تأمين ودائع FDIC حتى 250,000 دولار لكل مودِع لكل بنك مؤمَّن ولكل فئة ملكية. بالنسبة للبنوك المرخَّصة، تكون التغطية مباشرة. أما شركات التكنولوجيا المالية العاملة وفق نموذج البنك الشريك (BaaS) فالتغطية لديها "تمريرية" (pass-through) وتُطبَّق على مستوى البنك الشريك، لا على مستوى الشركة نفسها.
مهم. يُقدَّم هذا المنتج وفق نموذج البنك الشريك (BaaS). تُحفظ ودائع العملاء لدى Sutton Bank and Wells Fargo Bank, N.A.، وهي مؤمَّنة من FDIC حتى 250,000 دولار لكل مودِع على أساس pass-through. أما شركة التكنولوجيا المالية ذاتها فهي ليست بنكًا مرخَّصًا، وليست مؤمَّنة من FDIC بشكل مستقل — تحقّق من شهادة FDIC للبنك الشريك عبر BankFind قبل الاعتماد على التغطية.
المصدر الأساسي: https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind
Block, Inc. ليست بنكاً
Cash App منتج تابع لشركة Block, Inc. (NYSE: SQ) — الشركة الأم ذاتها التي تملك Square. Block شركة تكنولوجيا مالية مُدرجة، وهي ليست بنكاً مرخّصاً. وتُقدَّم خصائص Cash App ذات الطابع المصرفي عبر بنوك شريكة في إطار نموذج BaaS.
أربعة منتجات، أربعة أنظمة حماية
تبدو واجهة Cash App موحَّدة داخل التطبيق، لكنها تمتد عبر أربعة أنواع منتجات متمايزة قانونياً. ومعاملتها جميعاً كرصيد واحد هو أكثر الأخطاء شيوعاً فيما يتعلق بالسلامة:
- رصيد Cash App. محفوظ لدى بنوك شريكة مؤمَّنة من FDIC عبر التأمين التمريري؛ مشمول بحدّ 250,000 دولار لكل مودِع لكل بنك شريك، وهو سارٍ اعتباراً من التحقق التحريري بتاريخ 2026-04-29.
- بطاقة Cash App. بطاقة خصم Visa صادرة عن Sutton Bank. ويُسحب الإنفاق من رصيد Cash App — بنفس حماية FDIC المطبَّقة على الرصيد ذاته.
- Cash App Investing. حيازات الأسهم وصناديق المؤشرات المتداولة عبر Cash App Investing LLC، وهي شركة وساطة مالية عضو في FINRA / SIPC. غير مشمولة بتأمين FDIC. وتحمي SIPC من إفلاس شركة الوساطة لا من خسائر السوق.
- البيتكوين. محفوظ لدى شركة تابعة لـ Block. غير مشمول بتأمين FDIC ولا بحماية SIPC. وفي حال تعثُّر حفظ العملات الرقمية لدى Cash App، فإن مسار الاسترداد يكون عبر القانون التعاقدي وقوانين الإفلاس — لا عبر تأمين الودائع.
نطاق التأمين التمريري من FDIC
بالنسبة للرصيد النقدي فقط، ينطبق التأمين التمريري من FDIC بحدّ 250,000 دولار لكل مودِع لكل بنك شريك، وذلك رهناً بمتطلبات حفظ سجلات الحسابات الائتمانية المعتادة. ووفقاً لشروط خدمة Cash App، قد تُحفظ الأرصدة لدى Sutton Bank أو Wells Fargo Bank, N.A. — تحقّق من شهادتَي البنكين عبر أداة BankFind Suite التابعة لـ FDIC قبل تحديد حجم انكشافك. وكما هو الحال مع أي شركة تكنولوجيا مالية تعتمد على بنك شريك، فإن سقف الـ 250,000 دولار يتجمَّع عبر شركات التكنولوجيا المالية الأخرى التي تشترك في البنك الراعي ذاته.
انقطاع الخدمة عام 2023 والمخاوف المستمرة بشأن نزاعات الاحتيال
تعرّض Cash App لـانقطاع خدمة استمر عدة أيام عام 2023 وحظي بتغطية واسعة، تركَ خلاله العملاء غير قادرين على إرسال الأموال أو استلامها؛ لم تكن الودائع في خطر قط، لكن حجم الاضطراب سلَّط الضوء على الهشاشة التشغيلية لشركات التكنولوجيا المالية الموجَّهة للمستهلكين والتي لا تمتلك ترخيصاً مصرفياً. وبمعزل عن ذلك، كان Cash App محلّ اهتمام تنظيمي وشكاوى مستهلكين مستمر بشأن التعامل مع نزاعات الاحتيال ومدى الالتزام بالمواعيد الزمنية لاستجابة Reg E — وهي قضية تتعلق بسير العمل لا بحماية الودائع، لكنها جديرة بالاطلاع إذا كنت تعتمد على Cash App كحساب جاري رئيسي.
الخلاصة
بالنسبة لـالرصيد النقدي وبطاقة Cash App، فإن تغطية FDIC حقيقية وكافية للأرصدة الاستهلاكية الاعتيادية. أما البيتكوين والأسهم، فنظام الحماية مختلف كلياً — فلا تعاملها كودائع مصرفية. والمخاطر الأكثر استخفافاً بها هي سجل التعامل مع النزاعات، وليس آلية FDIC.
تغطية FDIC بنظام التمرير (pass-through) تطبَّق على البنك الشريك وليس على شركة التكنولوجيا المالية. إذا كنت تحتفظ بأموال لدى عدة شركات تكنولوجيا مالية على غرار Chime تتشارك نفس البنك الشريك، فإن حد FDIC البالغ 250,000 دولار يُجمَع عبر تلك الأرصدة. لا تشمل تغطية FDIC الأصول المشفّرة ولا النقد لدى شركات الوساطة في انتظار الاستثمار ولا خطوط حماية السحب على المكشوف — تحقّق من نوع المنتج قبل افتراض التغطية. يوفّر Reg E حقوقًا بمسؤولية محدودة عن التحويلات الإلكترونية غير المصرّح بها إذا تم الإبلاغ عنها خلال المهلة القانونية.