقط — أي نحو ثُلث معدل Scale. وعلى المشغلين الذين لديهم رصيد خامل ملموس إجراء حسابات نقطة التعادل عند مستوى رصيدهم قبل اللجوء افتراضياً إلى Starter لأسباب "مجانية"؛ فتكلفة الفرصة البديلة حقيقية للأرصدة التي تتجاوز نحو 50 ألف USD.
سقف العشرين حساباً صارم. على المشغلين الذين يطبّقون Profit First بأكثر من 20 شريحة (المشغلون متعددو الكيانات، أو المطبّقون الكبار لـ Profit First مع شرائح فرعية) إما الدمج وإما فتح عمليات تسجيل دخول إضافية على Relay. ولا توجد آلية داخل المنتج للتوسع إلى أكثر من 20 حساباً على تسجيل دخول واحد.
شركة أم كندية لكن المنتج مقصور على الولايات المتحدة. لا تستطيع الشركات الصغيرة والمتوسطة الكندية فتح حساب Relay رغم أن الشركة الأم مقرها تورنتو. لا يوجد منتج مصرفي للأفراد في كندا، ولا حساب مؤمَّن من CDIC، ولا مسار يسمح للمشغلين المقيمين في كندا بالانضمام.
لا توجد بطاقة ائتمان للأعمال، ولا خط ائتمان، ولا دعم لـ Zelle للأعمال. هذه هي الاستثناءات المعيارية في جدول المقارنة الصريحة. لدى Bluevine خط ائتمان وبطاقة Cashback Mastercard بنظام الدعوة فقط؛ ولدى Mercury بطاقة شركات؛ أما Relay فلا يقدم أياً منهما.
التحويلات البرقية الدولية عبر SWIFT بـ 25 USD. أعلى من نظراء التكنولوجيا المالية الذين يستخدمون سككاً محلية افتراضياً. وعلى المشغلين الذين لديهم تدفق ملموس عبر الحدود إجراء المقارنة مع Wise Business أو Mercury قبل اللجوء افتراضياً إلى Relay للتحويلات الدولية الصادرة.
هامش حول أمر الموافقة الخاص بـ Thread Bank. أمر الموافقة الصادر عن FDIC في مايو 2024 (المنتهي في ديسمبر 2025) هو هامش الهشاشة التشغيلية المنطبق على البنك الراعي لـ Relay. لم تقع أي حادثة تمس أموال العملاء؛ بل أوجب الأمر على Thread Bank معالجة ضوابط BaaS وتقييد النمو ريثما تكتمل المعالجة. والوضع الهيكلي بعد الإنهاء نظيف تشغيلياً، لكن الواقعة حقيقية وتستحق هامشاً ضمن أي عناية واجبة صريحة بالبنك الراعي.
لا يوجد منتج لإصدار الفواتير. توفّر Novo وFound وLili وBluevine جميعاً إصدار الفواتير؛ أما Relay فلا. وسيحتاج المشغلون الذين يصدرون فواتير لعملائهم بانتظام إلى واجهة فواتير خارجية (Wave، FreshBooks، Xero Invoicing، QuickBooks Invoicing) أو أدوات مرافقة.
Relay vs. Bluevine vs. Novo
أقرب المنافسين هيكلياً هما Bluevine (الشركات الصغيرة والمتوسطة في الشريحة الدنيا/المتوسطة مع عائد وتغطية تحويل بقيمة 3 ملايين USD) وNovo (الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تضع التكامل أولاً مع تأمين بنك واحد بقيمة 250 ألف USD). الثلاثة يحلون مشكلات متداخلة لكنها متمايزة؛ والخيار الصحيح يعتمد على ما إذا كان المشغل بحاجة إلى بنية ظروف Profit First، أو إلى عائد خام على رصيد التشغيل، أو إلى تسريع المدفوعات من Stripe.
Relay مقابل Bluevine. كلاهما يمدّ تأمين FDIC إلى 3 ملايين USD عبر التحويل. ميزة Relay المميِّزة هي 20 حساباً جارياً منفصلاً مرتبطاً بـ FDIC مع قواعد تحويل تلقائي — وهي الملاءمة الهيكلية لـ Profit First. أما ميزة Bluevine فهي 3.0% APY بلا سقف على رصيد التشغيل في باقة Premier. وبالنسبة لمشغل Profit First الذي يدير ظروف الدخل / الربح / راتب المالك / الضريبة / النفقات التشغيلية، فإن بنية Relay لا بديل لها؛ في حين أن الحسابات الفرعية العشرين على باقة Premier في Bluevine هي حسابات فرعية افتراضية لا تُكرّر الفصل الهيكلي. أما المشغل الذي يريد حساب تشغيل واحداً بأقصى عائد دون بنية ظروف، فإن Bluevine Premier يفوز من حيث المعدل. ولدى Bluevine أيضاً خط ائتمان (250 ألف USD) وبطاقة Cashback Mastercard بنظام الدعوة فقط؛ أما Relay فلا يقدم أياً منهما.
Relay مقابل Novo. ملفّان مثاليان مختلفان للعميل. Relay يفوز لدى الوكالات والمشغلين الذين يديرون عدة حسابات جارية ويحتاجون أذونات فِرَق وتطبيق Profit First. أما Novo فيفوز لدى رواد الأعمال الفرديين الذين يضعون متجر التكاملات أولاً على Stripe / Shopify / Etsy مع تسريع التدفق النقدي عبر Boost. تدفع Novo 0% APY حيث تدفع Relay Starter 0.91%؛ ولدى Novo تأمين FDIC ببنك واحد بقيمة 250 ألف USD حيث يمتد Relay إلى 3 ملايين USD؛ ولدى Novo سوق تكاملات أطراف ثالثة أعمق حيث يركّز Relay عمقه على Xero وQuickBooks. يختار صاحب التجارة الإلكترونية الفردي Novo؛ في حين تختار الوكالة المطبِّقة لـ Profit First Relay.
FAQ
- Is Relay a bank?
- No. Relay Financial Technologies, Inc. is a fintech with a Toronto parent. The US deposit product is held at Thread Bank (TN state-chartered, Member FDIC). The Canadian parent has no CDIC-equivalent product.
- How does Relay’s $3M FDIC pass-through work?
- Through Thread Bank’s Insured Cash Sweep program. Balances above $250K are distributed across multiple FDIC-insured banks in $250K buckets, each qualifying for full FDIC coverage at its respective bank.
- What is Relay’s 20 checking accounts feature?
- Up to 20 individual FDIC-mapped checking accounts under one login — real accounts with their own routing/account numbers, not virtual envelopes. Up to 50 debit cards across them. The cap is 20 on all plans; operators needing more open additional logins.
- What APY does Relay pay in 2026?
- Starter (free) 0.91%; Grow ($30/mo) 1.55%; Scale ($90-120/mo) 2.68%. Up to 2 savings accounts on all tiers. The 2025 plan restructure paywalled APY by tier (was previously a flat rate).
- Was Relay affected by the Thread Bank FDIC consent order?
- Indirectly named — the May 2024 FDIC consent order (FDIC-24-0022b) cited Thread Bank for BaaS risk-management deficiencies. No customer-funds loss at Relay was reported. The consent order was terminated December 22, 2025.
- Can Canadian SMBs open a Relay account?
- No. Despite the Toronto parent, the banking product is US-only. There is no Canadian retail product and no CDIC-insured account available to Canadian-resident operators.
- How does Relay compare with Bluevine?
- Relay’s 20 individual checking accounts is the Profit First structural fit; Bluevine’s 3.0% uncapped APY on Premier ($95/mo) is the yield-on-balance pick. Both have $3M sweep. Bluevine has Line of Credit and an invitation-only Cashback Mastercard; Relay has neither.
Who Relay is for
استخدم Relay إذا كنت تدير شركة أمريكية صغيرة أو متوسطة تطبّق منهجية Profit First (ظروف الدخل / الربح / راتب المالك / الضريبة / النفقات التشغيلية)؛ أو إذا كنت تدير وكالة أو نشاطاً متعدد القنوات يحتاج توزيع ظروف لكل قناة أو لكل عميل في حسابات جارية حقيقية؛ أو إذا كنت تقدّر أذونات متعددي المستخدمين الدقيقة للوصول على مستوى الفريق وسير عمل الموافقات؛ أو إذا كنت مسؤول دفاتر / محاسباً يخدم عملاء Profit First (لدى Relay برنامج عميق لقناة المحاسبين). فبنية العشرين حساباً لا بديل لها لهذه الملفات المثالية للعملاء؛ وبنية حاجز الدفع لـ APY تعني أن باقة Scale (بين 90 و120 USD شهرياً) لا تستحق ثمنها إلا فوق نحو 200 ألف USD من الرصيد الخامل.
استخدم Bluevine أو Mercury أو Novo أو بنكاً تجارياً مرخَّصاً للأعمال بدلاً منها إذا كنت تدير حساباً جارياً واحداً ولا تحتاج بنية الظروف؛ أو إذا كنت ترغب في APY على الباقة المجانية (Lili Core أو الوصول إلى Treasury لدى Mercury)؛ أو إذا كنت تتعامل بوصفك شركة كندية صغيرة أو متوسطة (Relay مقصور على الولايات المتحدة)؛ أو إذا كنت تحتاج أكثر من 20 حساباً على تسجيل دخول واحد (لا يوجد مسار توسع داخل المنتج)؛ أو إذا كنت تحتاج بطاقة ائتمان للأعمال أو خط ائتمان أو إصدار فواتير ضمن المنتج نفسه (Relay لا يقدم أياً منها)؛ أو إذا كانت قاعدة عملائك تدفع عبر Zelle (غير مدعوم).
References
قائمة المصادر الأولية، مع تاريخ التحقق 2026-05-11. تتغير واجهة تسعير Relay، والعلاقة مع البنك الراعي Thread Bank، وتكوين برنامج Insured Cash Sweep بشكل دوري؛ وعلى المشغلين الذين يعتمدون هذه الأرقام كأساس لقراراتهم إعادة التحقق منها مقابل روابط المصادر وقت اتخاذ القرار.
- Relay — Pricing (Starter / Grow / Scale, 2025 plan restructure)
- Relay — New pricing plans announcement (2025 Starter/Grow/Scale launch)
- Relay — Subscription plan overview
- Relay — Thread Bank as partner bank
- Relay — Insured Cash Sweep program ($3M FDIC via Thread Bank)
- Relay — Profit First official banking platform (2023 partnership)
- Relay — 2023 Profit First partnership announcement
- Mike Michalowicz — Relay endorsement page
- Relay — Xero two-way bill pay integration
- Relay — QuickBooks Online two-way bill pay integration
- Relay — Allpoint ATM network (55,000+ surcharge-free)
- PYMNTS — Thread Bank FDIC consent order (May 2024, FDIC-24-0022b)
- Banking Dive — Thread Bank BaaS oversight, Relay named as partner
- FDIC — December 2025 enforcement-orders publication (consent-order termination batch)
- Tracxn — Relay Financial Technologies, Inc. (Toronto HQ, ~$51.6M total funding, Bain Capital Ventures)
تغطية FDIC بنظام التمرير (pass-through) تطبَّق على البنك الشريك وليس على شركة التكنولوجيا المالية. إذا كنت تحتفظ بأموال لدى عدة شركات تكنولوجيا مالية على غرار Chime تتشارك نفس البنك الشريك، فإن حد FDIC البالغ 250,000 دولار يُجمَع عبر تلك الأرصدة. لا تشمل تغطية FDIC الأصول المشفّرة ولا النقد لدى شركات الوساطة في انتظار الاستثمار ولا خطوط حماية السحب على المكشوف — تحقّق من نوع المنتج قبل افتراض التغطية. يوفّر Reg E حقوقًا بمسؤولية محدودة عن التحويلات الإلكترونية غير المصرّح بها إذا تم الإبلاغ عنها خلال المهلة القانونية.
Premium plans
- Free — 20 checking accounts, 50 cards, 0.91% APY, $8 outgoing wire
- Mid tier — 1.55% APY, reduced wire fees, 2025 restructure replaced 'Relay Pro'
- Top tier — 2.68% APY, up to 10 free same-day ACH/month, lowest wire fees. $90 promo / $120 list