What Finom is, in 2026
Finom هو بنك نيوبنك أوروبي للشركات الصغيرة والمتوسطة، مُصمَّم خصيصاً للتجار الفرديين والعاملين المستقلين والشركات الصغيرة في خمس أسواق أوروبية. تأسس عام 2019، ومقره الرئيسي في Amsterdam، ومدعوم بتمويل بأسهم بقيمة نحو 150 مليون USD عبر جولات متعددة (General Catalyst وCogito Capital وNorthzone). تضم قاعدة عملائه ما يقارب 100,000 حساب تجاري أو أكثر اعتباراً من عام 2026، يتركز معظمها بين العاملين المستقلين الألمان ومشغلي الشركات الصغيرة والمتوسطة العابرة للحدود في الاتحاد الأوروبي.
نطاق المنتج: حساب تجاري متعدد الدول مع أرقام IBAN محلية في DE / NL / FR / IT / ES بموجب جواز سفر PSD2 من الشركة الأم الهولندية المرخصة كمؤسسة نقد إلكتروني. خاصية مدمجة لإصدار فواتير ضريبة القيمة المضافة مع معالجة ضريبية خاصة بكل دولة. تكاملات أصلية مع DATEV وLexoffice (معيارا برامج المحاسبة الألمانية) إضافةً إلى Xero وQuickBooks Online. أدوار متعددة المستخدمين في باقتي Premium وCorporate؛ وإصدار IBAN متعدد في باقة Corporate.
من الناحية الهيكلية هو مؤسسة نقد إلكتروني (EMI)، وليس بنكاً. الأموال محفوظة بموجب قواعد DNB — وغير مشمولة بحماية نظام ضمان الودائع الأوروبي (DGS) ضمن سقف 100 ألف EUR. تصبح هذه المقايضة مهمة عندما تتجاوز الأرصدة 100 ألف EUR.
At a glance
لمن يناسب Finom: التجار الفرديون والعاملون المستقلون والشركات الصغيرة المقيمون في الاتحاد الأوروبي والذين يعملون في واحدة أو أكثر من DE / NL / FR / IT / ES. الملاءمة الأقوى هي للعامل المستقل الألماني (Einzelunternehmen) الذي يدير سير عمل مسك الدفاتر بواسطة Steuerberater — فعمق التكامل مع DATEV + Lexoffice أفضل بشكل ملموس من Wise Business أو Revolut Business لهذا الشكل التشغيلي. كما أن رواد الأعمال الفرنسيين (auto-entrepreneurs) وأصحاب Ditta Individuale الإيطاليين يتم قبولهم بسرعة أيضاً.
من يُنصح بتجنّب Finom لهم: المشغلون الذين تتجاوز أرصدتهم 100 ألف EUR ويحتاجون إلى تأمين الودائع DGS (الرخصة الفرنسية كمؤسسة ائتمانية لدى Qonto هي البديل الهيكلي)؛ والشركات في المملكة المتحدة (حضور Finom في المملكة المتحدة محدود بعد Brexit)؛ والمشغلون الذين يحتاجون إلى حسابات تشغيلية متعددة العملات بشكل أصلي خارج EUR (Wise Business أو Airwallex أفضل)؛ والشركات التي تتطلب منتجات إقراض رأس المال العامل أو خطوط ائتمان (Finom لا يقدمها).
الأمان في جملة واحدة: شركة Finom Payments B.V. مرخصة كمؤسسة نقد إلكتروني (EMI) من قبل De Nederlandsche Bank (DNB)؛ وأموال العملاء محفوظة في حسابات منفصلة لدى مؤسسات ائتمانية، وهي غير مشمولة بتأمين الودائع الأوروبي DGS.
Bank structure & EMI safeguarding
السؤال الهيكلي الذي يجب توضيحه أولاً. شركة Finom Payments B.V. شركة مُؤسَّسة في هولندا ومرخصة من قبل De Nederlandsche Bank (DNB) كمؤسسة نقد إلكتروني بموجب إطار PSD2. هي ليست بنكاً مُرخَّصاً، ولا تحمل رخصة مؤسسة ائتمانية، وغير مُخوَّلة بقبول الودائع بالمعنى التنظيمي الأوروبي. تعمل عبر الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي بموجب جواز سفر PSD2؛ فالرخصة الهولندية كمؤسسة نقد إلكتروني تنتقل عبر الحدود.
نظام حماية العملاء بموجب قواعد مؤسسات النقد الإلكتروني هو الضمانات (safeguarding) وليس تأمين الودائع. تُحفظ أموال العملاء في حسابات منفصلة لدى مؤسسات ائتمانية، ومعزولة عن الميزانية العمومية الخاصة بـ Finom، ومسجلة باسم العميل (أو ضمن ترتيب FBO). في حال إعسار Finom، تُعاد الأرصدة المحفوظة إلى العملاء بموجب تسوية تحت إشراف DNB. هذا يختلف اختلافاً جوهرياً عن وديعة محمية بنظام DGS لدى بنك مُرخَّص: فنظام DGS يدفع خلال نافذة قانونية (عادةً 7-10 أيام عمل) حتى 100,000 EUR لكل مودع لكل بنك؛ بينما لا تتضمن ضمانات مؤسسة النقد الإلكتروني نافذة دفع قانونية وتعتمد على جدول التسوية الزمني.
المقارنة مع Qonto ذات أهمية لأنهما منافسان مباشران في مستويات متجاورة. يحمل Qonto رخصة مؤسسة ائتمانية فرنسية بموجب ACPR — وتكون ودائع العملاء لدى Qonto محمية بنظام DGS حتى 100 ألف EUR. أما Finom فيحمل رخصة هولندية كمؤسسة نقد إلكتروني — وتكون أموال العملاء لديه محفوظة بضمانات وليست مؤمَّنة بنظام DGS. بالنسبة للمشغلين الذين تتجاوز أرصدتهم عتبة 100 ألف EUR، فهذا هو العامل الهيكلي الحاسم. أما المشغلون دون هذا الحد، فإن ميزة Finom في التسعير وعمق باقة التاجر الفردي كثيراً ما يفوقان فرق فئة الرخصة.
The fee schedule
| Item | Solo (free) | Start (€7) | Premium (€25) | Corporate (€49) |
|---|---|---|---|---|
| Monthly fee | €0 | €7 | €25 | €49 |
| Free SEPA transfers / month | 3 | 50 | 200 | Unlimited |
| Per-transfer above allowance | €0.20 | €0.20 | €0.10 | — |
| SEPA Instant | Available | Available | Available | Available |
| Cashback on card spend | — | 1% | 1.5% | 2% |
| Multi-user roles | — | — | ✓ | ✓ |
| Multi-country IBAN | — | — | — | ✓ |
| DATEV / Lexoffice integration | — | — | ✓ | ✓ |
حسابات التسعير ترجّح باقة Solo لأحجام التحويلات المنخفضة جداً (أقل من 3 تحويلات SEPA شهرياً)، وStart لأحجام التحويلات المتوسطة (5-50 شهرياً)، وPremium لنقطة التحول التي يصبح فيها التكامل مع DATEV / Lexoffice أهم من رسم 25 EUR الشهري، وCorporate للمشغلين متعددي الدول. ويتراكم استرداد النقد على البطاقة في المستويات الأعلى — فبالنسبة للشركات التي يبلغ إنفاقها الشهري على البطاقة 5 آلاف EUR أو أكثر، فإن استرداد النقد في باقتي Premium / Corporate يعوّض جزءاً ملموساً من تكلفة الاشتراك.
Hands-on notes
تُنجَز عملية تسجيل التاجر الفردي في اليوم نفسه في الحالة المعتادة: رقم التسجيل الضريبي الوطني (Steuernummer / SIRET / P.IVA / KvK / NIF)، والتحقق من الهوية (جواز سفر أو بطاقة هوية وطنية)، وفحص حيوية يعتمد على صورة شخصية. أما الشركات المحدودة (GmbH / SARL / SRL / BV / SL) فتُنجَز خلال 1-3 أيام عمل مع وثائق إضافية (سجل المساهمين وكشف الملكية الفعلية).
تجربة استخدام المنتج مُصمَّمة بأولوية الجوال وأكثر إحكاماً بشكل ملحوظ من Qonto في باقة Solo / العامل المستقل — فواجهة إصدار الفواتير سريعة، ومعالجة ضريبة القيمة المضافة لكل دولة تتم تلقائياً، والتكامل مع Lexoffice / DATEV للمستخدمين الألمان يُقلّص فعلياً احتكاك التسليم إلى Steuerberater. لا يدعم النظام بشكل أصلي حيازات متعددة العملات — فبالنسبة للذمم المدينة بغير EUR، يُوجّه Finom التحويلات عبر SEPA حيثما أمكن وعبر SWIFT للممرات خارج الاتحاد الأوروبي، بهامش صرف يبلغ نحو 0.5-0.7% على التحويل.
نقاط الاحتكاك: تتراكم رسوم كل تحويل في باقتي Solo وStart أسرع مما توحي به الحملات التسويقية؛ تحقّق من عدد تحويلاتك الشهرية قبل أن تختار افتراضياً الباقة الأرخص. تجربة دعم العملاء عبر الدردشة داخل التطبيق إضافةً إلى البريد الإلكتروني — وتتفاوت الجودة بحسب المنطقة (الدعم الألماني قوي، والأسواق الأصغر متفاوتة). تغيب خطوط ائتمان رأس المال العامل ومنتجات الإقراض؛ والمشغلون الذين يحتاجون إلى تلك الواجهة يُضيفون إليها علاقة منفصلة مع Penta أو Qonto Credit.
Plan & tier comparison
أربع باقات. Solo للتجار الفرديين الذين يديرون أحجام تحويلات منخفضة جداً. Start للعاملين المستقلين المتوسطين والأعمال الجانبية. Premium لأي مشغل يرغب في التكامل مع DATEV/Lexoffice أو في أدوار متعددة المستخدمين. Corporate للمشغلين العاملين عبر الاتحاد الأوروبي والذين يحتاجون إلى أرقام IBAN متعددة الدول.
| Feature | Solo | Start | Premium | Corporate |
|---|---|---|---|---|
| Monthly | €0 | €7 | €25 | €49 |
| Free SEPA | 3/mo | 50/mo | 200/mo | Unlimited |
| Cashback | — | 1% | 1.5% | 2% |
| Multi-user | — | — | ✓ | ✓ |
| Multi-IBAN | — | — | — | ✓ |
| DATEV / Lexoffice | — | — | ✓ | ✓ |
| Xero / QBO sync | Basic | Basic | Full | Full |
Caveats
مؤسسة نقد إلكتروني (EMI) وليست بنكاً — لا تغطية بنظام DGS. أموال العملاء محفوظة بموجب قواعد DNB في حسابات منفصلة لدى مؤسسات ائتمانية، وغير محمية بنظام DGS ضمن سقف 100 ألف EUR. وبالنسبة للأرصدة التي تتجاوز 100 ألف EUR، يُصبح فرق فئة الرخصة مقارنة بـ Qonto مهماً.
رسوم كل تحويل تتراكم. تفرض باقتا Solo وStart 0.20 EUR لكل تحويل SEPA يتجاوز الحصة المجانية. فبالنسبة لمشغّل يجري 30-40 تحويل SEPA شهرياً في باقة Solo، يمكن أن تتجاوز رسوم التحويل تكلفة اشتراك Start خلال أشهر قليلة. احسب الأرقام مقابل حجم التحويلات الفعلي قبل أن تختار افتراضياً الباقة الأرخص.
حساب تشغيلي بـ EUR فقط. لا توجد حيازات أصلية متعددة العملات خارج EUR. وبالنسبة للذمم المدينة بغير EUR، يقدم Wise Business أو Airwallex تكلفة صرف أفضل؛ بينما يُوجّه Finom التحويلات عبر SEPA + SWIFT بهامش صرف يبلغ 0.5-0.7%.
لا توجد قروض ولا خطوط ائتمان. تغيب خطوط ائتمان رأس المال العامل ومنتجات السلف النقدية للتجار. وعلى المشغلين الذين يحتاجون إلى تلك الواجهة تقييم Qonto Credit أو علاقات الإقراض مع بنوك شريكة بشكل منفصل.
الحضور في المملكة المتحدة محدود بعد Brexit. بصمة Finom في المملكة المتحدة أصغر بشكل ملموس من حضوره في الاتحاد الأوروبي؛ لذا ينبغي للشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة المتحدة تقييم Tide أو Anna أو Starling Business بدلاً من ذلك.
Finom vs. Qonto vs. Wise Business
Finom مقابل Qonto. Qonto هو الرائد في سوق الشركات الصغيرة والمتوسطة في الاتحاد الأوروبي من حيث الإيرادات وعدد العملاء، ويحمل رخصة مؤسسة ائتمانية فرنسية (ACPR) — وودائع العملاء محمية بنظام DGS حتى 100 ألف EUR. أما Finom فمرخص كمؤسسة نقد إلكتروني (EMI) من قبل DNB — والأموال محفوظة بضمانات وليست مؤمَّنة بنظام DGS. وبالنسبة للأرصدة التي تقل بشكل مريح عن 100 ألف EUR، فإن ميزة Finom في التسعير وعمق باقة التاجر الفردي (DE / NL / FR / IT / ES) كثيراً ما يفوقان فجوة الرخصة. أما فوق 100 ألف EUR، فإن أفضلية Qonto في فئة الرخصة هي العامل الحاسم.
Finom مقابل Wise Business. Wise Business هي المنصة الأصلية متعددة العملات — حسابات محلية في أكثر من 10 عملات، وأفضل أسعار صرف في فئة الشركات الصغيرة والمتوسطة. وWise مرخصة كمؤسسة نقد إلكتروني (EMI) في ولايات قضائية متعددة، مثل Finom. الفرق الهيكلي: Finom مُصمَّم للشركات الصغيرة والمتوسطة المُقيمة في الاتحاد الأوروبي ذات الشكل التشغيلي المرتكز على EUR وإصدار IBAN محلي في خمس أسواق؛ بينما Wise مُصمَّمة للشركات الصغيرة والمتوسطة العابرة للحدود والتي تحتاج إلى استلام بعملات متعددة وعمليات صرف. فبالنسبة لعامل مستقل ألماني يتقاضى بـ EUR من عملاء ألمان، Finom؛ ولعامل مستقل ألماني يتقاضى بـ USD أو GBP من عملاء دوليين، Wise.
FAQ
- Is Finom a bank?
- No. Finom Payments B.V. is licensed as an Electronic Money Institution (EMI) by De Nederlandsche Bank (DNB). It is not a deposit-taking bank — customer funds are safeguarded, not DGS-insured.
- Are Finom deposits protected up to €100,000?
- No. EMI safeguarding holds customer funds in segregated accounts at credit institutions but does not provide DGS cover. €100K DGS applies to chartered credit institutions only — Qonto, for example, qualifies under its French ACPR licence.
- Which countries does Finom serve?
- Germany, Netherlands, France, Italy, Spain — local IBANs in each. Cross-EU operators get one platform with multi-country IBAN issuance on the Corporate tier.
- How does Finom compare with Qonto?
- Qonto is bigger (EU SMB market leader) and holds a French credit-institution licence (DGS cover up to €100K). Finom is EMI-licensed (no DGS), with a pricing edge at lower tiers and stronger sole-trader-tier UX across DE / NL / FR / IT / ES.
- Does Finom integrate with DATEV and Lexoffice?
- Yes — both are first-class integrations on Premium and Corporate tiers. DATEV is the dominant German Steuerberater standard, and the integration depth is one of Finom's structural strengths for German SMBs.
- Can I open a Finom account as a sole trader?
- Yes — the Solo tier is free and explicitly targets sole traders across DE (Einzelunternehmen), FR (auto-entrepreneur), IT (Ditta Individuale), NL (Eenmanszaak), ES (Autónomo). EU residency required.
- What are the structural caveats?
- No DGS cover (EMI safeguarding only), per-transfer fees on lower tiers, EUR-only operating account, no lending products, limited UK presence.
Who Finom is for
استخدم Finom إذا كنت تاجراً فردياً أو عاملاً مستقلاً أو شركة صغيرة مقيمة في الاتحاد الأوروبي تعمل في DE / NL / FR / IT / ES — وخصوصاً إذا كنت عاملاً مستقلاً ألمانياً يدير سير عمل مسك دفاتر بواسطة Steuerberater، حيث يكون التكامل مع DATEV + Lexoffice هو العامل الحاسم. تحصل الشركات الصغيرة والمتوسطة العاملة عبر الاتحاد الأوروبي والتي تحتاج إلى أرقام IBAN محلية في دول متعددة على إصدار IBAN متعدد الدول في باقة Corporate. ويلتقط المشغلون الذين تقل أرصدتهم بشكل مريح عن 100 ألف EUR ميزة التسعير مقابل Qonto دون تحمّل مقايضة فئة الرخصة.
استخدم Qonto إذا كنت بحاجة إلى تأمين الودائع بنظام DGS (أرصدة تتجاوز 100 ألف EUR)، أو إذا كان حضورك في الأسواق الفرنسية / الإسبانية / الإيطالية / الألمانية / البلجيكية / النمساوية / البرتغالية / الهولندية مهماً بمقياس الرائد الأوروبي، أو إذا كان ائتمان رأس المال العامل (Qonto Credit) جزءاً من الحاجة الهيكلية. استخدم Wise Business إذا كنت تحقق إيرادات ملموسة بغير EUR وكانت تكلفة الصرف هي العامل الحاسم. استخدم Tide / Starling Business إذا كنت في المملكة المتحدة. واستخدم Holvi إذا كنت فنلندياً.
References
قائمة المصادر الأولية، مع تاريخ التقاط 2026-05-14. تتغير تسعير Finom ونطاق رخصته وبصمته الجغرافية عبر الفصول؛ تحقّق من روابط المصادر في وقت اتخاذ القرار.
- Finom — Legal & terms
- Finom — Pricing & plans
- Finom — VAT invoicing product
- DNB — Public Register of payment institutions and EMIs (Netherlands)
- EBA — Register of payment and electronic money institutions
- European Commission — PSD2 framework overview
- European Banking Federation — Deposit Guarantee Scheme (DGS) overview
- DATEV — Bank integration directory
- Lexoffice — Integration partner page
- BZSt (Germany) — VAT registration for SMBs
- Service Public (France) — Auto-entrepreneur / micro-entreprise
- Finom — Press, announcements, funding
- EBA — EMI passporting register
يمكن أن ترتفع قيمة الاستثمارات والدخل الناتج عنها كما يمكن أن تنخفض. الأداء السابق لا يضمن النتائج المستقبلية. منذ 30 ديسمبر 2024، يحتاج مقدّمو خدمات الأصول المشفّرة (CASPs) في الاتحاد الأوروبي إلى ترخيص بموجب لائحة MiCAR (اللائحة (الاتحاد الأوروبي) 2023/1114)؛ ومع ذلك تظل الأصول المشفّرة ذاتها خارج نطاق أنظمة ضمان الودائع. اقرأ دائمًا تحذير المخاطر الخاص بمزوّد الخدمة قبل الاستثمار.
Premium plans
- Free entry tier with local IBAN and basic invoicing; per-transaction fees apply on SEPA transfers and card transactions.
- For freelancers and sole traders — included SEPA transfers, invoicing, basic accounting integrations.
- Alternative entry plan: more free transfers, 1% cashback, business categorisation. (See Finom plan availability per market — Solo Start / Solo / Start naming has shifted historically.)
- For growing SMBs — multi-user roles, deeper accounting integrations, cashback on card spend, expense management.